Как взять автокредит

Удар в заднее левое крыло раздался совершенно неожиданно – миновав пробку на Тверской, я уже ощущал аромат свежесваренного кофе в буфете на седьмом этаже редакции "Известий".

Но случай рассудил иначе - и вот я стою на Пушкинской площади, а виновник ДТП - красная "Мазда" третьей серии, рассыпая стекла из разбитой вдребезги фары, уносится к площади Маяковского...

Чуть позже, подсчитав затраты на ремонт я понял, что дешевле продать мою видавшую виды "семерку" и, взяв автокредит, "замахнуться" на автомобиль "представительского" класса.

Итак, клиент готов, спрос сформирован принудительным образом. А как насчет предложений?

А предложений более чем достаточно! Банки, изнемогая в конкурентной борьбе, сражаются за клиента, предлагая ему все более и более льготные условия автокредитования. Только за текущий год номинальные ставки по автокредитам снизились на два процента.

Покупатель сегодня может сам выбирать программу кредитования, исходя из той суммы, которой он располагает на выплату первого взноса при покупке автомобиля. При этом требования к заемщику не меняются, а ставки фиксированы и не зависят от марки выбранного автомобиля или названия автосалона. Потенциальный автовладелец теперь сам определяет: в какой валюте он будет получать и, соответственно, погашать кредит. В рублях процентная ставка составит в среднем 22-23%, в долларах - 10-13% и около 9-10% годовых - в евро.

Размер первоначального платежа тоже колеблется от 9% до 50% общей суммы стоимости автомашины. Чем короче срок погашения кредита и ниже проценты, тем больше первый взнос. Конечно, и тут есть исключения - программы "нулевого" первого взноса клиент может сесть за "баранку", не заплатив ни копейки. Но, как и следует ожидать, по такому кредиту банком устанавливается более высокий процент. Кроме того, большинство банков разрешают покупать по этой схеме только иномарки, причем до окончательного расчета с банком машина будет числиться у банка в залоге.

Хит сезона - автомобиль в рассрочку: сразу и без процентов. Во всяком случае, реклама утверждает, что это именно так... Наслушавшись рекламы, не стоит забывать что первоначальный взнос по факторингу (а этот вид кредитования называется именно так) должен быть не меньше 30%, и срок погашения такого кредита будет значительно меньше, чем по любому другому кредиту: как правило, не более года. Плюс жесткие ограничения в выборе автомобиля: новая иномарка и "свой" для данного банка автодилер.

Нельзя забывать, что банки тоже выбирают своих клиентов. Сегодня, портрет "идеального" заемщика таков: гражданин России с постоянной московской регистрацией в возрасте около тридцати лет. Последние 10 лет "идеальный" заемщик работает на одном и том же предприятии, где ему платят 2 000 - 3 000 долларов в месяц. Его родственники зарабатывают не меньше на таких же стабильных работах. Минимальное требование к доходам сегодня - общий стаж работы не меньше года, при этом на последнем рабочем месте надо продержаться хотя бы шесть месяцев. Зарплата (белая, увы, белая!) должна быть, как правило, вдвое больше ежемесячных кредитных выплат.

Все виды автокредита требуют обязательной страховки автомобиля. Более того, когда клиент берет в кредит дорогой автомобиль банк настаивает на том, чтобы кроме обязательного ОСАГО заемщик оформил еще и АвтоКАСКО - на случай угона или серьезного ущерба. Оформлять полис требуется именно в той страховой компании, на которую укажет банк. В принципе в этом нет ничего страшного - банк может работать с самым лучшим страховщиком. Но, как говорится, береженого Бог бережет, поэтому при оформлении кредита и, соответственно, страховки имеет смысл внимательнее присмотреться к страховщику.

Если страховая компания замечена в обмане клиентов или недобросовестной работе, то реноме банка тоже под вопросом. Кроме того, необходимо предельно внимательно изучить договор со страховщиком - особенно то, что там написано мелким шрифтом. Бывали случаи, когда заемщики становились жертвой примитивных махинаций с договорами, переплачивая за страховку в два или три раза.

Помните! Если купленное авто находится в залоге у банка, то права клиента существенно ограничены. Вы можете только пользоваться автомобилем, но не распоряжаться им в полном объеме. Продать просто так новое авто не удастся. Более того, в отличие от страхования собственной машины, когда с течением времени стоимость объекта страхования уменьшается из-за его естественного износа, автомобиль, взятый в кредит, будет иметь одну и ту же оценочную стоимость в течение всего срока погашения кредита.

А теперь - только цифры. Одноразовая комиссия при оформлении составит 1-2% суммы кредита. Полис АвтоКАСКО, по самым гуманным подсчетам, выльется в 5-9% стоимости машины, а то и больше. ОСАГО обойдется еще в 100-150 долларов. Госпошлина составит 0,01%, взнос в Пенсионный фонд - 3%. Регистрация в ГИБДД - от 150 у.е. И, конечно, нотариальное сопровождение сделки - еще около 200 долларов.

