Имущественное страхование

Имущественное страхование

Не правда ли, даже если Ваша «хата с краю», обидно лишиться законно нажитого имущества? А уж тем более, если не с краю, и «из вашего окна площадь Красная видна». Чтобы претворить в жизнь выражение «Мой дом — моя крепость», необходимо не только установить металлические двери и навороченную сигнализацию, но и оформить страховку.

Что и от чего можно защитить
Три магнитофона, три портсигара, пиджак замшевый… Все это возместит страховая компания, если вы застраховали имущество. А квартира без страховки — это дом на песке.
Цены на квартиры сегодня кусаются. Далеко не каждый человек может купить себе новую квартиру или хотя бы сделать дорогостоящий ремонт. Программы страхования имущества — это надежный способ защитить свой дом, не требующий умопомрачительных финансовых вливаний. И случись что — Вы не останетесь без крыши над головой.

Большинство страховых компаний предлагают клиентам застраховать свою квартиру комплексно. Действительно, комплексное страхование получается выгоднее, чем набор отдельных полисов. С другой стороны, иногда страхователю оно вовсе не требуется, и ему подавай что-то одно. Что ж, это можно.

Страхование несущих конструкций и страхование внутренней отделки — два брата-акробата, правда, двоюродных. Несущие конструкции — это стены и перекрытия. Внутренняя отделка — это то, чем Вы оснастили дом внутри, за исключением имущества: двери, окна, встраиваемая мебель. К инженерным конструкциям относятся отопление, канализация, телекоммуникации, газопровод.

Казалось бы, что может их повредить? Оказывается, многое: к примеру, незадачливые соседи, устроившие грандиозный евроремонт с применением тяжелой артиллерии. Да и не нам Вам объяснять, «из какого сора» порой строятся внешне привлекательные здания. А уж если дом ветхий, то с ним вообще может произойти что угодно.

Страховые случаи для двух страховок примерно совпадают: повреждение или утрата в результате аварий, пожаров, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Причем многие страховщики вписывают в число страховых случаев вещи уж совсем маловероятные, вроде падения летательных аппаратов.

Ремонт, кстати, занятие обоюдоострое — могут навредить не только Вам, но и Вы. Банальное затопление квартиры соседей порой оборачивается совсем нетривиальными убытками. Подстраховаться на этот счет можно, приобретя полис гражданской ответственности владельца недвижимости, — аналог ОСАГО. В этом случае страховщики берут на себя гарантию возместить Вашим соседям ущерб жизни, здоровью и имуществу в результате пожара, залива или неудавшегося ремонта.
Одновременно со страхованием дома можно оградить от напастей хозяйственные постройки — хоть теплицу, хоть баню, хоть сарай. Обычно они страхуются комплексно и только вместе со страхованием всего дома. Этот вид страхования востребован у владельцев дач и коттеджей.

Бесспорно, чаще всего страдает именно имущество. По крайней мере, украсть телевизор гораздо проще, чем стену. Полис страхования имущества позволяет финансово защитить любую дорогую Вашему сердцу вещь — от сковородки до картины Ван Гога. Правда, если с обычными предметами все понятно — их стоимость можно легко проверить, — то с антиквариатом и драгоценностями требуется профессиональная экспертная оценка. Да еще и не каждая страховая компания возьмется за такой риск.

В особняке от всех вышеперечисленных видов страхования имущества находится титульное страхование. Оно защищает не конкретную вещь, а права — на собственность. Квартира, которую Вы приобрели, в одночасье может оказаться совсем не Вашей — времена и нравы сами знаете какие. Для этого и приобретается полис страхования титула — даже если Вас по суду выселят, то Вы получите деньги за жилье. А предварительно, еще до покупки, страховая компания выступит в роли разведчика и соберет досье на Вашу недвижимость.

Виды страхования Страховые случаи
Несущих конструкций Повреждение или конструктивная гибель стен и перекрытий в результате пожара, взрыва, затопления, действий третьих лиц.
Внутренней отделки и инженерного оборудования Повреждение или конструктивная гибель элементов отделки и коммуникаций в результате пожара, взрыва, затопления, действий третьих лиц.
Гражданской ответственности Ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Имущества Повреждение или утрата застрахованного предмета в результате кражи, грабежа, стихийного бедствия, пожара, взрыва, затопления.
Построек Повреждение или утрата гаража бани, сарая и т.п. результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, действий третьих лиц.
Титульное Утрата в судебном порядке права на собственность.
---
Стоимость и условия страхования
Собираетесь приобрести пентхаус? Хорошенько подумайте, ведь страховка Вам дорого обойдется. Для жителей типовых многоэтажек тарифы «не кусаются»
Стоимость комплексной страховки недвижимости напрямую зависит от рыночной стоимости дома или квартиры. Чем дороже жилье, тем дороже полис. Впрочем, в этом подходе нет ничего нового — гораздо любопытнее выяснить, какие дополнительные факторы влияют на страховые тарифы.

Опасность повреждения стен, перекрытий и инженерного оборудования выясняется при осмотре строения. Год постройки роли не играет. Не обязательно, что старый дом лучше нового — сравните хотя бы «хрущевки» и «сталинки». Если жилье находится в скверном состоянии, то цена полиса или значительно подрастет или страховая компания откажется иметь с Вами дело.

Отразятся на стоимости страховки и проведенные перепланировки, не имеет значения — производились они Вами или прежними хозяевами. Стоит заметить, что это правило распространяется только на самовольные перепланировки, наличие разрешения охладит пыл страховщика.

