Выгодно ли покупать автомобиль в кредит?

В последнее время широкое распространение получили банковские кредиты населению на покупку автомобиля. Это обнадёжило многих потенциальных автовладельцев. Но так ли всё гладко в этой сфере? Действительно ли кредиты на автомобиль столь выгодны для заёмщика? Какие скрытые опасности поджидают нас при покупке машины в кредит? Рассмотрим обе стороны медали.

Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.
Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.

Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Банкам до сих пор интересно «снимать сливки». Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 5000 долларов точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 30 000 долларов. Так стоит ли возиться с мелочью? – так рассуждают банки, автоматически исключая из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России парадоксально и в любом случае подразумевает группу населения с доходами значительно выше среднего.

Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит – штука полезная. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.

Накрутки по автокредитам

Потребитель часто «клюет» на низкий процент, справедливо полагая, что этим самым сможет сэкономить довольно приличную сумму. Однако первое, с чем придется столкнуться клиенту после оформления договора — оплата услуг за предоставление кредита. У какого-то банка за это взимается определенный процент, у другого – фиксированная ставка, и при этом неважно, берете вы кредит на 50 тысяч рублей или на 150 тысяч. Вполне возможно, что заявленная ставка в 18% только за счет подобной оплаты увеличится до 20% и даже выше.

Срок погашения кредита на автомобиль обычно до 2-5 лет. Естественно, что «длинный» кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами. Однако финансовые обязательства растягиваются на очень долгий срок. Впрочем, во многих банках досрочное гашение кредита не возбраняется.

Ещё один немаловажный момент – страхование. Автомобиль, купленный в кредит должен быть обязательно застрахован на весь срок предоставления кредита, причем в расчет берется полная стоимость автомобиля. То есть даже если Вы при покупке машины заплатили первоначальный взнос в 50 процентов, то при страховании придется выложить сумму из расчета полной стоимости автомобиля. А это в среднем 8-10% от стоимости машины. Например, годовой полис для Kia Rio стоит 1237 долларов. Многих клиентов это не устраивает.

Обязательным условием получения кредита является также обязательная автогражданка (в среднем по Москве 5148 рублей). Дополнительные расходы по кредиту, например комиссия за проведение операции, плата за открытие счета, потери от обмена долларов на рубли и наоборот, плата за перевод денег на счет автосалона, могут составить от 100 до 200 долларов.

Чаще всего банк работает с определенной страховой компанией (бывает и так, что банк и страховая компания относятся к одной корпорации) и обратиться в другую клиент не вправе. Можно быть уверенным, что своего там не упустят. Так что, низкие 12 процентов за предоставление кредита могут обернуться высокой ставкой за страхование автомобиля. А также могут потребовать страхование жизни заемщика. Это еще дополнительные расходы.

Страхование автомобиля ведется по программе АВТОКАСКО, которая подразумевает страховку от угона и ущерба. Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства. То есть придется выложить еще 7-10 тысяч рублей как минимум. И еще – вряд ли клиент сможет обратиться к какому-нибудь знакомому установщику, скорее всего, страховая компания даст ему адресок фирмы, с которой давно и взаимовыгодно сотрудничает.

Таким образом, забрать машину из автосалона можно только в том случае, если вы оплатили первоначальный взнос, два страховых полиса, комиссию за оформление кредита, установку охранной системы. Если есть желание выехать из автосалона с государственными номерами, приготовьте еще от 100 до 250 долларов (формально регистрация в салоне не проводится, но сотрудники ГИБДД делают это в течение трех дней).

Еще одна наживка для покупателя автомобиля - кредит под 0%. Обольщаться не стоит: автосалоны делают это не из любви к клиентам. На самом деле это обычная рассрочка платежа, а условия «беспроцентного кредита» довольно жесткие. Во-первых, покупатель должен сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Во-вторых, на погашение долга ему отводится не более года. При этом банку такой вид кредитования выгоден, потому что проценты ему платит автосалон. Автосалон тоже не остается в накладе: он зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые берет с покупателя.

Реальная стоимость автомобиля, купленного в кредит

Ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату процентов, не должны превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода семьи. При существующих на сегодняшний день процентных ставках на автокредиты примерная сумма ежемесячных платежей в среднем составляет 2-3% от начальной стоимости автомобиля. С учетом ежегодных трат на страхование, купленный в кредит автомобиль обходится как минимум на треть дороже приобретенного за свои деньги.

Условия выдачи автокредита

У разных банков процентные ставки отличаются, притом в достаточно широких пределах: 11-17% в валюте, 17-23% в рублях. Другая разница – в сроке предоставления кредита, который лежит в пределах 2-5 лет. Как уже говорилось на страницах нашего сайта, автомобиль, приобретаемый в кредит обязательно должен быть застрахован.

По условиям кредитования большинства банков заемщик должен оплатить из своих средств 20-30% стоимости автомобиля. Кредиты предоставляются под 17% годовых в рублях (ММБ), под 19% в рублях (Банк Москвы, Балтийский, Сбербанк), под 22% в рублях (Citibank), под 23% в рублях (Газпромбанк) и даже под 57% в рублях («Русский стандарт»). Стоимость валютного кредита варьируется от 11,9% до 15% годовых.

Правда, есть и исключения. Например, МДМ-банк кредитует под 9% годовых, но только если первоначальный взнос составляет 40% от стоимости машины. Недавно Банк Москвы снизил ставку по кредиту на покупку машины до 12% годовых в валюте.

