Страхование ответственности

Страхование ответственности

Ответственность бывает разной и наступает, как правило, в самый неподходящий момент. С моральной ответственностью ничего не поделаешь — ее нужно нести самостоятельно. А вот за материальную вполне может расплатиться страховая компания.

Что и от чего можно защитить
«Ответственный человек» — это звучит почти как комплимент. Тем не менее, быть им не очень приятно, если Вы, пусть и неумышленно, причинили вред окружающим и Вам придется платить по долгам. Только наличие страховки позволит безболезненно решить денежные вопросы. Словом, хорошо быть ответственным, когда за твою ответственность платит страховая компания!

Программы страхования ответственности существуют в автостраховании (ОСАГО ДСАГО, Зеленая карта), страховании недвижимости и туристическом страховании. Остановимся на каждой из них подробнее. Заметим лишь, что страховые случаи по всем страховкам идентичны: причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, или просто «автогражданка». Для водителя полис ОСАГО такая же необходимая деталь, что и колеса или руль, — без этого документа передвижение по России запрещено. Однако при всех преимуществах «автогражданки» у полиса есть значительный недостаток: максимальный размер компенсации законодательно установлен в сумме 400 тысяч российских денег.

Желающим увеличить страховую сумму практически в любой страховой компании предложат полис ДСАГО — добровольного страхования гражданской ответственности. Здесь нет предела фантазии — Вы сами устанавливаете верхний предел компенсации. Этот полис начинает действовать только тогда, когда повреждение превышает установленный в ОСАГО лимит.

Зеленая карта — это международный аналог ОСАГО. Если без ОСАГО нельзя передвигаться на машине по территории РФ, то без Зеленой Карты запрещены автомобильные поездки в европейские страны. Лимит ответственности по этому полису в некоторых государствах не ограничен, поэтому не имеет смысла задумываться о покупке дополнительной страховки.

Полис гражданской ответственности владельца недвижимости не относится к категории обязательных. Однако стоит помнить, что стоимость квартиры исчисляется сегодня огромными суммами, а произойти может всякое. К примеру, Вы можете случайно затопить чужую квартиру или что-нибудь неправильно отремонтировать, и вот уже к Вам в дверь грозно стучат возмущенные соседи и призывают к ответу. И если у Вас есть полис, то проблема решена.
Туристическая гражданская ответственность тоже часто оказывается кстати. Мало ли что Вы можете натворить по неосторожности в чужой стране! Если штраф значительный, то Вам будет не до отдыха — свести бы концы с концами. При наличии полиса, даже если ничего этакого не произойдет, Вы будете чувствовать себя гораздо спокойнее: Вы же приехали расслабиться, а не нервничать. А произойдет — это уже забота Вашего страховщика.

Стоимость и условия страхования
По автогражданским видам страхования ответственности критерии определения стоимости во многом схожи: марка машины, год выпуска и техническое состояние автомобиля, возраст и стаж вождения. Однако есть и существенные различия.

В частности ОСАГО и Зеленая Карта рассчитываются на основе установленных базовых тарифов. Автогражданка предусматривает поправку на местонахождение транспорта: скажем, в Москве тарифы выше, чем в остальных регионах. Стоимость Зеленой карты зависит от того, куда вы направляетесь. Полная Зеленая карта стоит дороже, чем полис с ограничением по территории. Срок действия полиса — от двух недель до года.

Основа расчета договора ДСАГО — страховая сумма, которая определяется по соглашению сторон. Франшизой в ДСАГО является предел компенсации по ОСАГО, то есть ущерб до 400 тыс. рублей к добровольному страхованию не имеет отношения.

Гражданская ответственность владельца недвижимости оценивается, исходя из реальной рыночной стоимости квартиры или, в случае ипотеки, суммы кредита. Дополнительные факторы, влияющие на тарифы — это техническое состояние сооружения, характер эксплуатации, перепланировки, как бывшие, так и будущие.

Перед заключением соглашения Вы должны предупредить страховщика о предстоящем ремонте или перепланировке, иначе Вам могут не заплатить компенсацию. Кроме того, существуют полисы гражданской ответственности, действующие только на время проведения ремонта.
Цена полис туристической гражданской ответственности невысока — сегодня она составляет около 1 доллара в день. Она будет чуть больше, если Вы увеличите страховую сумму. Обычно минимальные суммы покрытия начинаются от 5 тысяч долларов. И, естественно, полис обойдется дороже, если вы экстремал или поклонник активного отдыха. Договор действует на весь период поездки.

Действия при страховом случае
По ОСАГО и КАСКО действия при страховом случае одинаковы. Сперва необходимо вызывать инспектора и поставить в известность страховщика. Многие крупные страховые компании организуют выезд аварийного комиссара на место происшествия для правильного оформления документов. До прибытия представителя ГИБДД нельзя покидать место аварии, подписывать какие-либо бумаги и признавать свою виновность. Пострадавшему требуется сообщить фамилию, имя и отчество, название своей страховой компании и номер полиса. Вместе с полисом ОСАГО Вам выдается бланк извещения о ДТП — его надо внимательно заполнить.

При ДТП за пределами Родины нужно вызывать представителя дорожной полиции. Пострадавшему предоставляется второй отрезок Зеленой карты. При оформлении документов, если Вы не знаете языка и не понимаете смысла написанного, оставьте заметку: «Не согласен» или «Не понимаю языка». По прибытии домой срочно спешите к страховщику заявлять о происшествии.
При причинении ущерба соседям, зафиксируйте страховой случай у представителей компетентных органов и позвоните в страховую компанию. Соседей следует убедить не горячиться (даже если их затопило) и ничего не предпринимать до оценки ущерба.

За границей нужно в первую очередь связаться с диспетчерской службой — они вышлют своего человека. Как и при ОСАГО, не признавайте свою виновность и не подписывайте никаких бумаг до приезда представителя Вашей компании.

Как получить страховые выплаты
О страховом случае по ОСАГО и ДСАГО срок, в течение которого Вы обязаны в письменном виде сообщить о происшествии, составляет от 3 до 5 дней. При этом Вы должны представить все необходимые документы: извещение о ДТП, копию протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении, справка ГИБДД установленной формы; свидетельство о регистрации ТС; водительское удостоверение; талон о прохождении техосмотра.

Документы можно принести за один раз, а можно вносить в рассрочку, но в любом случае вердикт по Вашему делу страховая компанию должна вынести не позднее, чем через 15 дней после получения последнего документа.
После ДТП за границей по вашей вине в страховую компанию Вы должны заявить сразу по прибытии из заграничного вояжа. Кроме письменного заявления необходимо предъявить документы, выданные компетентными органами после страхового случая (то же самое касается и «неавтомобильного» происшествия за границей). Если пострадали Вы, то обращаться нужно в представительство страховой компании страны, где проживает ответчик.

Если по Вашей вине пострадали соседи, Вам требуется представить страховой полис, удостоверение личности, все документы, подтверждающие вину, и результат оценки ущерба. В случае причинения вреда здоровью, кроме того, необходимы данные медэкспертизы, справка об утере заработка, а в случае смерти — данные о заработке погибшего и свидетельство о смерти из ЗАГСА