Причины отказов в выдаче кредитов для бизнеса
Кредитование малого бизнеса выделяется размером кредитов и процентной
ставкой. Средний размер кредита для малого предприятия по России
составляет от 50 до 300 тыс. руб. На первый взгляд, на рынке
кредитования юридических лиц и частных предпринимателей сложилась
благоприятная ситуация для заемщиков. Однако из 10 обратившихся в банк
предпринимателей лишь 2-4 получают кредит. Остальным по ряду причин
отказывают. Представители некоторых крупных банков прямо говорят о том,
что не готовы брать на себя риски кредитования малого бизнеса.
Кредитование малых предпринимателей связано не только с повышенными
рисками в связи с тем, что у них больше шансов обанкротиться, но и с
высокими накладными расходами. Чтобы выдать кредиты на 1 млн руб. и на
$1 млн банк несет равные затраты, в то время как прибыль во втором
случае окажется несоизмеримо выше.
Среди основных проблем кредитования малого бизнеса эксперты называют его
“непрозрачность”: такие предприятия в основной своей массе ведут
упрощенный бухгалтерский учет, в их отчетной документации отражаются не
все доходы. Специалисты банков не могут объективно оценить способность
предприятий отвечать по своим долговым обязательствам. В связи с этим
риск невозврата для банка очень высок. Именно по этой причине кредитные
инспекторы в большинстве случаев принимают решение отказать в выдаче
кредита. Кроме того, маркетинговым службам банков необходимо не только
оценить финансовые возможности того или иного предприятия, но и
проследить динамику его роста, однако достаточных и объективных данных
для того, чтобы эти исследования провести, нет.
Специалисты называют бизнес-план одним из уязвимых мест многих
предпринимателей. Зачастую он просто не проходит банковскую экспертизу,
так как финансовый расчет бизнес-плана составляется на основании
исходных данных, не соответствующих средним показателям по отрасли, или
сведения о затратах в финансовом расчете завышены. Это касается
накладных расходов, расходов на энергоносители, заработную плату,
ремонт, транспорт, затрат на услуги сторонних организаций. Часто в
резюме бизнес-плана не раскрыты такие темы, как сбыт продукции (услуг),
состав персонала, риски и их предупреждение, рыночные исследования,
описание технологий.
Высокий процент отказа в выдаче кредитов банкиры объясняют тем, что до
последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых,
успешных малых предприятий, имеющих положительную кредитную историю.
Фирма должна иметь стаж работы больше 6 месяцев. По имеющейся статистике
наибольшее количество кредитов выдано торговым предприятиями,
работающими в областях розничной и оптовой торговли продуктами питания,
а также промышленными товарами, оборудованием, компьютерной техникой,
ГСМ. Также активно привлекают кредитные ресурсы предприятия,
занимающиеся производством строительных материалов, металлообработкой,
ремонтно-монтажными и строительными работами, предприятия сферы услуг, в
том числе общественного питания.
Кредитные организации не будут работать с предприятиями, занимающимися
изготовлением оружия и крепких алкогольных напитков, табачных изделий,
игорным бизнесом, валютными операциями, инвестировать средства в ценные
бумаги с их последующей перепродажей, торговать редкими видами флоры и
фауны и антиквариатом. Кроме того, банки, как правило, не работают с
нерезидентами и предприятиями, государственная доля в уставном капитале
которых превышает 50%.
Вторая значимая проблема - отсутствие надежных залогов, поскольку малые
предприятия редко могут предоставить в залог высоколиквидное имущество.
В результате банкам приходится выдавать частично или полностью
необеспеченные кредиты. Отсутствие залогового обеспечения увеличивает
риски кредитных организаций в данном сегменте кредитования. Анатолий
Аксаков, заместитель председателя комитета Государственной Думы по
кредитным организациям и финансовым рынкам, считает, что государство
сможет решить эти проблемы, создав “комплексную систему кредитования
малого бизнеса”. В частности, “необходимо детально разработать залоговое
законодательство, которое призвано будет упростить процедуру получения
кредитов малыми предприятиями”, отмечает г-н Аксаков.
Также не секрет, что существуют связи внутри банковского сообщества, и
есть “черный список” заемщиков, в который лучше не попадать. Если уж Вы
там оказались то кредит вы не получите.
Условия, которые банкиры предъявляют к потенциальным заемщикам, для
многих оказываются неподъемными. Поэтому некоторые компании пытаются
перехитрить кредиторов и подают им подложные документы. Но если банкиры
обнаружат фальшивые бумаги (неважно, на каком этапе рассмотрения
заявки), заемщику в кредите сразу же откажут и также внесут в черный
список, о Вас таким образом узнают остальные банки.
2024 © allbe.ru
|