Как сообщил исполнительный директор банка Ингосстрах-Союз А.Королев, банк принял решение начать кредитовать население на покупку автомобиля под 12% годовых в валюте. Правда, только для тех, у кого «белая» зарплата. Остальным ссуда обойдется в 14%. Клиенту будет позволено погашать кредит досрочно без штрафных санкций по истечении 6 месяцев действия договора.

До недавнего времени кредит на покупку автомобиля в Москве обходился клиентам в среднем в 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял, как правило, 30%. Исключением были только спецпрограммы дилеров.

Сейчас московские банки уже предлагают кредиты на покупку автомобиля под 12% и даже 10% годовых в валюте. Но они связанные – т.е. машину надо покупать определенной марки и в определенном салоне. Например, Raiffeizenbank ссужает россиянам деньги под 11%, но только на приобретение Toyota Corolla у официальных дилеров.

Самый «длинный» кредит на покупку автомобиля (на срок до 5 лет) предлагает Сбербанк (правда, банк позиционирует его как кредит на неотложные нужды). Этот кредит выдается под 19% годовых в рублях и не предусматривает первоначального взноса. Однако доступность такого займа кажущаяся, поскольку Сбербанк требует от заемщика солидный пакет документов (в том числе справку о легальных доходах) и 2-4 поручителей. Остальные банки предоставляют более «короткие» кредиты: на 1-3 года с правом досрочного погашения.

Если Ваши доходы не слишком высоки, рекомендуется обращаться в те банки, где принимают во внимание общий семейный доход (и средний доход на члена семьи). Тогда зарплата супруга может оказаться неплохим подспорьем в решении вопроса.

Что говорят дилеры

Единственным производителем, оказывающим реальную поддержку потребителям, которые покупают автомобиль в кредит является Ford. Сегодня процентная ставка по программе «Форд в кредит» составляет 4,9% при 40%-м первоначальном взносе и 6,4% при 20%-м взносе. Бесспорно, это самые привлекательные условия. Сейчас благодаря такой мощной кредитной поддержке автомобиль Focus вышел в лидеры продаж.

Однако, как и у всякой демпинговой программы, здесь есть свои минусы: первый взнос - 50% стоимости машины, что для трехлетнего кредита многовато.

Таким образом, компания Ford пытается обеспечить собственное будущее в России, особенно на фоне планов других западных производителей о создании сборочных предприятий в России. На сегодняшний день процентное соотношение между покупателями Ford, приобретающими автомобиль сразу и теми, кто берет его в кредит, составляет примерно 50/50. Такими цифрами не может похвастать ни один другой дилер.

Зачастую размер процентных ставок зависит от того, с кем из дилеров контактирует банк. Например, Московский кредитный банк сотрудничает с дилерами Audi и выдает кредиты под 9,9% годовых. На аналогичных условиях кредитует покупку Toyota Райффайзенбанк, на покупку Renault можно получить кредит под 9% годовых в валюте.

Документы для оформления автокредита

Для получения кредита на покупку автомобиля необходимо предоставить ряд документов. Различия в требованиях банков к документам заключаются не только в их количестве, но и в «качестве». Наиболее стандартный набор содержит: заявление на предоставление кредита, анкету заемщика, паспорт заемщика и поручителя (копия, оригинал), водительское удостоверение заемщика и лиц, допускаемых к управлению (копия, оригинал), трудовую книжку (копия, заверенная работодателем), справку с места работы о доходах (по форме 2НДФЛ или в свободной форме за последние 6 месяцев). Требования банков к справке о доходах также различны, но если справка предоставляется в свободной форме или не предоставляется вообще, то процентная ставка по кредиту повышается.

Прогнозы специалистов

Эксперты рынка прогнозируют, что автокредитование в России будет набирать обороты. По последним данным, российские банки выдали кредиты на покупку автомобилей почти на 2 млрд. долларов. Так, Межпромбанк выдал кредиты на сумму свыше 10 млн. долларов (средний размер одного кредита составил 12 тыс. долларов), Райффайзенбанк - на 3,3 млн. долларов, ММБ - на сумму 1,7 млн. долларов. Остальные банки - на сумму от 300 тыс. до 800 тыс. долларов.

При этом схема кредитования будет упрощаться. Возможно, в будущем от заемщика не будут требовать документально подтверждения дохода. Для привлечения клиентов банки могут уменьшить сумму первоначального взноса. Уже сегодня многие банки, в частности МДМ и «Русский стандарт», выдают кредит даже при отсутствии водительских прав. На рассмотрение заявок уходит максимум три дня.

Что же касается удешевления кредитов, то на это в ближайшей перспективе рассчитывать не стоит. Директор управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что в ближайшее время вряд ли можно ожидать появления честных (без удорожания страховки или получения скидки от дилера) ставок ниже 10% годовых. Это связано с объективной ситуацией на рынке и отсутствием так называемых кредитных бюро.

Так что, этой банковской услугой будут пользоваться только те потенциальные автовладельцы, которые готовы переплатить за машину в среднем 30% и смириться с тем, что в долговой период рыночная цена автомобиля может снизиться.

Итак, конкуренция на рынке банковских кредитов усиливается, что приводит к снижению планки требований, выдвигаемых банками. Специалисты ожидают, что в ближайшие годы не менее 20-25% автомобилей будут приобретаться в кредит, причем наиболее существенный рост ожидается в продажах зарубежных автомобилей. До западного уровня пока еще далеко (там в кредит продается девять машин из десяти), но даже такой прогресс будет весьма существенным.