Кредит на машину от автопроизводителя

Сегодня на российском рынке автокредитования появляются новые игроки. О намерении создать в России собственные банки, которые будут выдавать кредиты на покупку машин, заявили несколько крупнейших зарубежных автомобильных концернов.

Два таких банка от автопроизводителей уже начинают работать на российском рынке.

Одни аналитики считают, что они предложат клиентам более выгодные условия покупки иномарок, чем российские банки. Другие же прогнозируют, что возможен передел российского рынка автокредитования.

По словам президента "Тойота Банка" Олафа Найтцша (Olaf Neitzsch), интерес западных игроков к российскому рынку автокредитования связан с тем, что этот рынок, хотя и молодой, но достаточно динамично развивается, и сейчас самое подходящее время выйти на него, потому что бизнес-предложения очень хороши.

Мария Кальварская, старший аналитик ИБ "КИТ Финанс", отмечает, что сегодня в России доля автомобилей, покупаемых в кредит, невысока по сравнению с западными странами, где она достигает 80%. "Соответственно, у нас есть потенциал роста, в том числе и в этом сегменте. Повышение уровня жизни будет приводить и к росту покупок в автомобильной области", - считает она.

Во всем мире существует практика продажи машин автоконцернов через собственные банки. В России первой ласточкой стал "Тойота Банк"; правда, покупатели ожидали от него более выгодных предложений, чем те, с которыми он в сентябре вышел на рынок автокредитования.

Так, российская "дочка" Toyota - Toyota Kreditbank - начала выдавать кредиты на покупку автомобилей Toyota и Lexus под 9% годовых в валюте и 11% в рублях. Если у заемщика не будет справки 2-НДФЛ, банк добавит к ставкам еще 0,5%. Банк будет кредитовать заемщиков на срок от 12 до 60 месяцев с первоначальным взносом не менее 20%. Клиент сможет изменить график платежей, но за это придется выложить 450 рублей. Банк обещает рассматривать заявки за один день, одобренная заявка будет действительной в течение полугода. Получить кредит можно будет и в дилерских центрах.

Олаф Найтцш рассказывает, что процентные ставки, которые предлагает его компания, всегда зависят от страны и тех условий, которые сложились на рынке: уровня инфляции и налогового и законодательного режима.

"Исходя из мирового опыта, можно сказать, что ставки по автокредитам несущественно снижаются. У банков автоконцернов ставки средние по рынку, зато качество обслуживания существенно отличается от банков, которые предлагают большой спектр услуг и не могут столько внимания уделять своим клиентам, как узкоспециализированные банки", - говорит Мария Кальварская.

В России сегодня имеются автопроизводители, к примеру, Ford, которые предлагают процентные ставки намного ниже, чем "Тойота Банк". Получается, что условия компании "Тойота" не на уровне рынка.

Олаф Найтцш говорит, что философия "Тойоты" диктует им такие принципы, которые заставляют работать очень прямолинейно, а с другой стороны, структура компании очень сложная. "Российский банковский рынок еще не очень исследован, безусловно, если вы предлагаете более низкие процентные ставки, то вам приходится усложнять структуру. Процентные ставки должны соответствовать вашим возможностям. Должна быть определенная структура и в стратегии, которую вы преследуете на рынке. И эти процентные ставки должны соответствовать тому, что у вас есть в контракте", - объясняет он.

В "Тойота Банке" процентные ставки свободны от всяких скрытых комиссий. Если клиенту говорят, например, что у него будет ставка по кредиту 9%, значит, она действительно будет 9%, уверяет Олаф Найтцш.

Отвечая на вопрос, почему компания "Тойота" не купила какой-нибудь российский банк, а начинает свое развитие в нашей стране с нуля, Олаф Найтцш говорит, что для нее очень важно при развитии бизнеса следовать своей стратегии: "Мы должны быть уверены, что и качество, и наши стандарты, а также философия "Тойоты" будут соблюдаться, именно поэтому мы решили создать банк с самого начала под нашей собственной маркой с нуля".

"В этом году мы откроем наши точки продаж во всех наших салонах в Москве, в следующем году выйдем на рынок Санкт-Петербурга, - рассказывает он. - А после российских мегаполисов постараемся выйти в регионы. Безусловно, это является частью нашей философии - создать очень хорошо структурированную программу, постепенно развиваться, чтобы обеспечить качество, присущее "Тойоте"".

Сегодня иностранные банки, приходя в Россию, не могут открывать счета физическим лицам и, соответственно не могут сразу начинать их обслуживать. "Сейчас рассматриваются поправки в банковское законодательство, и в скором времени крупные иностранные банки при выходе на российский рынок смогут сразу же начинать работать с физическими лицами", - говорит Мария Кальварская.

Работу с частными лицами "Тойота" будет осуществлять через другой банк, при этом будет предоставлять своим клиентам некие преимущества. "Поскольку мы заключаем тесные партнерские контракты с нашими дилерами, клиент не несет никаких дополнительных расходов по услугам, предоставляемым нашими партнерами", - отмечает Олаф Найтцш.

Как и многие другие банки, работающие на рынке автокредитования, "Тойота Банк" ограничил выбор своих клиентов пятью страховыми компаниями.

На вопрос, почему так произошло, Олаф Найтцш отвечает: "Мы только начинаем свою работу в России, поэтому хотим иметь дело с основными игроками на рынке страхования. Они покрывают большую половину страховых услуг в России этого сегмента. Но мы намерены расширяться. Вполне естественно ожидать от банка, что он, чтобы придать определенный вес своим словам и повысить свою репутацию, будет стремиться сотрудничать с ведущими страховыми компаниями. Мы не можем заключать договора с неизвестными страховыми компаниями, потому что они могут быть финансово несостоятельными. Мы действуем в интересах наших потребителей и клиентов. Мы должны быть уверены, что у них будут деньги в случае необходимости страховых выплат. Естественно, что мы должны расширить выбор своих клиентов, поэтому мы включим в список еще несколько страховых компаний".

Банкиры и эксперты сегодня расходятся во мнениях, стоит ли ожидать усиления конкуренции и передела рынка автокредитования после выхода на него банков автоконцернов.

Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса РОСБАНКа: "Все продукты, которые будут предлагать банки автопроизводителей, сегодня на российском рынке уже существуют и предлагаются банками, как нашими, так и иностранными, которые здесь уже присутствуют, поэтому существенных отличий не будет. В основном эта конкуренция будет в области автомобилей стоимостью от 450 тысяч рублей; здесь мы видим конкуренцию с иностранными банками, которые уже присутствуют на сегодняшнем рынке. Тем не менее конкуренция будет скорее за распределение доли по продаже в кредит, нежели за остатки".

Виктория Белозерова, старший аналитик агентства "Рус-Рейтинг": "Полагаю, что на сегодняшний день говорить о какой-либо конкуренции с точки зрения передела доли рынка с появлением банков автопроизводителей пока преждевременно. Теоретически банк автопроизводителя может стать лидером на российском рынке автокредитования, но практически, как я полагаю, эти банки работают с машинами собственного производства и по определенным программам, к примеру, на новые иномарки, на какие-то иномарки бизнес-класса, на узкий ряд автомобилей. Не уверена, что у них вообще есть цели выйти в лидеры всех автокредитов, также сомневаюсь, что им в принципе это надо сегодня".

Открытие собственного банка концерном Toyota Motors не стало тем маркетинговым ходом, на который так надеялись почитатели марки.

По мнению экспертов, российский покупатель машин Toyota особых финансовых выгод не получит. Просто теперь в официальных дилерских центрах не останется возможности выбора банка, где можно получить кредит.

РБК.Кредит