Дебетовые пластиковые карты

Дебетовые пластиковые карты

Дебетовая карта — простой способ создания хорошей банковской истории для последующего получения кредита. Дебетовые карты не исчерпали своего потенциала. В ближайшем будущем многие высокотехнологичные новинки будут реализовываться как раз на дебетовых картах. Это расширит их функциональность, приведет к увеличению безналичных платежей и позволит дебетовому пластику еще долго оставаться на плаву. Кроме того, кредитку в банке дадут не сразу и далеко не каждому, а наличие дебетовой карты поможет кредитной организации принять решение.

Снять наличные и… забыть про карту
Экономика России главным образом ориентирована на наличность. Практически 50% денежной массы в нашей стране — это наличные деньги. На Западе эта цифра ниже 20%. Нагрузка создается не только на Центробанк или торговые точки, но и на всю экономику. Поэтому сейчас все — и Банк России, и платежные системы, и кредитные организации — говорят о необходимости увеличения числа безналичных платежей. О пользе, которую можно из этого извлечь, свидетельствует и международный опыт.

Количество пластика в России постоянно растет, однако есть одно "но". Большая часть эмитированной базы — это дебетовые карты, выданные в рамках зарплатных проектов. И используются они в основном для обналичивания. Это дает повод задуматься над тем, что потенциал дебетовых карт, возможно, на этом и исчерпывается и они не могут больше способствовать увеличению безналичных оборотов.

Александр Вишняков, руководитель карточного центра Международного московского банка (ММБ), соглашается, что для большинства зарплатных клиентов карты — это возможность два раза в месяц снять зарплату. У многих клиентов, говорит А. Вишняков, существует заблуждение, что за приобретение товаров по карте надо что-то дополнительно платить. Поэтому люди стараются снимать наличные в банкомате банка без комиссии.

По мнению Игоря Розанова, начальника управления анализа и ценообразования Бинбанка, вопрос не в функциональности карты, а в том, как используется эта функциональность. Он привел пример компьютера, который многие используют как печатную машинку. Такая же ситуация и с пластиком: "Каждая пластиковая карта, даже если она выдана в рамках зарплатного проекта, несет в себе весь функционал, который необходим для того, чтобы ею пользоваться как расчетным инструментом. Просто люди этого не делают, потому что не видят в этом особой выгоды и потому что боятся. Действуют по принципу — получили зарплату, сняли наличные, и карточка на месяц словно куда-то исчезает".

Конечно, банки хотят, чтобы клиенты по зарплатным картам не только снимали наличные, но и осуществляли другие операции. Как раз в рамках таких зарплатных проектов банки стараются предоставлять владельцам карт дополнительные сервисы. Например, уже в настоящее время многие зарплатные карты позволяют своим владельцам получать "депозитные" проценты на картсчета, скидки в различных фирмах, льготные кредиты, открывать к карте счета сразу в нескольких валютах, заводить дополнительные карточки для членов семьи.

Александр Вишняков (ММБ) отмечает, что в Москве и Санкт-Петербурге уже половина "зарплатников" используют карты не только для снятия наличных. Существует явная тенденция к использованию зарплатных карт в торговых точках. В регионах ситуация иная. Во многом из-за отсутствия развитой инфраструктуры зарплатные карты используются там исключительно для снятия наличных.

Кредитные карты хороши со всех сторон
Учитывая сложившиеся традиции использования дебетовых карт, некоторые эксперты утверждают, что безналичный оборот можно увеличить только с помощью кредитных карт.

Альберт Андрианов, начальник управления развития бизнеса Банка Москвы, обращает внимание, что именно на кредитки банки устанавливают лимиты по снятию наличных. Например, у клиента на карте 1 тыс. долларов. Наличными он имеет возможность снять с кредитной карты только 40%, т.е. 400 долларов. Остальные деньги клиент может использовать, только расплачиваясь картой. Таким образом, хочешь или нет, а 600 долларов автоматически превращаются в безнал.

С ним соглашается Андрей Гамольский, директор департамента банковских карт Росбанка. Он подчеркивает, что кредитные карты дают клиенту возможность в любое время воспользоваться средствами, предоставленными банком в счет кредитной линии (при недостаточности собственных средств) и совершить даже незапланированные покупки. Банки стараются установить для таких карт высокий уровень комиссии за снятие наличных, стимулируя клиента тратить деньги в торговых точках.

