Пластиковые карты в России
Пластиковые карты в России
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс
интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в
частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в
свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из
инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В
большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является
неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с
помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской
системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и
услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех
денежных операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых
элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому
изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется
особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития
рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную
значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно
рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня
развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это
многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования,
обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к
тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки,
позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее
время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт.
Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты
принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около
полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят
операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.
Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие
получают международные системы расчетов с использованием платежных карт.
Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя
крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International.
Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния
основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на
платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard
примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая
DinersClub и JCB) - 4%.
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать
карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных
карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных
рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных
карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по
странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный
сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате
финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического
объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не
самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка
банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп»,
«Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90%
средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать
банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские
межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие
торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы
заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек
этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.
Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и
динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы
многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей
капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и
др.
На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России
составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт
увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало
2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что
соотношение международных и российских систем составляют соответственно
48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их
использованием приходится на международные платежные системы Visa и
Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой
инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с
использованием карт этих платежных систем как на территории России, так
и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные
платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд
других небольших систем.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно
выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента -
это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы
при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат
при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация,
финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное
управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение
продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию
выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей
владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение
спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за
счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как
следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет
собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных
денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в
ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в
американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется
рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке
пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по
сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне.
Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал
доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.
В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная
политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы
как законодательное регулирование всего комплекса отношений между
участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных
инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И
четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее,
сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на
смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности
расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое
распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество
которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более
6 млн. карт.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы
между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к
числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход
на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам
операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как
реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых
странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка
минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых,
весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за
проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии
получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в
основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за
счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса
начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с
использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко
распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет
порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет
поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же
ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия
наличных денежных средств.
Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет
сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть
не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе:
пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по
стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на
довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой
технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее
используют этот инструмент для реализации стратегических целей по
развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в
какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска
платежных карт.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за
пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд
проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно
быстрыми темпами и внушает большие надежды.
2023 © allbe.ru
|