Потребительское кредитование для малого бизнеса
Кредитование малого и среднего бизнеса становится одним из ключевых
направлений работы российских банков. Однако многие предприниматели
пытаются восполнять дефицит средств, получая обычные, потребительские
кредиты.
Банки сейчас предлагают множество потребительских и целевых кредитов
малому бизнесу. Это и традиционные для малого бизнеса кредиты,
предполагающие погашение равными долями в течение всего срока
кредитования, и овердрафты, и кредитные линии, и даже лизинг. Кредитных
продуктов настолько много, что банки могут удовлетворить потребности
практически любого клиента.
Естественно, ставки и тарифы различных банков несколько отличаются друг
от друга.
Для предпринимателей, не требующих крупных сумм в силу мизерности
бизнеса, но желающих быстро получить деньги, банки стали предлагать
аналоги потребкредитов, приспособленные для малого бизнеса. Речь идет о
программах экспресс-кредитования с использованием скоррингового метода
оценки заемщиков. Предприниматели нередко готовы заплатить больший
процент по потребительскому кредиту, поскольку считают, что получить
деньги в таком случае гораздо легче, нежели кредит для малого бизнеса.
При такой схеме заемщика-предпринимателя оценивают по упрощенной схеме:
тот заполняет специальную анкету и предоставляет копии ряда документов
(паспорта, свидетельства о регистрации в реестре предпринимателей, о
постановке на учет в налоговых органах).
Но, в отличие от обычных программ, в этом случае инспектор банка не
выезжает на место ведения бизнеса предпринимателя, чтобы удостовериться,
как идут дела. Да и оформления залога порой не требуется. Поэтому
решение о выдаче ссуды вместо традиционной недели принимается в течение
одного-двух дней.
Но в действительности отсутствие дотошной проверки сказывается на
размере суммы кредита. Максимум, на который могут рассчитывать
претенденты на кредит, — 500 тыс. рублей, ставки варьируются от 16% до
22% годовых в рублях. Потребительские займы стоят столько же, да и
накладные расходы те же, что и при обычном, частном кредитовании.
Это могут быть как единовременные, так и ежемесячные комиссии за
предоставление, оформление и обслуживание кредита. Так что особой
разницы, какие кредиты оформлять, для владельцев малых предприятий нет.
Но потребкредиты все еще остаются единственным источником заемных денег
(не считая друзей-знакомых) для начинающих коммерсантов — тех, что
организуют свой бизнес с нуля.
Ведь банки, несмотря на более лояльное теперь отношение к
предпринимателям, по-прежнему готовы помогать лишь тем, кто уже сумел
зарекомендовать себя в бизнесе, проработав на рынке не менее полугода.
Тем, у кого денежные аппетиты выше, приходится запрашивать обычные
кредиты для малого бизнеса. Количество банков, внедряющих программы
кредитования малого бизнеса, растет.
Претендуя на получение классического кредита, предприятие может
надеяться на сумму от $10 тыс. до $1 млн (от 300 тыс. рублей до 50 млн
рублей). Да и стоимость таких займов будет тоже не низкой: 17—25%
годовых в рублях и 15—16% — в валюте.
При больших суммах требования банка будут строже — инспектор может
наведаться на место ведения бизнеса, а сама кредитная организация может
запросить бизнес-план, потребовать в залог недвижимость или товар в
обороте и выставить условие: нужна прозрачная бухотчетность.
Такие запросы зачастую вводят коммерсантов в ступор — недвижимости у них
нет, написанию бизнес-планов никто не обучен. А про прозрачную
бухгалтерию и говорить нечего. Именно поэтому получить подобные кредиты
сложно.
Винить банки в излишней строгости сложно — они рискуют крупными суммами.
Политика тщательного отсева позволяет оформлять хорошие портфели: по
данным агентства «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в секторе
кредитования малого бизнеса не превышает 1—2% от их общего числа в 2005
году.
В то время как в потребительском кредитовании, по официальным данным
банков, эта доля составляет 2,5—5%, а по неофициальным — достигает 10%.
2024 © allbe.ru
|