Что такое потребительское кредитование
Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его
получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские
товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются
физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и
сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые
предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров,
проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки
потребительского кредита)- в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на
приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.
Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили,
мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом
потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос
населения на эти товары.
Многие современные торговые организации реализуют товары населению в
кредит. Такая продажа способствует привлечению новых клиентов и
соответственно увеличивает торговый оборот. В настоящее время
кредитованием населения для приобретения дорогих и не очень дорогих
товаров занимаются в основном кредитные организации. В этом случае банки
заключают соответствующие договоры с торговыми фирмами. Но некоторые
торговые организации самостоятельно осваивают кредитование покупателей.
Кредитование с участием банка
Выгоду от программы потребительского кредитования с участием банка
получают все его участники. Покупатель платит, например, за холодильник
20% от его реальной стоимости, а остальную сумму выплачивает в течение
года. При этом он пользуется покупкой уже после первого взноса.
Торговая организация проводит великолепную PR -акцию, привлекая большее
количество клиентов, увеличивает объёмы продаж. Потерь у неё не
происходит, так как деньги за товары поступают в полном объёме.
Недостающие 80% от стоимости товара возмещает ей банк.
Банк в описываемой схеме выполняет привычную для себя функцию
кредитодателя. Покупающее товар физическое лицо заплатит торговой фирме
20% от стоимости товара, на оставшуюся сумму заключает договор
кредитования с соответствующим банком. За это он и получает
причитающиеся проценты.
Банк берет комиссию со стоимости товаров, реализованных в кредит. В
настоящее время её размер не превышает нескольких процентов от стоимости
товара. Все риски, связанные с невозвратом кредита, банк берет на себя.
Приобретение товара в кредит не ограничивает покупателя в правах,
предоставляемых ему Законом РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав
потребителей». Он может вернуть, обменять товар, предъявить претензии к
его качеству и т. д. Если кредитным договором предусмотрено, что
приобретенный товар является залогом, обеспечивающим возврат кредита, то
торговая фирма может оказаться в незавидном положении.
В большинстве случаев потребительский кредит выдается физическому лицу
без залога и без поручителей. Поручители требуются в редких случаях.
Для Банков потребительский кредит – это повышенный риск, так как кредит
не обеспечен ликвидным залогом.
Пытаясь получить потребительский кредит, наивно думать, что для принятия
положительного решения достаточно будет постоянного места работы и
стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать с
Вами диалог. В процессе диалога возникает огромное количество вопросов,
которые и приводят к банальным отказам.
Если Вы не хотите самостоятельно тратить время на мониторинг и анализ
рынка банковских потребительских кредитов и кредитов без поручителей,
рассчитывать разницу, выявлять преимущества, а потом опять тратить
время, чтобы дозвониться в Банк, брать отгул на работе, чтобы добраться
до Банка и ждать, когда кредитный инспектор освободится, примет Вас, а в
процессе интервью окажется, что половину документов принять он не может,
так как вместо запятой должна стоять точка…Это может длиться бесконечно,
а в результате Вы получаете необоснованный отказ в получении кредита без
объяснения причин.
2024 © allbe.ru
|