Банковские сейфы

Банковские сейфы

Если прием вкладов, перевод безналичных средств или обмен валюты давно известны в сфере банковских услуг, то аренда банковских ячеек стала набирать обороты лишь в последние годы. Российские потребители стали использовать казенные сейфы в массовом порядке для взаиморасчетов наличными средствами при сделках купли-продажи жилья.

Почему именно ячейка?

Для того чтобы представить себе перспективу развития рынка банковских "камер хранения", стоит понять причины возникновения потребностей в них. Специальные металлические шкафчики или ящички, расположенные, как правило, в подземном хранилище позволяют своим владельцам сохранить в целости и сохранности важные документы, деньги или иные ценности. Как правило, тайной "клада" владеет только его хозяин, а сотрудник банка лишь открывает доступ к хранилищу.

Банковские сейфы различаются по величине: одни рассчитаны на лист бумаги, размером с писчий лист (А4), другие могут вместить двух мужчин, внушительных размеров. Выбор зависит от потребностей. Оплата также колеблется - минимум от $6 в месяц до $0,6 в день (есть и за $20-100 в месяц). Срок пользования ячейки прописан в договоре.

Наибольшей популярностью пользуются ячейки, размером со средний дипломат (от 4 до 13,9 см в высоту). Сезонное повышение спроса на сейфовые ячейки - лето, когда многие уезжают из города и предпочитают спрятать самое дорогое в охраняемом хранилище.

Во всем мире использование банковских сейфов распространено довольно широко, однако в нашей стране наиболее частое обращение к банковскому хранилищу связано с оформлением сделок купли-продажи. Например, согласно договору продавец забирает деньги из ячейки после получения покупателем правоустанавливающих документов на приобретенную собственность. До этого момента доступа к ячейке у продавца нет.

Поскольку помимо пользования хранилищем, в банке можно проверить денежную сумму и подлинность купюр, а также осуществить необходимые платежи, ячейками для хранения денег средних размеров пользуются достаточно часто. Пожалуй, это самые часто используемые сейфы.

В последнее время у физических лиц отмечен повышенный спрос на крупные сейфы, высотой 1,0 и шириной 1,5 м. Сказать, для чего нужен такой "громадный ящик" невозможно - это тайна владельца. Кто-то делает предположение, что для произведений живописи, антиквариата или коллекции ценных предметов. Кстати, драгоценности не обесцениваются, как банкноты и положить их на процентный счет невозможно. Поэтому, сейф для них - самое безопасное место.

Есть предположение, что в просторные сейфы складывают все-таки банкноты, то есть бумажные деньги. Причина очевидна - нежелание афишировать огромную сумму рядом со своим именем (а подпольных "Корейко" на сегодняшний день у нас не мало). По словам заместителя председателя правления банка "Санкт-Петербург" Павла Филимоненко "Заполняемость крупных банковских ячеек в нашем банке составляет 80%, тогда как по малым ячейкам этот показатель равен 72%".

Однако, в определенных случаях, владелец ячейки оформляет опись того, что он собирается отдать на хранение. Это дает возможность застраховать имущество, а, кроме того, если по вине банковского хранилища произойдет порча ценности или ее утрата, банк возмещает убыток в денежном выражении.

Открытие ячейки без разрешения ее владельца производится только по решению суда уполномоченными органами и в присутствии понятых. А также из-за неоплаты аренды владельцем в течение месяца в случае невозможности определения его местонахождения. Другие варианты законного "взлома" могут быть прописаны в договоре между банком и клиентом, к ним в частности относятся всевозможные форс-мажорные обстоятельства.

Но, несмотря на формальные ограничения, вероятность которых крайне мала, степень сохранности ценностей в хранилище, пожалуй, самая высокая, впрочем, как и соблюдение анонимности.

Для того, чтобы получить разрешение на открытие хранилища банку нужно очень серьезно постараться. Безопасность должна быть обеспечена не только со стороны возможных злоумышленников, но в отношении каких бы то ни было возгораний, затоплений и пр.

