Рынок кредитования малого бизнеса
В последнее время банки делают ставку на развитие розничного
кредитования. Новой точкой роста в ближайшие годы может стать
кредитование малого и среднего бизнеса. Этот рынок за последние полтора
года набирает обороты. По оценкам банковских аналитиков, в 2006 году он
вырос на 40–50%. За первое полугодие этого года, по данным РБК, объем
выданных кредитов малому и среднему бизнесу составил около 1,1 трлн.
руб.
Сегодня практически все ведущие банки разрабатывают программы для
кредитования малого и среднего бизнеса. Только за шесть месяцев этого
года кредитные портфели лидеров этого рынка – Сбербанка, «Уралсиба» и
банка «Возрождение» – выросли практически на 30–50%. На это поле выходят
и новые игроки.
Почему банки наконец-то обратили внимание на малый бизнес, очевидно.
Рынок крупных корпоративных клиентов уже поделен, да и число таких
компаний достаточно ограничено. А малый бизнес для банков – это огромное
и еще не распаханное поле, на котором постоянно появляются новые
компании, где можно вырастить себе хороших клиентов. Тем более что спрос
на кредиты в этом сегменте велик. По данным Минэкономразвития,
потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 30
млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10–15%. К тому же
кредитование малого бизнеса является весьма доходным – ставки по таким
кредитам достаточно высоки, а суммы самих кредитов могут быть весьма
значительными.
Основными клиентами банков по программам кредитования малого и среднего
бизнеса сегодня становятся торговые компании, занимающиеся оптовой и
розничной торговлей, компании, работающие в сфере услуг, и мелкие
производственные предприятия. Несмотря на то что малый бизнес в России
уже имеет 20-летнюю историю, большинству таких предприятий все еще
сложно получить кредит. Главные препятствия – непрозрачность этого
бизнеса и проблемы с залогом. Значительная часть компаний, даже имея
залог, не может его использовать в качестве обеспечения, так как он
отсутствует на балансе или нет документов, подтверждающих право
собственности. Ситуацию усугубляет отсутствие грамотного финансового
учета и квалифицированных кадров.
Пока этот бизнес для банков связан с высокими рисками. Чтобы их
компенсировать, а также покрыть издержки на обслуживание мелких
кредитов, банки вынуждены выдавать кредиты по повышенным ставкам. На
сегодняшний день в среднем ставки в сфере кредитования малого бизнеса
составляют 15–18% в рублях и 12–15% в долларах. Причем в зависимости от
региона величина ставки может отличаться на 1–3 пункта. Однако в
последнее время, отмечают эксперты, наметилась тенденция к выравниванию
кредитных ставок. Они постепенно снижаются.
Естественно, что самые большие проценты по кредиту придется заплатить
тем, кто пользуется программами экспресс-микрокредитования. Такие
программы сегодня предлагают некоторые банки. Как правило, для подобных
кредитов не требуется залог или поручительство третьих лиц, а
оформляются они в течение 3–4 дней. Одни банки устанавливают порог для
экспресс-кредитов в 600 тыс. руб., другие – в 1 млн. руб., а некоторые –
даже в 2–3 млн.
Для классических программ кредитования от заемщика потребуется залог. В
качестве залога могут выступать жилая и нежилая недвижимость,
оборудование, автотранспорт или находящиеся в собственности владельца
бизнеса предприятия. Некоторые банки принимают в качестве обеспечения по
кредиту товары, находящиеся в обороте. Главное, чтобы обеспечение
покрывало сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом
нужно учесть, что обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает
в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Плюс к этому банки
потребуют застраховать залоговое имущество.
Впрочем, по мнению экспертов, во взаимоотношениях банков и малого
бизнеса наступает поворот. Банки готовы идти навстречу заемщикам.
Например, кредитные инспекторы не только выдвигают требования по
оформлению залога, но и дают рекомендации, как это грамотно сделать. По
мнению экспертов, постепенно меняется и сам малый бизнес, повышается его
прозрачность. Мелкие предприниматели осознали, что работать с
использованием схем сегодня невыгодно. Эта часть предпринимателей
нуждается в помощи. И некоторые банки ее предоставляют даже бесплатно –
они консультируют предпринимателей, как стать участником цивилизованного
рынка банковских услуг.
2024 © allbe.ru
|