Вся правда об автокредитах
Сказать, что Россия переживает автомобильный бум – все равно, что не
сказать ничего. Скорее это уже близко к стадии автопомешательства. И
наша республика – не исключение. В прошлом году на дорогах Башкирии
появилось более 30 000 новых машин, и в общей сложности их стало почти
миллион сто!
Мои знакомые (мама и двое сыновей) еще год назад безропотно
передвигались на автобусах – сегодня же каждый член этой семьи ездит на
собственной иномарке. "В кредит, конечно же", - оправдываются
новоявленные автовладельцы…
Нынче в России чуть ли не каждый третий автомобиль покупается в кредит.
Бурно развивается автокредитование и в республике. Только за первый
квартал года банки выдали жителям РБ на покупку автомобилей 5,2 млрд.
рублей. И по оценке Нацбанка республики объем автокредитования в этом
году по сравнению с прошлым увеличится практически вдвое.
Прогнозы впечатляющие. Но так ли уж бел и пушист автокредит, как рисуют
его в рекламе? "КП" решила провести собственное расследование.
Ставки сделаны. Ставок больше нет?
Кредиты на покупку автомобилей выдают в РБ около 20 банков. Ставки
колеблются от 9 до 24% годовых. Но не обольщайтесь насчет минимальной
ставки – у нее всегда есть двойное и даже тройное дно.
Во-первых, привлекательный процент может оказаться ставкой в валюте, а
рублевая ставка будет как минимум в полтора раза выше.
Во-вторых, вызывающе низкая ставка таит в себе высокие ежемесячные
комиссии и оборачивается в результате разорительными платежами.
Некоторые банки, несмотря на рекомендацию Центробанка, до сих пор
скрывают свои дополнительные комиссии, не оглашая их ни в рекламе, ни на
сайтах и пытаются обойти этот вопрос при консультациях клиентов.
Так что будьте осторожны и, прежде чем выбрать банк, требуйте точного
расчета ежемесячных платежей по кредиту. А потом сравнивайте их с
предложениями банков-конкурентов.
ПРИМЕР:
У вас есть деньги на первоначальный взнос в пределах 20-30% стоимости
машины, и вы хотите взять в кредит 300 тысяч руб. на 3 года.
При ставке 13% годовых, которую сегодня предлагает в вашем случае банк
УРАЛСИБ, ежемесячный платеж по кредиту составит 10 110 руб.
А при ставке 9-10%, которую рекламируют некоторые другие банки,
ежемесячный платеж может составить более 13 000 руб. – т.е. кредит
выйдет на 30% дороже (и вы переплатите такому внешне "привлекательному"
банку лишних сто тысяч рублей).
Это происходит потому, что дополнительные ежемесячные комиссии в таких
банках колеблются от 0.4 до 1.2%. А в УРАЛСИбе ежемесячных комиссий нет.
Вот и выходит, что 13% по банковской математике оказываются выгоднее
9-ти.
Вообще, банковские ставки по автокредитам – это мир настоящей магии. Я –
в отрочестве побеждавшая на математических олимпиадах – убила на их
сравнительное изучение больше недели, но так и не смогла понять логику
их расчета. Самый вопиющий парадокс: банк заявляет ставку 12% годовых
без доп. комиссий, но при этом размер ежемесячного платежа у него все
равно выше, чем в УРАЛСИБе. Фантастика да и только!
И все-таки кое-какую логику банков-хитрецов вычислить удалось.
Если откровенно демпинговая ставка не таит в себе валютных платежей и
скрытых комиссий, значит, за право воспользоваться такой льготой банк,
скорее всего, потребует с вас справку о доходах по нелюбимой для
большинства россиян форме 2НДФЛ, введет ограничения по прописке,
значительно снизит лимит и срок кредитования.
Особая песня – это кредиты под так называемые 0%. Некоторые автосалоны
по договоренности с банками могут предлагать такой вид займа на
определенные модели авто. Разумеется, эти 0% имеют такое же отношение к
чистой благотворительности как Африка к Антарктиде. Здесь вас ждет не
только строго ограниченный срок кредита (чаще всего – 1 год), но и
повышенный первоначальный взнос, повышенная страховка, потеря возможной
скидки на автомобиль и дополнительные накладные расходы в салоне.
Кто на новенького?
Но справедливости ради надо отметить, что самые большие ловушки в
вопросах автокредитования расставляют не банки и не автосалоны. Их
расставляем мы сами.
Ведь мы по собственной воле соглашаемся порой кредитоваться на менее
выгодных условиях просто потому, что поленились дойти до следующего
банка или доверились совету легкомысленного знакомого. Особенно удручает
в таких ситуациях упорное следование старому стереотипу: пророка нет в
отечестве своем.
