Страхование недвижимости

Страхование недвижимости

Рост рынка недвижимости на руку страховщикам. За прошлый год сбор премий по страхованию имущества частных лиц вырос на 19%.

Имущественное страхование демонстрирует стабильный рост. По итогам прошлого года было собрано 185, 6 млрд. руб. – это практически 38% от всех страховых сборов. Конечно, большая часть этих премий приходится на крупные промышленные холдинги. Однако, по оценкам экспертов, растет и интерес населения к добровольному страхованию имущества. По оценкам Росгосстраха, в 2005 году по страхованию имущества физических лиц было собрано 10,5 млрд. руб., это на 19% больше, чем в 2004 году. Хорошую динамику показывает этот рынок и в нынешнем году. Главным стимулом, способствующим развитию страхования имущества населения, по мнению экспертов, стал бурный рост рынка недвижимости и развитие ипотеки. «С увеличением объемов строительства в Москве, области и многих промышленных регионах РФ наблюдается устойчивый спрос на жилье, – считает начальник управления страхования имущества физических лиц Генерального агентства страховой компании «МАКС» Елена Фокина. – Обладание все более дорогим имуществом заставляет владельцев задумываться о его сохранности». В связи с развитием ипотеки, которая обязывает заемщиков страховаться, по словам Елены Фокиной, все чаще наблюдается добровольное обращение клиентов с просьбой о достраховании до действительной рыночной стоимости предмета залога в свою пользу, а также о страховании своей гражданской ответственности при эксплуатации залоговой недвижимости.

Наиболее популярно у населения страхование загородной недвижимости: дачных домов, коттеджей, разнообразных построек. «Летом в наибольшей степени востребовано страхование загородного имущества. Страхование квартир в меньшей степени зависит от сезонности. В будущем все более востребованными будут комплексные страховые продукты, включая страхование имущества, ответственность и финансовые риски», – считает заместитель генерального директора ОАО «Московская страховая компания» Александр Федонкин. «По статистике, количество проданных полисов по страхованию строений в 2 раза превышает продажи полисов по страхованию квартир. Развитие ипотечного страхования, по-видимому, этот разрыв сократит», – уточняет Елена Фокина. Говоря о наиболее частых страховых случаях, эксперты единодушны – в России лидируют пожары. «Этот риск относится к катастрофическим. По количеству случаев он уступает любым рискам, но по последствиям превосходит каждый из них. При этом от общего количества пожаров основная доля (в разных регионах до 90%) приходится именно на имущество физических лиц», – говорит Александр Федонкин. Впрочем, при страховании загородного и городского имущества набор рисков различен. Для загородных строений главный фактор риска – это действительно пожары. Для городских квартир, по словам Елены Фокиной, на первом месте – заливы в результате аварии водонесущих систем и проникновения воды из соседних помещений. Объясняется это не только забывчивостью соседей и изношенными коммуникациями, но и популярными в последнее время перепланировками, все чаще проводимыми без надлежащего согласования и надзора. Второе место, по мнению Елены Фокиной, – за кражами.

Эксперты отмечают также рост интереса населения к страхованию ответственности. Например, в Московской страховой компании особенно востребованы коробочные полисы «МСК-Ремонт», которые предлагаются на период ремонта или переустройства квартиры. Недавно МСК выпустила страховой продукт «МСК-Деликт», который защищает клиентов по более широкому спектру случаев причинения вреда. По мнению Елены Фокиной, чаще всего страхуют ответственность владельцы городской недвижимости, а при страховании строений добавить тот же риск в полис просят лишь единицы.

Впрочем, страховщики стараются максимально учесть в своих программах весь набор возможных рисков. Например, по программе «МАКС-Классика» в базовый пакет входят риски пожара, удара молнии, взрыва и механического воздействия. Полный пакет помимо базовых рисков включает еще и противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия. Можно включить в страховку и дополнительные риски: терроризм, перенапряжение электросети, бой стекол. «Причем по этому риску страхуется не только обычное стекло, но и вся сантехника, плазменные панели, витражи – все бьющиеся предметы в доме», – уточняет Елена Фокина. У некоторых компаний есть также сервис по возмещению расходов по расчистке территорий после страхового случая и сбору справок.

По мнению экспертов, у рынка страхования имущества физических лиц большой потенциал. Однако пока существует немало препятствий для его развития. Главное – отсутствие страховой культуры у населения. Люди еще не поняли, что они сами должны позаботиться о сохранности своего имущества, государство не обязано компенсировать им убытки в случае катастрофы или пожара. По словам начальника аналитического отдела ОСАО «Ингосстрах» Ильи Богданова, главное препятствие – это невысокие доходы населения и дороговизна полиса. По мере удешевления страховки все большее число граждан будут страховать свое имущество. По мнению Александра Федонкина, развитие рынка тесно связано со структурой собственности. «Доля дорогого, тем более элитного, жилья пока еще недостаточно велика, а именно страхование подобной собственности востребовано», – уточняет он. Не менее важно и упрощение процедур оформления полиса, описи имущества – именно это чаще всего отпугивает клиентов. А по словам Елены Фокиной, развитию страхования имущества частных лиц поможет принятие закона о дачной амнистии.

