Беспроцентный потребительский кредит

Итак, обратимся для начала к части 2 Гражданскому Кодексу РФ статье 819, в которой обозначено, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Одним словом, говоря простым языком – Вы, выступая в качестве заемщика (лица, которому нужна какая-либо сумма денег) обращаетесь в банк (либо в его филиал, либо просто к лицу, сидящему в каком-либо магазине и представляющего интересы данного банка, что часто и бывает), чтобы Вам выдали именно ту сумму денег, которая Вам необходима. Дальше у Вас запрашивают всякие данные, что к нашему вопросу отношения не имеет, и определяют Вашу при годность в качестве кредитора.
Мы, можно сказать, подошли к сути – в самом определении уже заложена мысль, что кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ. Обратите внимание – «…обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Тем самым законодатель четко нам говорит о том, что кредитный договор является в любом случае возмездным.
Но, можете сказать Вы, что мы говорим о кредите, а не о кредитном договоре. Если у Вас родилась такая мысль (если нет, то просто пропускайте этот абзац), то объясняю, что кредит – это та денежная сумма, которая предоставляется Вам в пользование, а кредитный договор – это правовая форма, в которую облекаются правовые отношения. Кредит – это понятие сугубо экономическое, а кредитный договор – правовое. Ваши взаимоотношения с банком находятся в правовом пространстве. Тем самым Вам предоставляется кредит как экономическая категория, что оформляется кредитным договором, дабы облечь Ваши отношения по поводу этого самого кредита в правовую форму.
В итоге, что мы имеем. Фактически преподносят нам под красивым названием «беспроцентный кредит» - обычную рассрочку.
Но в чем же тут дело? Почему бы ни назвать все эти предложения рассрочкой? Постараемся разобраться в этом.
Для начала замечу, что кредитный договор в некоторых случаях сам предусматривает рассрочку, отсрочку либо аванс, но только в том случае, когда мы говорим о коммерческом кредите. Это статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом».
Исходя из этого определения, то можно сделать вывод о том, что договор коммерческого кредитования является, если можно так сказать, «последующим» либо «зависимым» от основного, первоначально заключенного договора, исполнение которого, в соответствии с ГК РФ, связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.
Он может быть предоставлен покупателем продавцу (аванс) либо, наоборот, продавцом покупателю (рассрочка, отсрочка оплаты).
Да, в ГК содержится в положениях статьи 488, что в случае заключения договора купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю, то есть продажа товара в кредит. Анализируя законодательство и практику, можно сделать вывод о том, что это положение относится к отсрочке платежа.
То есть сам продавец в договоре купли-продажи предусматривает, что покупатель может оплатить товар ни сразу, а в период установленный по соглашению между продавцом и покупателем. Причем здесь идет речь о единовременном платеже, об уплате всей суммы и сразу. Уплата процентов здесь, согласен, будет определяться лишь самим договором, а их размер – соглашением сторон. В этом случае проценты являются платой за предоставленный коммерческий кредит. Хотя данные положения ГК противоречат общим положением того же самого Гражданского кодекса о кредитном договоре в целом, потому что нормы, регулирующие коммерческий кредит, должны соответствовать общим положениям о кредите вообще. Тем самым можно смело говорить, что коммерческий кредит предоставляется на возмездной основе. Но это вопрос для отдельного обсуждения.
Обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что кредит (по своей сути) беспроцентным быть не может. Говоря о частности, как оплата товара проданного в кредит в случае купли-продажи, то здесь, по всей видимости, законодатель просто вводит путаницу, называя отсрочку платежа именно оплатой товара проданного в кредит. И также стоит указать, что под вывеской «беспроцентный кредит» нам отнюдь не предлагают погашение нашей перспективной задолженности в полном объеме в установленный период времени. А самое главное заключается в том, что все положения касающиеся оплаты товара, проданного в кредит, подпадают под положения данной статьи только в том случае, что если отсрочку либо рассрочку предоставляет непосредственно сам продавец, что на практике практически не встречается.
Чаще всего в магазинах сидят представители тех или иных банков, которые и оказывают нам услуги в предоставлении кредитов.
Итак, что мы имеем – банк предоставляет нам «беспроцентный кредит» на покупку товара именно в том магазине, где мы находимся. Но… Есть одно, а может и несколько НО.
1) банку совершенно невыгодно выдавать кредит без процентов;
2) почему магазин не может сам продавать товары в рассрочку или с отсрочкой платежа;
3) …кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ;
По всей видимости мы имеем хорошо поставленную и настроенную систему хитрых манипуляций нашими денежными средствами без нашего ведома.
Если Вы будете уточнять – почему кредит все-таки беспроцентный, то Вам скажут:
а) магазин выплачивает за Вас проценты;
б) это рассрочка;
Анализируем…
Какая выгода магазину выплачивать за нас проценты (причем не маленькие)? Никакой. Вот и видим один из самых распространенных примеров сговора между организациями. Магазин ничего за нас не выплачивает, а больше того – выплачиваем мы. Просто проценты по кредиту хитро включены в цены на товар, тем самым процент выплачивает не только тот, кто покупает в кредит, но и тот, кто покупает сразу, на свои кровные деньги.
А во втором случае – это не может быть рассрочкой. Банк – это кредитная организация, которая существует лишь за счет оборота денежных средств. И банк совершенно не беспокоит, что Вы такой добрый, порядочный и хороший человек. Банк должен делать деньги из денег. Это не цинизм. Просто такова природа кредитной организации, в частности банка.
По вышеизложенным причинам большинство магазинов и не продают товары сами в рассрочку или с отсрочкой платежа. Это просто не выгодно было бы им. Они не смогли бы тогда иметь столь большие прибыли.