Спада не предусматривается

Конечно, сезонные колебания и "задремавший" рынок жилья не могут не отразиться на количестве обращений к банковским ячейкам. Но, исходя из вышесказанного, делать вывод о том, что в связи с сокращением числа сделок на рынке недвижимости, связанных с использованием банковских ячеек спрос на такую услугу упадет, преждевременно. Во-первых, усиливается интерес к неформатным сейфам (в частности, крупным). Во-вторых, пользование такими сейфами часто включается в спектр услуг, предоставляемых VIP-клиенту (в настоящее время их число растет). В-третьих, число арендуемых ячеек с классической целью - сохранение ценных бумаг (финансовых документов, акций, облигаций, векселей, чеков, завещаний, доверенностей и пр.) также неуклонно растет. Доказательством последнего может служить пример осени 2004 года, когда при серьезной стагнации рынка вторичного жилья потребность в ячейках практически не снизилась.

Кроме того, в поддержку развития услуги по сдаче банками сейфов в аренду говорит и тот факт, что число хранилищ увеличивается. Начальник управления продвижения розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ) считает, что расширение сети хранилищ и увеличение числа банковских ячеек становится чуть ли не основной тенденцией этого рынка.
Так что, беспокоиться банкам не приходится, в любом случае, рост потребности в хранилищах пока достаточен, и бить тревогу из-за снижения числа некоторой доли клиентов не имеет смысла.

При этом не стоит ожидать изменения ценовой политики. Для привлечения клиентов банкиры предусматривают применять неценовые методы конкуренции. К ним можно отнести дополнительные услуги, более качественное обслуживание, повышение уровня безопасности. Так в некоторых банках предлагают бесплатную услугу: пересчет и проверку подлинности купюр. В дальнейшем спектр услуг может быть расширен за счет введения новых более серьезных услуг. Последует ли за этим увеличение арендной ставки за сейф пока неизвестно.

Итак, вы решили воспользоваться банковским сейфом, потому что сочли это место наиболее надежным для сохранности своих ценностей (бумаг или предметов). Прекрасно! Многие люди используют специальные хранилища и горя не знают. Однако, если вы никогда прежде не сталкивались с подобной банковской услугой, то лучше заранее узнать о своих возможностях и ограничениях.

Перво-наперво

Существует несколько способов индивидуального хранения материальных ценностей в банковском хранилище. В частности есть декларируемое хранение и анонимное. Каждый из этих вариантов мы подробнее рассмотрим ниже. Кроме того, можно размещать ценности как в отдельном кейсе, который убирается в общий банковский сейф, так в индивидуальной ячейке. Принципиальных отличий здесь нет, просто обслуживание общих сейфов и пользование ими - занятие более муторное, по сравнению индивидуальным депозитарным "шкафчиком". Поэтому широкое распространение получил второй способ, которому мы и уделим внимание.

Первое с чего нужно начать, это определить физический размер вашего "вклада" и в соответствие с этим узнать, есть ли такой "ящик" в банке, куда вы собираетесь обратиться. Как правило, чем больше размер ячейки, тем выше арендная плата за нее.

Кстати, стоимость аренды может зависеть от месторасположения хранилища. В центре города и рядом с метро цены всегда выше, по сравнению с окраиной. Если ваши ценности можно уместить в кейс среднего размера, то найти ячейку будет не трудно, а вот если вам захочется спрятать антикварную тумбочку или скульптуру работы античного мастера, то соответствующее "помещение" придется подыскивать довольно долго.

Цены на банковские "камеры хранения" колеблются от $0,6-1 в сутки до $100-200 в месяц и выше. Помимо арендной платы пользователя часто просят внести некоторую сумму в залог - $50-120 ("за ключ"). Из этих денег может быть погашена задолженность (если она имела место быть), ремонт или замена замка, восстановление утерянного ключа и пр. По истечении срока договора залог возвращается, если, конечно, эти деньги не были использованы на вышеперечисленные нужды.

Для забывчивых клиентов банки предлагают открыть счет, с которого можно регулярно списывать средства для погашения арендной платы. Кстати, в некоторых банках без открытия счета пользоваться сейфом не разрешается.