Некоторые банки включают эти платежи в сумму кредита, но в любом случае стоит учитывать, что эти дополнительные деньги, выданные банком, тоже придется возвращать с процентами. Комиссия за обслуживание счета может взиматься не только при оформлении кредита, но и при ежемесячных выплатах кредитных взносов. Она устанавливается в процентном отношении к сумме кредита и выражается в долях процента. Необходимо уточнить, какова дополнительная комиссия в кредитной программе, предлагаемой банком, и из чего она состоит.

Бессмысленно пытаться обыграть банк "на его поле". Он дает деньги "в рост", поэтому диктует свои правила. Тем не менее, есть несколько способов выйти из ситуации с минимальными потерями для нервов и кошелька. Во-первых, не надо пренебрегать первым взносом. Конечно, очень приятно прийти в автосалон без копейки денег, а уехать "с ветерком" на четырех колесах. Но лучше подкопить денежки (или продать старую машину) и заплатить первый взнос, такой кредит и отдавать недолго, чем влезть в кабалу всерьез и продолжать расплачиваться по кредиту, когда машина уже год как умерла "естественной" смертью от износа.

Во-вторых, всегда можно оптимизировать страховые выплаты. Если вы водите блестяще и никакое ДТП вам не страшно (это не для города Москвы! - С.А.), можно рискнуть оформить АвтоКАСКО только на сумму кредита, а не на стоимость машины. Можно попробовать найти автодилера, который имеет договор с банком о льготных процентных ставках для покупателей. При этом удастся весьма существенно сэкономить на ежемесячных выплатах.

Еще один способ "обыграть" банк - взять потребительский кредит. По этому виду кредитов процентные ставки ненамного выше, чем по автокредиту, а головной боли, связанной с тем, что вы катаетесь, на машине, принадлежащей банку, не будет. Потому как транспортное средство вы купите сразу в свою полную и безраздельную собственность. И страховщика выбираете опять же вы... Но не забывайте и о том, что кредитный инспектор банка должен рассчитать для вас все платежи по потребительскому кредиту с точностью до копейки еще на стадии оформления договора.

Довольно часто банк отказывает клиенту в кредите без видимых причин. Это не страшно - вполне возможно, что вы просто не понравились менеджеру, который с вами общался. В этом случае нужно не "качать права", а немедленно забирать все документы и срочно перемещаться в следующий банк. Единой для всех кредиторов базы данных "отказников" пока не существует!

При выборе банка-кредитора стоит найти в сети Интернет полноценный калькулятор кредитных программ - используя его можно получить несколько реальных кредитных предложений крупнейших российских банков. Далее, имеет смысл рассчитать три кредитных программы: для ваших максимальных финансовых возможностей, для того, что вы считаете абсолютно реальным и "низкобюджетный" вариант с затратами "условного минимума" средств.

По каждому из вариантов калькулятор выдаст три-четыре предложения от разных банков. Причем, как правило, процентная ставка и сумма реальных платежей могут существенно отличаться. Ну а потом остался сущий пустяк - выбрать три банка, которые внушают вам наибольшее доверие, и провести проверку информации о тех счастливчиках, которые уже купили машины по предложенным схемам.

Это несложно - в сети огромное количество автофорумов, где такие темы живо обсуждаются. Будьте бдительны - участником автофорума может быть и PR-менеджер банка. Но в итоге, выбранный вами банк, имеет шансы оказаться именно тем, который вам нужен.

Универсальный пакет документов для получения автокредита:

Паспорт гражданина РФ и один из следующих документов:
Страховое свидетельство (карточка) Государственного пенсионного фонда
Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН)
Водительское удостоверение (при наличии)
Паспорт супруга (при наличии)
Военный билет (призывной возраст)
Ксерокопия трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем
Справки о доходах (желательно, но не обязательно 2НДФЛ) либо справка в свободной форме
Анкета-заявка, заполняемая в кредитном бюро

Проведя все перечисленные мероприятия я выяснил, что при наличии минимума документов могу позволить себе новую иномарку в ценовом диапазоне: 15-17 тысяч "вечнозеленых" (и вечнопадающих - С.А.) американских долларов. Причем первоначальный взнос колеблется от полного нуля до трети стоимости автомобиля - я смогу его оплатить, продав свой битый автомобиль. А потом, буквально через пять-семь лет финансовой кабалы машина станет абсолютно моей, со всеми своими "бебехами и прибамбасами"... Автокредит - великая сила!

Наше досье: По результатам исследования, проведенного экспертной службой Независимой Ассоциации покупателей России (НАП РФ) в котором приняли участие жители Москвы и Санкт-Петербурга, основной причиной обращения к автокредиту на приемлемых условиях для 40% респондентов является возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.

35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Credit.ru