Кредит на машину от автопроизводителя

Новые игроки пытаются завоевать российский рынок автокредитования. Несколько крупнейших зарубежных автостроительных концернов заявили о своем желании открыть представительства своих банков. Два таких банка от автопроизводителей уже начинают работать на российском рынке.

Одни аналитики считают, что они предложат клиентам более выгодные условия покупки иномарок, чем российские банки. Другие прогнозируют передел рынка автокредитования.

По словам президента «Тойота Банка» Олафа Найтцша (Olaf Neitzsch), интерес западных банков к российскому рынку автокредитования вызван тем, что рынок, хоть и молодой, но достаточно динамично развивающийся, и сейчас самое подходящее время выйти на него.

Доля автомобилей, покупаемых россиянами в кредит, заметно ниже, чем доля кредитования на Западе. Это свидетельствует о том, что российский рынок еще не вошел в стадию насыщения и имеет огромный потенциал роста. Дальнейшее повышение уровня жизни будет приводить к увеличению покупок автомобилей.

Автоконцерны во всем мире торгуют автомобилями через собственные банки. В России первой ласточкой стал «Тойота Банк», правда, покупатели ожидали от него несколько более выгодных предложений.

Российская «дочка» Toyota – Toyota Kreditbank – начала выдавать кредиты на покупку автомобилей под 9% годовых в валюте и 11% в рублях. При отсутствии справки НДФЛ-2 банк добавит еще 0.5%. Срок автокредита варьируется от 12 до 60 месяцев с первоначальным взносом не менее 20%. Изменение графика платежей будет стоить еще 450 руб. Банк обещает рассматривать заявки за один день, срок действия одобренной заявки - полугода. Получить кредит можно будет и в дилерских центрах.

Олаф Найтцш рассказывает, что процентные ставки, которые предлагает его компания, всегда зависят от страны и тех условий, которые сложились на рынке: уровня инфляции, налогового и законодательного режима.

«Исходя из мирового опыта, можно сказать, что ставки по автокредитам несущественно снижаются. У банков автоконцернов ставки средние по рынку, зато качество обслуживания существенно отличается от банков, которые предлагают большой спектр услуг и не могут столько внимания уделять своим клиентам, как узкоспециализированные банки», – говорит Мария Кальварская - старший аналитик ИБ "КИТ Финанс".

Однако в России есть автопроизводители, предлагающие более выгодные условия нежели "Тойота-Банк". Например Ford. Таким образом, получается, что "Тойота-Банк" предлагает условия не на уровне рынка.

Олаф Найтцш объясняет ситуацию тем, что философия «Тойоты» диктует им такие принципы, которые заставляют работать очень прямолинейно, а с другой стороны, структура компании очень сложная. «Российский банковский рынок еще не очень исследован, безусловно, если вы предлагаете более низкие процентные ставки, то вам приходится усложнять структуру. Процентные ставки должны соответствовать вашим возможностям. Должна быть определенная структура и в стратегии, которую вы преследуете на рынке. И эти процентные ставки должны соответствовать тому, что у вас есть в контракте», – объясняет он.

Процентные ставки в "Тойота-Банке" свободны от всяких скрытых комиссий. Если клиенту говорят, что у него будет ставка по кредиту 9%, значит, она действительно будет 9%, уверяет Олаф Найтцш.

Почему же "Тойота" не купила какой-либо российский банк, а решила начинать в России с нуля? Олаф Найтцш говорит, что для нее очень важно при развитии бизнеса следовать своей стратегии: «Мы должны быть уверены, что и качество, и наши стандарты, а также философия «Тойоты» будут соблюдаться, именно поэтому мы решили создать банк с самого начала под нашей собственной маркой с нуля».

«В этом году мы откроем наши точки продаж во всех наших салонах в Москве, в следующем году выйдем на рынок Санкт-Петербурга, – рассказывает он. – А после российских мегаполисов постараемся выйти в регионы. Безусловно, это является частью нашей философии – создать очень хорошо структурированную программу, постепенно развиваться, чтобы обеспечить качество, присущее "Тойоте"».

Существует досадное законодательное ограничение: иностранные банки не могут открывать счета физическим лицам. «Сейчас рассматриваются поправки в банковское законодательство, и в скором времени крупные иностранные банки при выходе на российский рынок смогут сразу же начинать работать с физическими лицами», – говорит Мария Кальварская.

"Тойота" планирует работать с физическими лицами через другой банк, но при этом будет предоставлять своим клиентам некие преимущества. «Поскольку мы заключаем тесные партнерские контракты с нашими дилерами, клиент не несет никаких дополнительных расходов по услугам, предоставляемым нашими партнерами», – отмечает Олаф Найтцш.

"Тойота", как впрочем и многие другие банки, ограничивают выбор клиента пятью страховыми компаниями. На вопрос, почему так произошло, Олаф Найтцш отвечает: «Мы только начинаем свою работу в России, поэтому хотим иметь дело с основными игроками на рынке страхования. Они покрывают большую половину страховых услуг в России этого сегмента. Но мы намерены расширяться. Вполне естественно ожидать от банка, что он, чтобы придать определенный вес своим словам и повысить свою репутацию, будет стремиться сотрудничать с ведущими страховыми компаниями. Мы не можем заключать договора с неизвестными страховыми компаниями, потому что они могут быть финансово несостоятельными. Мы действуем в интересах наших потребителей и клиентов. Мы должны быть уверены, что у них будут деньги в случае необходимости страховых выплат. Естественно, что мы должны расширить выбор своих клиентов, поэтому мы включим в список еще несколько страховых компаний».

Эксперты и кредитные организаии не пришли к однозначному мнению по поводу того, стоит ли ожидать передела рынка автокредитования.

Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса РОСБАНКа: «Все продукты, которые будут предлагать банки автопроизводителей, сегодня на российском рынке уже существуют и предлагаются банками, как нашими, так и иностранными, которые здесь уже присутствуют, поэтому существенных отличий не будет. В основном эта конкуренция будет в области автомобилей стоимостью от 450 тысяч рублей; здесь мы видим конкуренцию с иностранными банками, которые уже присутствуют на сегодняшнем рынке. Тем не менее конкуренция будет скорее за распределение доли по продаже в кредит, нежели за остатки».

Виктория Белозерова, старший аналитик агентства «Рус-Рейтинг»: «Полагаю, что на сегодняшний день говорить о какой-либо конкуренции с точки зрения передела доли рынка с появлением банков автопроизводителей пока преждевременно. Теоретически банк автопроизводителя может стать лидером на российском рынке автокредитования, но практически, как я полагаю, эти банки работают с машинами собственного производства и по определенным программам, к примеру, на новые иномарки, на какие-то иномарки бизнес-класса, на узкий ряд автомобилей. Не уверена, что у них вообще есть цели выйти в лидеры всех автокредитов, также сомневаюсь, что им в принципе это надо сегодня».

И все-таки открытие собственного банка Toyota-Motors не стало тем маркетинговым ходом, на который так надеялись покупатели. По мнению экспертов, особых финансовых выгод российский покупатель машин Toyota не получит. Просто теперь в официальных диллерских центрах не будет возможности выбора банка, через который можно будет получить кредит.