Второе, нужно помнить, что за содержимое сейфа полную ответственность несет ее владелец, точнее арендатор. Поэтому, помните, что в ячейке нельзя хранить наркотики, взрывоопасные, самовозгорающиеся, легковоспламеняющиеся, химические и радиоактивные вещества, оружие и пр. Если по вашей вине произойдет порча чужого имущества, отвечать придется вам. Например, оставленный в сейфе пищевой продукт может своим резким запахом спровоцировать неодолимое желание вскрыть ячейку.

Третье касается сроков аренды. В общем-то, продолжительность эксплуатации ячейки не ограничена и определяется подписанным вами договором.

Договор составляется в нескольких экземплярах, один из которых храниться в депозитарии банка, другой у вас, а третий и прочие экземпляры или заверенные копии (при необходимости таковых) могут быть у ваших представителей, адвоката и иных официально назначенных (доверенных) вами лиц.

Чем дольше срок хранения ценности в ячейке, тем, как правило, ниже ставка арендной платы. Самые низкие цены в Москве зафиксированы по "Инвестторгбанку": $6 в месяц при условии срока аренды не менее 9 месяцев. В "БИН-банке" самая крупная ячейка обойдется в $5,5 в неделю при месячной аренде, либо $12,5 в месяц при годовой. Одни из самых высоких цен - в "Альфа-банке": самая маленькая ячейка будет стоить $8 за неделю (при сроке не более 1 месяца), либо $15 за месяц (при годичной аренде).

В ряде банков существует система предоплаты - за весь срок хранения. Самый короткий период определяется часами, например, на одну ночь.

Многих интересует вопрос, насколько надежно банковское хранилище? Опираясь на мировой опыт последних десятилетий можно утверждать, что надежность достаточно высокая. По крайней мере, на порядок выше, чем в доме, квартире или на работе в несгораемом шкафу. Не стоит вспоминать разбойные нападения или грабежи банков на Диком Западе, когда пара-тройка ковбоев с револьверами на взмыленных скакунах успевали за день "очистить" не одну контору. Гангстерский боевик времен Великой депрессии тоже не показательный пример.

В действительности, проникнуть в хранилище гораздо сложнее, нежели совершить нападение на инкассатора, кассира в обменном ларьке, продавца на автозаправке или в магазине или даже совершить вооруженное ограбление в месте скопления богатой публики. Что уж говорить о проникновении в частное жилье.

Для того, чтобы получить разрешение на открытие хранилища банк должен пройти кучу инстанций, документально подтверждающих соблюдение всех условий для организации такого помещения. Это касается не только множества методов, обеспечивающих защиту от проникновения злоумышленника, но и противопожарную безопасность, предохранение от возможной протечек и пр. В сейфовом зале должна поддерживаться постоянная температура, уровень влажности, шума и определенная степень освещения. Поскольку подавляющее число хранилищ расположены ниже уровня земли, проще говоря, в подвале, об окнах и естественном солнечном свете говорить не приходится.

Со временем, правда, проверка водяного или электрического отопления, а также электропроводки может быть менее пристальной, положа руку на сердце, некоторым хранилищам следует уделять этим вопросам более серьезное внимание, поскольку от этого напрямую зависит сохранность доверенного имущества. Но некачественное хранилище - это все-таки исключение из правил.

О соблюдении конфиденциальности в отношении заложенных в сейф предметов, волноваться не стоит. Содержимое вашей ячейки известно только вам. При закладывании ценностей сотрудник банка не стоит рядом. А в договоре оговаривается, что содержимое индивидуальной камеры является коммерческой тайной, не обнародуемой банком даже в случае ее вскрытия согласно предусматриваемых законом случаев.

Да, банковская ячейка - не зарытый в лесу сундук, о котором никто кроме закопавшего его человека может не знать. Поэтому при наступлении определенных событий банк вправе вскрыть сейф - фактически взломать его или позволить совершить такие же действия уполномоченным органам при наличии судебного решения и в присутствии понятых с последующим подписанием акта соответствующего образца. Среди таких исключительных событий - арест и заключение под стражу пользователя ячейкой, игнорирование всевозможных напоминаний (устных и письменных) о посещении хранилища, всевозможные форс-мажорные случаи, вызванные обстоятельствами непреодолимой силы (стихийные бедствия, государственные перевороты и пр.). Но самое частое - не внесение арендной платы. Поэтому, если вы не собираетесь продлевать договор аренды сейфа, сдайте ключ и освободите "площадь". Иначе банк имеет право не допускать вас к ячейке до полного погашения задолженности.

