Виды автокредитов

Безнадежные пробки на столичных дорогах не отпугивают желающих приобрести автомобиль. Пусть даже в кредит. Или в лизинг. Или в факторинг. Благо, программ получения авто на деньги банков – хоть отбавляй!

Мой знакомый примерно год назад купил машину. В кредит. Но ему что-то с ней не везет. То зеркало разобьют в его отсутствие, то фары выломают. По страховке ему возмещается весь ремонт, но от машины он уже давно хочет избавиться. Но не может - из-за кредита. И пока долг не будет возвращен - а кредит у него на три года, - "нехорошее" авто ему не продать. Что ни говори, а граждане, берущие автомобили в кредит, в полном смысле слова заложники своих машин.

Именно поэтому все чаще граждане предпочитают брать обычные, нецелевые кредиты. В этом случае россиянин получает от банка просто деньги, которые тратит на покупку авто, но при этом машина не закладывается в банке. Да и обязательной страховки по каско (от угона и ущерба) не требуется, как при обычном автокредите. А суммы это не маленькие. К тому же стоимость нецелевых кредитов хотя и медленно, но снижается: если по автокредитам ставки колеблются от 6% до 11% годовых в валюте, то стоимость нецелевых потребкредитов на сегодня составляет от 15% годовых и выше. Однако нужно признать: обычные кредиты чаще всего берутся на покупку недорогих либо бэушных машин. Там, где речь идет о новеньких солидных авто, гражданам приходится прибегать к автокредитам. Ведь суммы требуются большие, а выдать "кэшем" более 10 тыс. долл. решится не всякий банк! Богатое меню Итак, автокредит остается наиболее популярной формой приобретения машины при нехватке собственных средств. Именно поэтому российский рынок автокредитования ежегодно растет на 20% и в скором времени грозится обогнать по объемам все иные виды кредитов. Купить машину в личное пользование теперь не составляет труда даже гражданину со средним уровнем доходов. Имея за душой, скажем, 4 тыс. долл. в качестве первоначального взноса и оклад в 1 тыс. долл., можно позволить себе новое авто класса Renault Logan 1,6 за 12,7 тыс. долл. Или аналогичную подержанную модель тысяч эдак за десять. Если, допустим, оформить двухлетний кредит в ТрансКредитБанке под 9,5% годовых, то при покупке нового Renault ежемесячные платежи составят 399 долл., а подержанного и того меньше - всего 287 долл.

Банки теперь готовы предложить самые разнообразные кредитные продукты - от спецакций под конкретные модели (совместные маркетинговые программы с автосалонами) до займов на супердорогие авто. Один за другим банки стали предлагать своим клиентам так называемые программы trade-in - зачет старой машины при выдаче автокредита. То есть от клиента не требуется внесение первоначального взноса при покупке авто в кредит, нужно лишь предоставить в салон имеющийся автомобиль. Такие схемы очень удобны для граждан, любящих менять транспортное средство раз в 2-3 года. Пользуются спросом программы кредитования на покупку бэушных авто. А МДМ-Банк, ТрансКредитБанк и РосЕвроБанк запустили программы на покупку подержанных машин у физических лиц без участия автосалона! Интерес у граждан вызывает и новинка под названием buy-back, которую предлагают Международный Московский банк (ММБ), банк "Союз", Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Райффайзенбанк и Московский кредитный банк (МКБ). Buy-back позволяет заемщику отложить погашение почти половины суммы кредита до конца срока погашения. То есть клиент может оплатить только проценты по кредиту и небольшую часть самого долга, а потом, в конце срока договора, внести оставшуюся сумму и забрать авто. Либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной цене, а затем приобрести новую машину. В этом случае дилер сам продает автомобиль и вносит в банк оставшийся платеж за заемщика.

Игроки с Запада

Но если захочется тачку покруче, а кредит подешевле, можно обратиться за финансовой помощью непосредственно к автопроизводителю, имеющему партнерские отношения с банком. Сегодня Volkswagen Group сотрудничает с французским "Банком Сосьете Женераль Восток", автоконцерны Renault-Nissan и Ford - с ММБ. Совместно с банком производители создают на некоторые модели специальные программы автокредитования - на льготных условиях. Например, под 4,9-6% годовых в валюте и 8-9% годовых в рублях, что на 4-5% ниже среднерыночных ставок. Но иногда банки опускают ставки еще ниже. Так, в рамках программы Nissan Finance на покупку автомобиля Nissan Patrol в ММБ можно было взять кредит по ставке 2,9% годовых в долларах или 5,9% годовых в рублях. Дополнительные условия - первоначальный взнос от 40% стоимости автомобиля и срок кредита до двух лет. Правда, срок действия таких акций обычно невелик - 7-8 месяцев.

Наиболее смелые закордонные автопроизводители и вовсе решили обойтись без посредников, анонсировав открытие собственных кредитных учреждений. "Дочки" автогигантов будут ориентированы на кредитование покупок машин своего производства. По этому пути решили пойти такие мировые гиганты, как BMW и Toyota Motor Corporation. Причем Тойота-банк, возможно, откроет свой офис уже в 2007 году. По крайней мере, заявка на получение лицензии подана в Центробанк.