При отдельном страховании внутренней отделки цена договора будет зависеть от того, что хотел бы защитить страхователь. Страховая сумма в этом варианте определяется на основании стоимости не квартиры, а застрахованных элементов. По такому же принципу страхуется и имущество.

Но все же выгоднее страховать квартиру комплексно — это получится раза в два-три дешевле, чем при покупке отдельных полисов. Повлияет на цену и срок договора -долговременные соглашения в итоге получаются выгоднее, чем годовые или сезонные.
Некоторые страховые компании отказывают в оформлении полиса, если в квартире не установлена сигнализация, а дверь «держится на честном слове и одном гвозде». Для обитателей первого этажа иногда требуется установить решетки. А страхователям необходимо хотя бы изредка посещать свое застрахованное имущество.

В любом договоре устанавливается размер «франшизы», то есть суммы, которую Вам не возместят. Вы можете выбрать ее самостоятельно или подписать договор с фиксированной «франшизой», но помните: чем больше Вы берете на себя, тем меньше стоимость страховки, но вместе с тем меньше и вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма для полиса гражданской ответственности обычно определяется по соглашению сторон. Для этого вида страхования дополнительными факторами определения стоимости полиса являются техническое состояние жилья и «творческие планы» страхователя. Предстоящий ремонт — это реальный риск огорчить соседей, а значит, «огорчиться» и страховщику, поэтому за смелые технические проекты с Вас причитается.

Многие компании предлагают комплексную страховку без осмотра помещения. Спору нет — очень удобно. Однако «виртуальное» страхование недвижимости порой находится в прямом противостоянии с реальным ущербом, ведь в таком полисе прописано множество ограничений, да и страховая сумма невысока. И сэкономить вряд ли получится, ведь страховщики привыкли «обжегшись на молоке, дуть на воду», поэтому и выставляют тариф «повышенного риска».

Полотно Рембрандта или золото инков без осмотра застраховать не получится. Скорее всего, и страховая сумма окажется несколько ниже реальной стоимости. Но другого пути нет, ведь драгоценности и произведения искусства — лакомый кусочек для похитителей экстра-класса.

Стоимость титульного страхования зависит от цены приобретаемой недвижимости. Но купить полис можно только после проверки «на вшивость», то есть на юридическую чистоту жилья. По существу, компании при малейшем подозрении откажутся оформлять полис, ведь компенсации здесь гигантские.

Действия при страховом случае
Страховка возместит Вам ущерб. Но прежде всего надо попытаться его сократить, а уже потом пытаться получить компенсацию.
Первое правило при повреждении имущества абсолютно житейского свойства — попытаться уменьшить ущерб. То есть если у вас прорвало трубу, и у соседей «разверзлись хляби небесные», надо вызывать аварийку или исправить неисправность самостоятельно.

После того, как спасательная операция проведена, ваше жилье превращается в музей — руками трогать не рекомендуется. Подождите, пока страховщики оценят, насколько «все запущено». Многое зависит от вида ущерба. Если имуществу причинили вред третьи лица, зовите милицию. При пожаре обращайтесь в противопожарную службу. При затоплении или заливе — в ЖЭК. При стихийном бедствии или каком-нибудь из ряда вон выходящем событии — в МЧС.

Страховщика надо поставить в известность в течение суток. На подачу письменного заявлении дается обычно от 3 до 5 дней. Лучше всего, если к письменному заявлению, Вы приложите фото или видео свидетельства произошедшего. Режиссерское мастерство комиссия оценивать не будет, главное — продемонстрировать полную картину ущерба.

Полный список необходимых документов Вам огласят после осмотра помещения экспертом страховой компании. При наличии страховки титула поспешите с заявлением сразу же после того, как Вам поступила повестка в суд или некто заявил о своей претензии на Вашу жилплощадь. Тогда юристы компании успеют изучить обстоятельства дела и, скорее всего, сумеют отстоять Ваши права.

Как получить страховые выплаты
Документы надо предоставлять полностью и быстро. Тогда и выплаты не заставят себя ждать.
Срок, отпущенный страховым компаниям, на выплату компенсации составляет от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов. То есть быстрее, чем по ОСАГО или КАСКО. Кроме письменного заявления, Вы должны представить, оригинал полиса, документы, удостоверяющие, что Вы это Вы и никто другой, а также документы, которые подтверждают, что Вы собственник указанной в договоре недвижимости. Также Вы передаете страховщику результаты экспертизы и перечень поврежденного или утраченного имущества. И не забудьте акт, составленный в милиции (или других службах), подтверждающий, что ущерб имел место быть и это не досужие выдумки.

К этому вороху обязательных бумаг можно прикрепить дополнительные свидетельства произошедшего — показания соседей, фотографии, видеозаписи. Если произошло что-то серьезное, Вы вряд ли будете думать о том, чтобы снять интересный сюжет, но почему бы не зафиксировать последствия ЧП еще до приезда эксперта? Эти свидетельства в спорных ситуациях иногда имеют решающее значение.

Когда Вам необоснованно отказали в выплате или сумма компенсации расходится с тем, что черным по белому указано в полисе, попробуйте направить в компанию и федеральную службу стразового надзора (ФСНН) досудебную претензию. Следующая инстанция — суд. Судебных разбирательств по страхованию имущества меньше, чем по ОСАГО или КАСКО, но тоже предостаточно.