Что касается конфиденциальности клиента, то все зависит от того, как к этому относиться. Надо знать, что в договоре указываются основные анкетные (паспортные в том числе) и контактные данные арендатора ячейки.

Порой клиент вызывает недоверие у банковского служащего по объективным причинам. При этом он вправе предложить продемонстрировать закладываемую в ячейку ценность. Если клиент не соглашается, то может встать вопрос об отказе ему в ячейке. Действия служащего в этом случае не будут считаться произволом.

В ряде случаев владелец сейфа добровольно составляет опись передаваемых на хранение ценностей, которая заверяется двумя подписями - владельца ячейки и доверенного банковского служащего. Эта процедура называется декларированием. При этом, тайна вклада все равно соблюдается. Декларирование, в частности, может потребоваться при оформлении страховки на предметы, сложенные в ячейке. Правда, законом не запрещено застраховать содержимое банковской ячейки без составления ее описи, но реального примера такого "анонимного" страхования в российской практике найти не удалось.

Кроме того, после завершения декларирования банк оценивает степень своей финансовой ответственности в случае порчи или пропажи содержимого ячейки. Это важно, потому что без декларации банк может отказать возмещать утраченное в связи с неожидаемыми и не прогнозируемыми событиями. В конце концов, о каком возмещение идет речь при полной анонимности, если возмещение бывает только адресным.

Кроме страхования, содержимое сейфа разрешено передавать по наследству или доверять. Для этого нужно оформить у нотариуса завещательное распоряжение или доверенность. В некоторых банках подпись нотариуса при составлении доверенности на ячейку не требуется.

Что происходит в банке?

Желающие получить банковский сейф в аренду (физические или юридические лица) должны обратиться в банк и подписать типовой договор на использование индивидуальной ячейки. Из необходимых документов понадобиться любое из удостоверений личности: паспорт, водительские права, военный билет или вид на жительство. Правда, в некоторых "не либеральных" банках, например "Раффайзенбанке" и "Номос-банке" могут потребовать документы, подтверждающие вашу занятость: справку с места работы, рекомендательное письмо, копию трудовой книжки и служебного удостоверения. А "до кучи" придется открыть у них текущий счет! Без этого никак.

Одного посещения банка для решения всех проблем будет явно недостаточно. Приезжать придется минимум дважды. Первый раз для оформления всех документов, в том числе подписания договора, а во второй - для получения ключа и размещения ценностей. Помимо ключа, в некоторых хранилищах выдают пластиковую карточку (дополнительный электронный ключ), с индивидуальным PIN-кодом, который известен только ее владельцу.

Потеря ключа или выход из строя замка сейфа стоят клиенту денег - от $25 до $200. Просрочка оплаты аренды также карается деньгами - в разных банках сумма штрафа (пени) различная, но в среднем составляет $3 за каждый день просрочки.

Несмотря на то, что во многих информационных источниках говориться, что прийти в хранилище и проверить содержимое своего сейфа можно в любое время, доступ к ячейке возможен, как правило, только в будни, причем в течение рабочего дня банка.

Пользоваться ячейкой довольно просто. При посещении хранилища вас сопровождает банковский работник, который открывает первый замок ячейки своим ключом и удаляется. Далее вы открываете второй замок вашим ключом (плюс карточкой, если такая предусмотрена) и пользуетесь ячейкой.

При посещении хранилища, вы обязаны предъявить удостоверение личности, договор, ключ и пластиковую карточку (при ее наличии). Время вашего посещения с отражением личных данных регистрируется в специальном журнале.

Не взирая на то, что при хранении денег у индивидуальных ячеек есть явные преимущества перед депозитным вкладом, как то:
независимость сбережения от возможного банкротства банка;
максимально допустимая анонимность;
возможность частого доступа к своим средствам и пр.,