Рвение иностранцев вполне объяснимо - собственное финучреждение может стать неплохим подспорьем в бизнесе. "В развитых странах у всех ведущих автомобилестроительных концернов мира есть собственные финансовые подразделения, которые выдают кредиты на покупку машин. По статистике, на ссуды автоконцернов покупается каждый третий произведенный ими автомобиль", - говорит начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. "Объемы продаж автомобилей в зарубежных странах либо не растут, либо сокращаются. В России же наоборот - только за прошлый год рост продаж составил порядка 20%. Не исключено, что эта цифра будет расти. Иностранцам выгодно открывать свой банк здесь и сейчас, чтобы продвигать на рынок именно свои марки автомобилей, выдавая кредиты на льготных условиях", - добавляет директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

Наши не отступают

Соседство с иностранными игроками легкой жизни российским банкирам не сулит. "В перспективе такие банки составят серьезную конкуренцию отечественным кредитным учреждениям. Не исключено, что нашим банкам останется кредитовать корейские и китайские автомобили", - полагает генеральный директор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. Но Григорий Иващенко из ТрансКредитБанка более оптимистичен. "Учитывая то, что иностранные автоконцерны выдают кредиты по документам, официально подтверждающим доход, не все российские граждане будут обращаться за займами именно к ним. Скорее всего, клиенты с неподтвержденным доходом будут идти как раз в отечественные банки", - говорит он. Впрочем, как бы то ни было, автовладельцам появление новых "автокредитных" банков, с иностранным акцентом, головной боли прибавит. Им, бедным, придется долго решать, в какой именно банк обратиться. И за каким именно кредитом. И для покупки какого именно авто. Хотя российские банки стараются снять с клиента и эту проблему. Так, банк "Возрождение" запустил программу "Автонавигатор", и теперь клиенту нет необходимости самому искать интересующий его автомобиль в автосалонах Москвы. Достаточно просто позвонить в банк, указать точные или общие параметры желаемого автомобиля и дождаться, когда специалист банка найдет его у дилеров. "Внешторгбанк 24" и МКБ готовы позаботиться и об издержках на страховку авто. Они предлагают специальную программу, разработанную совместно со страховщиками, - "Страховка в кредит". По ней первый взнос на покупку полиса включается в сумму предоставляемого кредита.

Почти задаром

Но есть и другие (помимо кредитования) формы покупки авто на деньги банка. Например, получил распространение лизинг автомобилей. Речь идет о несколько модифицированном виде коммерческого лизинга, приспособленном под нужды физлиц (по закону лизинг может предоставляться только юрлицам и частным предпринимателям). Клиент берет машину в финансовую аренду с правом выкупа, то есть до окончания срока действия договора автомобиль ему не принадлежит, он ездит по доверенности. И только выплатив всю сумму, складывающуюся из платы за аренду и стоимости машины, гражданин становится владельцем "коня". Однако он может и не выкупать машину. Арендовав на несколько месяцев, клиент вправе вернуть ее в салон и взять в лизинг другую. Например, в программе Москоммерцбанка "Лизинг 0%" владельцем авто сначала становится компания "Карфинанс". В собственность заемщика машина переходит после погашения им кредита, который он оформляет в банке под 9% годовых. За счет предоставляемой автосалоном скидки на машину при продаже ее "Карфинансу" эти 9% годовых превращаются в 0%. В эту скидку и закладывается процент за пользование деньгами банка.

Правда, зачастую лизинговые программы банков представляют собой скорее умелое жонглирование терминами, чем реальный лизинг. Поскольку основной принцип лизинга - аренда - в этом случае отсутствует. Гражданин сразу же становится полноправным владельцем авто.

Приспосабливаются под нужды автолюбителей и факторинговые схемы финансирования. Вообще, коммерческий факторинг применяется при крупных сделках между предприятиями-поставщиками и предприятиями-покупателями товара, банк при этом выступает финансирующей стороной сделки. При покупке частным лицом автомобиля факторинговая схема выглядит следующим образом. Клиент не заключает никаких кредитных соглашений с банком. Он лишь подписывает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля в рассрочку. В свою очередь, автосалон заключает с банком договор уступки денежного требования. Затем покупатель сразу вносит 30-50% от стоимости автомобиля и оформляет его в собственность. Банк уплачивает салону оставшиеся деньги (за вычетом своей комиссии) и далее по договору переуступки прав требования берет с гражданина эту сумму по частям. То есть для клиента данная программа выглядит как беспроцентный кредит (так его и рекламируют), банк же получает доход от разницы между суммой, которую он выплачивает салону, и суммой, взыскиваемой с автовладельца. Вообще, беспроцентного кредитования не существует - банки не могут да и не хотят выдавать "бесплатные" кредиты. Именно поэтому для привлечения клиентуры обычно используется факторинговая схема либо предусматривается скидка автосалона. Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, ММБ, "Авангард", "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк. Минус таких программ - высокие комиссии за оформление ссуды, высокие тарифы на страховку и большая сумма первоначального взноса (30-50% от стоимости авто). Но кто сказал, что за возможность пользоваться автомобилем "почти даром" не нужно платить?

Credit.ru