В связи с этим аналитики считают, что именно кредитный пластик требует "раскрутки" в глобальном национальном масштабе.

Безусловно, сложно не согласиться с тем, что сегодня ситуация на российском рынке пластиковых карт меняется. В настоящий момент в России наблюдается стремительное развитие сегмента розничной торговли и рост потребительского спроса населения. Растущий ритейловый рынок подтолкнул развитие рынка кредитных карт в стране, поскольку именно кредитные продукты являются наиболее удобным инструментом удовлетворения потребительского спроса и одним из самых эффективных способов для банка управлять своим кредитным портфелем и рисками.

Кроме того, на сегодняшний день в России сложились и другие необходимые условия для развития рынка кредитных карт. Сформировалась достаточно широкая сеть приема карт, у банков появилась база заемщиков, вступила в действие поправка к Налоговому кодексу, дающая владельцам карт возможность беспроцентного пользования кредитом (льготный период), вступил в силу закон о кредитных бюро. Банки активно внедряют скоринговые системы, появляются агентства по сбору долгов.

В связи с этими изменениями ряд банков, эмитируя и дебетовые, и кредитные карты, все-таки отдают предпочтение последним. Так, Константин Богомазов, первый заместитель председателя правления Инвестсбербанка, считает, что будущее — за кредитными картами и именно они займут главенствующее положение на рынке. Самым же существенным недостатком дебетовых карт (если только они не являются источником начисления и получения зарплаты) он называет процентную ставку, которая существенно ниже ставок депозитов, а следовательно, временно свободные средства население предпочтет размещать на депозитах.

Преимущество кредитной карты, рассказывает К. Богомазов, заключается в том, что у ее владельца всегда есть в кармане сумма на оплату покупок в рамках кредитного лимита. На сегодняшний день существует два способа использования кредитных карт. Первый — можно получить долгосрочный кредит (2—5 месяцев) и затем его погасить частями. Второй — человек совершает необходимые покупки в кредит, который он затем быстро гасит. Многие банки предлагают льготный период от 1 до 2 месяцев, в течение которого не начисляются проценты. Следственно, при быстром погашении кредита процентная ставка или равна нулю, или минимальна.

Эксперт делает вывод: чтобы совершить покупку, клиент либо хранит деньги на дебетовой карте, т.е. практически их замораживает, либо его деньги работают, принося дополнительные доходы, а он при необходимости расплачивается кредитной картой.

Потенциал дебетового пластика не исчерпан
Сторонники дебетового пластика не согласны с тем, что его роль ограничивается зарплатными проектами, которые только знакомят людей с банковскими картами и способствуют развитию инфраструктуры для более технологичных пластиковых продуктов.

Дебетовые карты, причем не только в рамках зарплатных проектов, "обрастают" дополнительными функциями, в которых одинаково заинтересованы и клиент, и банк и благодаря которым увеличиваются безналичные платежи. Так, владельцы дебетовых карт могут осуществлять безналичные платежи в пользу юридических лиц через банкоматы, пополнять счет путем внесения наличных средств через устройства cash-in или банковские киоски самообслуживания, оплачивать сотовую связь, спутниковое телевидение, интернет и коммунальные услуги, получать бесплатное SMS-информирование.

Российский рынок еще не насыщен высокотехнологичными новинками, поэтому многие функции вполне успешно могут быть реализованы на дебетовых картах.

Карта, "привязанная" к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

По мнению Сергея Четверова, вице-президента "Внешторгбанка Розничные услуги", говорить о насыщении рынка дебетовыми картами преждевременно и потенциал их в России далеко не исчерпан, тем более что "широкая функциональность банковских карт, в частности опция лояльности, только сейчас становится широко востребованной". Кроме кредитной составляющей, дебетовые карты ничем не уступают кредитным. Дебетовая карта — простой способ создания хорошей банковской истории для последующего получения кредита. Кроме того, существуют некоторые категории граждан, которые в силу разных причин не могут получить кредитную карту, например клиенты, не соответствующие минимальным требованиям банка к заемщикам и т.д.

