Ипотека в Москве

Ипотека в Москве

Об ипотеке в России говорят уже лет 7-8 как минимум. Однако подавляющее большинство населения не видит для себя перспектив получения этого кредита. Главная причина в завышенных требованиях банков к доходам заёмщика, высоких процентных ставок и жёсткие условия возврата.

Возьмём для начала ситуацию обычного москвича. Если Вы в состоянии подтвердить Ваш доход, попытайтесь обратиться в любой банк. Предложения банков, на первый взгляд, достаточно разнообразны. Кредиты выдаются на срок от 3 до 30 лет. Стартовый взнос обычно равен 30% стоимости квартиры.

При официальной ежемесячной зарплате в 1000 долларов, банк выдаст Вам кредит максимум на 25 000 долларов. Очевидно, что за такую сумму купить квартиру в Москве невозможно. Даже на приобретение однокомнатной понадобится минимум 65 000 долларов. Конечно, можно занять у знакомых, а потом отдавать понемногу. Но задумайтесь: какие суммы Вам придётся выплачивать по кредиту ежемесячно в течение последующих 10-15 лет! Если к этому прибавить ещё и долг друзей, то жить остаётся просто не на что. Не говоря уже о том, чтобы содержать семью (а ведь именно молодые семьи больше всего нуждаются в отдельном жилье).

Ситуация в большинстве российских регионов, по сравнению с Москвой, усугубляется меньшей развитостью банковской системы, отсутствием конкуренции на рынке финансовых услуг. Плюс низкие средние доходы населения при достаточно высоких ценах на жильё. Например, средняя цена однокомнатной квартиры в крупных городах Сибири составляет 27 000 долларов, а средняя зарплата – 150.

Но вернёмся в Москву. Много ли у нас людей, имеющих официальный доход свыше 1000 долларов? Вряд ли. А между тем, зарплата в 425 долларов позиционируется во Внешторгбанке как "минимально допустимый доход". С такой зарплатой Вы можете получить кредит примерно в 12 700 долл под 11.5% годовых и поискать жилплощадь почти за 16 800 долл. Этого хватит примерно на ? часть собственного жилья. Но есть и более привлекательный вариант. В Международном Московском банке (ММБ) с такой зарплатой можно претендовать на кредит в 14 600 долл. на 20 лет под 11.9% годовых и попытаться купить жилье за 18 300 тыс. Правда, это тоже не тянет больше, чем на ?…

Возникает вопрос: что же в таком случае делать большей части железнодорожников (включая и машинистов электропоездов метро)? Где брать жильё молодым людям, работающим в бюджетной сфере (врачам, школьным и вузовским педагогам, милиционерам)? И это только верхушка айсберга не способных купить жильё. Спрос даже на
арендуемые квартиры в Москве превышает предложение в 40 (!) раз. Многих отталкивает ещё и нежелание банков применять распространённую на Западе схему погашения займа, при которой процент выплачивается не с полной суммы кредита, а с той суммы, которую осталось выплатить после нескольких лет погашения.

Долгосрочный займ: выход или мираж?

Выход есть, – уверяют нас банковские служащие! Имя ему – долгосрочные займы на 20-25 лет.

Подобные ипотечные программы приняты сейчас во многих банках. Они позволяют получать максимальную сумму кредита при значительном снижении ежемесячных платежей. Всё бы хорошо, но конечная стоимость жилья в этом случае выростает до размеров, граничащих с прямым грабительством. Это признают и сами банкиры.
"Чем больше срок кредита, тем больше процентов выплатит клиент", – объясняет начальник департамента продаж Городского ипотечного банка. Москвич с доходом 1000 долларов может получить кредит на 25 лет в размере 35 000 долларов, чтобы приобрести квартиру за 43 900 (что абсолютно нереально). При этом, в конечном итоге, со всеми процентами, за эту квартиру ему придётся выплатить 118 800 долларов (что почти в 3 раза больше!).

Кто имеет, тому дано будет

По мнению старшего вице-президента департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка Розничные услуги Анатолия Печатникова, свобода выбора программы кредитования появляется у клиента при более высокой зарплате. "Клиент может чувствовать себя менее скованно в выборе квартиры, если его ежемесячный доход превышает 2000 долларов, – говорит Печатников. – Скажем, если речь идет о квартире в Москве, стоимость которой 100 000 долл., то заемщик должен иметь
ежемесячный доход от $2085. В этом случае банк может дать кредит в размере $85 тыс.". Вспоминаются слова из Евангелия: "Кто имеет, тому дано будет и преумножится; а кто не имеет, у того убудет и то, что имеет".