Мечтателям об автомобиле почему-то часто кажется, что автокредит проще
получить в банках, которые пришли на башкирский рынок относительно
недавно: мол, там и условия более выгодные, и требований к обеспечению
меньше.
В результате наше традиционно слепое преклонение перед "иноземными
купцами" оборачивается подписанием автокредитных договоров под 18 и
более процентов. Тогда как в том же УРАЛСИБе условия кредитования
намного лояльнее: ставки снижены до 13% в рублях и 9.5% в валюте; при
кредите до 1 миллиона рублей и первоначальном взносе 10% отменена
справка о доходах; заявка на любой автокредит рассматривается в течение
дня.
Лоялити-шоу
Еще одно типичное заблуждение: "Ну, был я там полгода назад – дорого!"
Да в наш век мегаскоростей руководствоваться информацией полугодовой
давности – все равно, что читать отчет о слете динозавров. Банки
реагируют на конъюнктуру рынка предельно оперативно, и за эти несколько
месяцев могли снизить ставки на несколько процентов. Освежайте свои
данные!
Демонстрация банками доступности своих автокредитов превращается сегодня
в настоящее лоялити-шоу, где для потребителя уже стирается всякая грань
между "хочу" и "могу".
Постепенно исчезает четкое деление на экспресс-кредитование (быстро, без
подтверждения доходов, но очень дорого) и классическое (где к вопросу
оценки платежеспособности клиента подходили более основательно, но зато
и кредитовали под меньший процент). Вот и УРАЛСИБ при своем классически
дешевом автокредите отменил справку о доходах. И первоначальный взнос
уже тоже не нужен, если сумма кредита не превышает 500 тысяч рублей.
Уже брали в этом банке кредит и выплатили его без просрочек? Получайте
дополнительные льготы! Для клиентов с положительной кредитной историей
УРАЛСИБ устанавливает пониженную ставку и еще более простые условия
получения автокредита.
"Не хочу платить за КАСКО"
Это аргумент тех, кто, собираясь купить машину, идет в обход: оформляет
не автокредит, а обычный потребительский. Да, большинство банков,
выдавая автокредит, требуют страховать приобретаемый автомобиль по всем
рискам (ОСАГО+КАСКО), и это увеличивает стоимость машины в первый год
кредита на 5-7%. Но ведь и ставка по автокредитам значительно ниже, чем
по потребительским. Так что считайте внимательно!
Будьте осторожны также с новой фишкой банков-хитрецов, рекламирующих "автокредиты
без КАСКО". За право не оформлять КАСКО вы поплатитесь более высокой
процентной ставкой и в лучшем случае сэкономите пару сотен рублей в
месяц. Стоит ли это того, чтобы лишать свой новый автомобиль полноценной
защиты?
Вторым недостатком автокредита скептики считают отсутствие возможности
продавать автомобиль до момента погашения кредита (ведь машина все это
время числится в залоге у банка). Формально да – продажа запрещена. Но в
некоторых банках, в том числе и в УРАЛСИБЕ, вы можете переоформить
кредит на новый автомобиль по системе trade-in (внеся в качестве
первоначального взноса машину, находящуюся в залоге).
Будьте готовы…
Циники шутят: получить автокредит сегодня много проще, чем найти нужную
машину. Да, на популярные модели иномарок в уфимских автосалонах
выстраиваются многомесячные очереди. Но при выборе банка с широко
развитой сетью вы можете обойти и эту проблему.
По уралсибовскому автокредиту вам продадут любой автомобиль в любом
салоне республики и даже за ее пределами. Еще одно преимущество: можно
получить у банка предварительное решение, которое действует в течение
3-х месяцев, и спокойно выбирать автомобиль. УРАЛСИБ позволяет
приобретать машину (в том числе подержанную) и у частных лиц. Для этого
необходимо лишь открыть счет, куда бы банк мог перечислить деньги.
Получить деньги в долг можно на любой срок до 5 лет, и за оформление
кредита (независимо от его суммы) вы заплатите только один раз 4500 руб.
С момента подачи заявления на кредит и вашим триумфальным выездом на
новом авто пройдет не больше двух дней. Но, беря кредит даже под
выгодные 13%, надо быть готовым к тому, что за три расчетных года вы
переплатите банку в общей сложности около 20% от суммы первоначального
долга. Ну, такова уж природа жизни процентов во времени (тут, кстати,
все честно). И это может печалить взор только до тех пор, пока не
задумаешься о реальной инфляции, банковских ставках по вкладам и росте
цен на автомобили, который с ними никак не хочет дружить.
Так что если есть стабильный доход – похоже, действительно нет смысла
ждать и копить. Нужно брать и ехать. Вот только не бросайтесь в омут
автокредитования вниз головой. Она вам еще пригодится для того, чтобы
отличать достоверную информацию от хитроумных банковских трюков.
Комсомольская правда
2024 © allbe.ru
|