сайт про бизнес, недвижимость, производство и деловые услуги

Страхование жизни

Страхование жизни

Страхование жизни во всем мире является одним из наиболее востребованных видов страховой деятельности, приобретающим и среди граждан России все большую популярность. Так, в 2004 году число людей, купивших программы долгосрочного страхования возросло в среднем на 30%. Долгосрочное страхование жизни становится
цивилизованной формой инвестиций и планирования бюджета семьи и каждого человека - и это вполне объяснимо. К сожалению, сегодняшние реалии таковы, что государство не способно удовлетворить даже невысокие социальные потребности людей только за счет общественных средств из-за ограниченности финансовых ресурсов, и такое положение вещей заставляет россиян самостоятельно искать выход из сложившейся ситуации.

Однако, среди всего спектра предложений по страхованию, страхование жизни является одним их самых труднопродаваемых продуктов на российском рынке. Это обусловлено неуверенностью населения в долгосрочном сохранении стабильности в РФ и малочисленностью среднего класса. Но, тем не менее, выбор у россиян
невелик - либо страховая компания, либо пенсионный фонд, а потому рано или поздно мы придем к такому положению вещей, которое характерно для Запада - полис накопительного страхования жизни имеет если не каждый первый, то уж точно каждый второй.

Одним из серьезных преимуществ долгосрочного накопительного страхования жизни является его многогранность: это и возможность обеспечить свою старость, накопить средства на образование, на крупную покупку, на свадьбу, на образование детям и т.д. Кроме того, человек, заключив договор долгосрочного страхования жизни, получает доход практически в чистом виде - полученные накопления по долгосрочным договорам (5-10 и более лет) страхования освобождаются от налогообложения.

Для страхования жизни характерны страховые выплаты, которые производятся при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно это составляет 5-10 и более лет). Если же происходит несчастье и застрахованный умирает во время действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю (или иному указанному в договоре лицу) возвращаются уплаченные взносы, т.е. только внесенные средства без инвестиционного дохода. Отличительной особенностью всех видов "страхования на дожитие" является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы. Выкупная сумма представляет собой все внесенные средства страхователя, но, как правило, без начисленного инвестиционного дохода и за вычетом неких процентов, или штрафа. Страховщик несет определенные расходы на ведение дела и, когда он вынужден досрочно вернуть средства, инвестированные в тот или иной инструмент, это может неблагоприятно сказаться на инвестиционной составляющей страхового бизнеса.

Однако выплата производится при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Кроме того, величина выкупной суммы зависит и от срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через полгода действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4.5 года - 98.5%.

Если страхователь хочет гарантировать своим близким достойный уровень жизни после своей смерти, то он может застраховаться на случай смерти. По этим договорам страховая выплата производится после смерти застрахованного. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица, при его письменном согласии. Все договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида - пожизненное и срочное страхование (т.е. на определенный срок). При срочном страховании, если в течение действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. И это вполне объяснимо - с точки зрения страховщика вероятность наступления смерти человека в возрасте, скажем, 90 лет составляет практически 99,9% и идти на заведомо высокий риск компании не имеет смысла.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин), профессии застрахованного, состояния здоровья, а также от графика внесения страховой премии. "Согласно статистике, продолжительность жизни у мужчин и женщин неодинакова, соответственно, это вносит определенные коррективы в размер тарифов, - рассказывает генеральный директор "СО "Зенит" Александр Кабанов. Тарифы для мужчин увеличиваются потому, что смертность среди них выше, чем среди женщин. Таким образом, с помощью более высокого тарифа мы минимизируем свои риски, Такие договоры заключаются на срок от года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Тарифы по этому виду страхования несколько меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления страховых случаев выше".

Есть различные виды страхования на дожитие. Например, сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии до окончания срока страхования. Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, так как получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода.

Страхование к какому-либо событию имеет свои особенности. "При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен), - рассказывает генеральный директор СК "МРСС-Вита" Максим Мерзликин. Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Кстати, со страхованием жизни люди часто сталкиваются при получении ипотечного кредита, обязательным условием которого является заключение договора страхования жизни заемщика на случай смерти или получения инвалидности по любой причине".

Если Вы хотите гарантировать себе обеспеченную старость, то такую возможность предоставляют и пенсионные схемы: оплатив определенную сумму в течение накопительного периода, начиная с наступления пенсионного возраста, клиент сможет ежемесячно получать денежные средства в виде ренты. "В этом страховые компании успешно конкурируют с пенсионными фондами", - подчеркивает генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов.

Очень важно правильно выбрать страховую компанию - ведь доверяя компании свое будущее на много лет вперед, Вы должны быть уверены, что с ней ничего не случится. Поэтому следует изучить историю компании, посмотреть различные рейтинги т.д. Однако, в России в секторе страхования жизни очень развита схемотехника, соответственно некоторые компании, находясь в рейтингах на первых местах, занимаются схемами, тогда как специализированные компании по реальной жизни, зачастую созданные недавно, иногда и вовсе отсутствуют в них. "Поэтому страхователю довольно сложно выбрать компанию и понять - где реальный страховщик, а где схемная компания, - говорит заместитель генерального директора группы "АльфаСтрахование" Татьяна Робулец. Решить же эту проблему может помочь страховой брокер или хорошо знакомый вам страховой агент".

Как видите, вариантов страхования жизни чрезвычайно много. Вам остается лишь придти к страховщику, выбрать наиболее подходящий вам вид и оформить договор
 




2006-2019 © allbe.ru