Нужно ли страховать квартиру? Для тех граждан, чье жилье застраховано, вопрос звучит риторически, однако по статистике таких квартировладельцев в стране не больше половины.

В больших городах количество застрахованного жилья по коммерческим схемам составляет порядка 10% квартир, около 50% квартир застраховано по схемам муниципальным. Так, может быть, жилье страховать и не нужно?

С этим вопросом ваш корреспондент обратился к члену Санкт-Петербургской коллегии адвокатов Игорю Коробко. "Страховать жилье нужно", — твердо ответил адвокат Коробко, поправляя очки-велосипед.

Жилье страхуют не из любви к искусству, а для гарантированного возмещения убытков, связанных с его неожиданной утратой. Утрата может быть следствием пожара, наводнения, землетрясения, извержения, метеоритного дождя, освобождения земельного участка под новое строительство и др. А также если после урагана у вас, точнее у вашего дома, съехала крыша. Или газ бытовой взорвался, да так, что в прах разнесло не только гипсовую скульптуру тещи, но и окна с дверями. Более распространенный случай — авария систем отопления, повлекшая за собой необходимость ремонта. В список страховых рисков входят также последствия ограблений, поджогов, соседских вечеринок и т.д.

Страхование жилых помещений осуществляется в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса "Страхование ", Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и с нормами законов субъектов РФ. Страхование является делом сугубо добровольным, хотя идея введения "жилищного ОСАГО" обсуждается в кругах юристов и законодателей. В качестве страхователей могут выступать собственники жилых помещений. Это могут быть частные лица, а если помещение относится к государственному или муниципальному жилищному фонду, то в роли страхователя выступает Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования. Застраховать жилье могут также "иные лица" — арендаторы, наниматели и наймодатели, если по договору найма именно на них возложена обязанность застраховать помещение.

В роли противной стороны, т.е. страховщиков, могут выступать только юридические лица, а отнюдь не организации, индивидуальные предприниматели и великие комбинаторы, гласит ст. 938 Гражданского кодекса. Юридические лица должны иметь лицензию на осуществление страхования жилых помещений. Требования к страховым организациям, порядок их лицензирования, осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяется законами о страховании.

Масштаб возмещения убытков зависит от типа страхования, оно может осуществляться по муниципальным и коммерческим схемам. В качестве иллюстрации первых обратимся к передовому опыту Москвы.

В 1996 году по инициативе Юрия Лужкова в столице создается система добровольного страхования жилых помещений. Департамент жилищной политики и жилищного фонда города сформировал социально ориентированную систему страховой защиты, при которой город принял на себя большую часть выплат по страховым случаям — 80%, оставшиеся 20% возложено на страховые компании, выбранные на конкурсной основе. Сегодня, 10 лет спустя, ответственность московского правительства по возмещению ущерба снизилась до 30%, у страховых компаний она, соответственно, возросла до 70%, что, согласитесь, является показателем эффективности системы. Начиная с 1999 года страхование жилых помещений в Москве приобрело массовый характер, в некоторых округах страховые платежи включены в расчеты на оплату ЖКХ. На 1 марта нынешнего года ежемесячный страховой взнос составил 90 копеек за драгоценный квадратный метр, выплата в случае ущерба — 17 тысяч рублей.

При коммерческом страховании размер выплат значительно выше, он варьируется от 0,5% до 3% рыночной стоимости жилья в год, при этом размер премий существенно выше. Выбирая страховую компанию, нужно быть бдительным и пользоваться услугами только тех фирм, которые достаточно известны. Размеры страховых выплат не должны быть микроскопически низкими, офис компании слишком тесным и прокуренным, охранники — совсем уж явным "бычьем". Если фирма называется "Рога и копыта", не пожалейте времени на поиск другого страховщика.

Несмотря на очевидный смысл страхования жилья, далеко не все жители страны, как уже говорилось, спешат это сделать в первые же сутки после акта покупки. Рынок страхования жилья в России находится в зачаточном состоянии. Адвокат Коробко объясняет это правовым нигилизмом уважаемых граждан, а также мошенничеством на рынке страхования. Кроме того, страховые компании зачастую составляют договоры на невыгодных для клиента условиях, в случае страхового случая до полного неприличия затягивают выплаты возмещения, размер которого оказывается карикатурно мал, или не расплачиваются вообще, для защиты своих прав страхователи вынуждены обращаться в суды. Адвокат не учел психологический аспект проблемы, русское "авось".

В самом деле, последние цунами и торнадо в наших широтах были зафиксированы сейсмологами в эпоху неолита, тунгусский метеорит уже упал. Зачем страховать квартиру, если сам я предельно осторожен, а соседи пьют не запойно, дымящийся окурок на пол не уронят (есть, правда, у нас в подъезде Саня, но он живет этажом выше, а огонь по законам физики распространяется снизу вверх, а не наоборот). Брешь в трубе отопления можно легко заткнуть ладонью правой руки, а левой дотянуться до телефона и позвонить в ЖЭК. Воинствующие поджигатели положат глаз не на мои скромные метры, а на апартаменты соседа.

Логика в таких рассуждениях есть, вот только почему-то на рациональном Западе любая жилищная сделка включает в себя акт страхования. Кстати, о поджигателях, ваше жилище еще не застраховано? Тогда они идут к вам!