Ипотечное кредитование
Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед
кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на
покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед
кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого
обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно
не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль,
яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является
собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в
России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.
Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это
покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь
покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности
квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у
всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит
поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же
специально созданных государством ипотечных агентств.
Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов,
прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его
оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути
может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь
агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.
Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время
«расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными
деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой
день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность
досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.
Преимущества и недостатки ипотеки
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего
накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность
уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье,
приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика
ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и
членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием
рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же
потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд
«плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный
налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке
за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы,
потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок
кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и,
следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий
лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе
социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая
«переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более.
«Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и
ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе
получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые
дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и
нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение
ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать
10% первоначального взноса на приобретение жилья.
Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных
банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие
регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном
месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки
каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных
программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные
проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.
2024 © allbe.ru
|