Игорь Розанов (Бинбанк) считает, что современный рынок дебетовых карт "только начинает развиваться". Если раньше этот сегмент искусственно поддерживался банками посредством зарплатных проектов, то сейчас система работает самостоятельно: "Оценены преимущества пластиковой карты как инструмента расчета, и значительно расширена инфраструктура использования".

Перспективы рынка
Мировая практика показывает: чтобы человек стал более спокойно относиться к своей карточке и не снимать все деньги в банкомате в день начисления, необходимо как минимум 1—2 года. За последние три года количество карт в России значительно выросло, однако их владельцы только приобретают опыт их использования. Согласно прогнозам Visa, через 5—7 лет ситуация на российском рынке пластиковых карт будет совершенно иной. Ведь потенциал для этого огромен. Население страны насчитывает 150 млн человек, а карт в России сейчас всего чуть больше 40 миллионов.

Сегодня наблюдается активный рост числа карт, эмитируемых теми банками, которые рекламируют свои розничные услуги, предлагают новые продукты, кредитные карты, мультивалютные счета и прочие услуги. Кроме того, наблюдается рост филиальной сети банков, количества мини-офисов, киосков и т.п. Такие качественные изменения на рынке в результате приведут к тому, что со временем количество карт на душу населения приблизится к западным меркам, т.е. 3—4 карты на человека. И карты будут использоваться прежде всего как повседневный инструмент совершения розничных платежей.

Как при этом будут сосуществовать дебетовые и кредитные карты? Одни аналитики считают, что дебетовые карты останутся для тех клиентов, которые не смогут или не захотят получить кредитную. Однако здесь можно возразить: почему же во всем мире, где кредитка — распространенное явление, платежные системы и банки начинают активно развивать дебетовый пластик? Другие эксперты полагают, что кредитные и дебетовые карты будут мирно сосуществовать и развиваться параллельно, поскольку это разные продукты, используемые для разных целей и дополняющие друг друга. При этом рынок пластиковых карт вряд ли подвергнется взрывному росту, как потребительское кредитование, но однозначно будет расти в течение ближайших 3—4 лет.

Развитие пойдет двумя путями. На тех рынках (Москва, крупные города), где уже дебетовые карты получили очень широкое распространение и где большая востребованность кредитов, в первую очередь получит развитие кредитный пластик. В регионах ситуация несколько иная. Поскольку там инфраструктура развита недостаточно, то в ближайшее время более активно будут продвигаться зарплатные проекты.

В количественном отношении темпы увеличения кредитных карт большие, говорит А. Вишняков (ММБ), однако число дебетовых по объективным причинам пока что растет быстрее. Дебетовые карты выпускать проще, здесь можно за один раз добиться увеличения эмиссии — достаточно взять два-три крупных зарплатных клиента. Кредитные же карты — технологически более сложный продукт, требующий индивидуальной работы с каждым клиентом.

Безналичные обороты экономят 1% ВВП

По данным Visa International, многочисленные исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. По оценкам, в 2004 году общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составили от 5 до 7% российского ВВП, или от 830 до 1170 млрд рублей в денежном выражении.

Издержки связаны с необходимостью печатать, распространять, хранить наличность, обрабатывать операции с наличными деньгами как в банках, так и в торговых предприятиях.

Результаты исследований, приведенных Visa International, позволяют также заключить, что эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП, что в случае с Россией соответствовало бы 165 млрд рублей в 2004 году. Кроме того, уменьшились бы масштабы теневой экономики.

Электронные платежи имеют еще ряд преимуществ. Например, благодаря широкому применению разнообразных схем выплаты зарплаты на банковские карты уменьшается количество населения, не охваченного банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег повышает качество финансового посредничества. Исследование, проведенное компанией Global Insight, показывает, что каждый дополнительный доллар вклада в банке приносит от 10 до 15 дополнительных долларов кредита.

Решать проблему увеличения оборота наличности нужно с помощью пластиковых карт, причем как дебетовых, так и кредитных. Официальная статистика ЦБ РФ гласит, что в России эмитировано более 43 млн пластиковых карт. Это неплохие показатели по сравнению с другими странами с переходной экономикой. Так, по данным Visa International, Россия — это ключевой рынок региона СЕМЕА, в который входят Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка. И недавно наша страна вышла на первое место по выпуску карт в этом регионе.

Кстати, в сентябре текущего года платежная система Visa International объявила о выпуске российскими банками 20 млн карт Visa.