Кто может получить ипотечный кредит

Получение ипотечного кредита - это начало длительных отношений заемщика с банком. Надо быть готовым к тому, что вам придется посетить банк 4-6 раз и предоставить определенные документы и справки.

Ипотечный кредит банки предоставляют гражданам России (хотя гражданство России не всегда является обязательным условием), имеющим постоянную постоянную регистрация места жительства (также не всегда обязательно).

Ваш непрерывный трудовой стаж должен быть не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года. Вместе с тем, чем больше величина вашего трудового стажа и, что особенно важно - непрерывного стажа на последнем месте работы, тем выше ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку по этим показателям банк судит о стабильности ваших доходов. Банк должен полагать, что сумма ваших доходов останется неизменной на весь период кредитования.

Приоритетный возраст для ипотечного кредитования - люди 30-35 лет. Однако по этому показателю не существует строгих ограничений и ипотечный кредит предоставляется мужчинам в возрасте от 20 до 60 лет и женщинам от 20 до 55 лет. Однако уже сейчас некоторые банки предоставляют ипотеку лицам, которым на момент окончания выплаты кредита будет 75 лет.

Заемщиков может быть несколько (максимум 4 человека), в том числе и не состоящих в родственных отношениях, при этом их доходы включаются в совокупный доход заемщиков, который и будет определять размер предоставляемого кредита. При этом сумма платежа по кредиту не должна превышать 30% суммарного дохода заемщиков.

Ключевым моментом при получении ипотечного кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Методики оценки заемщика основаны на предоставлении банку документов подтверждающих наличие стабильного и достаточно высокого дохода, подтвержденного документально и достаточного для покрытия кредита и процентов по нему. При этом чаще всего банки оценивают совокупный доход семьи за последний год, а иногда за текущий и предшествующий годы. Доход должен быть официальным (”белый” доход). Помимо этого, в расчет принимаются доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. д. При этом наличие всех этих доходов должно иметь документальное подтверждение. На решения банка может повлиять социальный статус заемщика, наличие недвижимости, ценных бумаг, количество автомобилей.
Кредит возможен и для граждан с “серым” доходом, когда заемщик не имеет официальной зарплаты, но может принести письменное подтверждение доходов от работодателя в свободной форме на бланке организации за подписью директора и главного бухгалтера. Иногда кредит доступен даже для граждан с “черным” доходом, когда заемщик также не имеет официальной зарплаты, но работодатель готов устно подтвердить доходы заемщика представителю банка.

Заемщик должен иметь собственные средства, составляющие 10-30% от стоимости приобретаемого жилья, которые должны быть использованы в качестве первого взноса. Именно отсутствие этих средств останавливает многих потенциальных участников ипотечного кредитования. Для того чтобы сделать ипотеку более привлекательной, некоторые банки снижают размеры первого взноса до 5-10%, а иногда и вообще отказываются от него. Однако долговременность этой акции, по анализам экспертов, сомнительна.

Вы должны быть готовы к обязательному страхование жизни и здоровья на время ипотеки.

Для минимизации рисков, особенно в случае официально неподтвержденных доходов или преклонного возраста заемщика, банк может запросить наличие одного, двух, а иногда даже трех поручителей, готовых, в случае неплатежеспособности заемщика, расплатиться с банком. Требования к ним, как правило, аналогичны требованиям к заемщику.

Значительное внимание для вынесения решения по кредиту уделяется персональной оценке заемщика. При оформлении ипотечного кредита, предпочтение отдается, как правило, семейным парам, т. к. семья является неким гарантом стабильности, да и совокупный доход у двоих всегда больше, чем у одного. Кроме того, супруг (супруга) заемщика в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту, что дает банку дополнительные гарантии по оплате кредита.
Нужно быть готовым к тому, что кредитный комитет будет пристально рассматривать не только ваши доходы и ликвидные активы, но и состояние вашего здоровья, уровень образования, ваш “моральный облик”. Иногда банк может запросить характеристику с места вашей работы, документы, свидетельствующие о регулярности проводимых вами платежей за коммунальные услуги, телефонные переговоры, расходы по страхованию, оплаты за образование детей. При этом оценивается аккуратность и регулярность этих платежей.
Претендент на получение ипотечного кредита не должен иметь отрицательных записей в трудовой книжке, судимостей, отрицательной кредитной истории.