Антиколлекторы – кто они?
Рынок потребительского кредитования в России постоянно
пополняется новыми участниками. Помимо основных субъектов рынка – банков
и заемщиков - за последние несколько лет появились бюро кредитных
историй и коллекторские агентства. А один из последних «трендов» -
антиколлекторы. О причинах их появления и перспективах деятельности
корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказал Александр Линников,
адвокат и партнер Юридической фирмы «ЛИД Консалтинг».
Александр, антиколлекторы – кто они?
Так называемые антиколлекторы - это юристы, специализирующиеся на защите
интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их
деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед
банком. В отличие от коллекторов они не «собирают» долги, а помогают
должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Обычно спрос рождает предложение. Каким образом возник спрос на такого
рода услуги?
Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка
потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа
невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике, представленной
Центром экономического анализа Интерфакса, в первом полугодии 2007 года
объем просроченной задолженности вырос до 3,3% (в начале года было
2,7%). Эксперты-коллекторы, в свою очередь, называют цифры в 6-7%. В
этих процентах, скажем так, и находятся потенциальные клиенты
антиколлекторских агентств.
Однако, на мой взгляд, есть и еще одна причина возникновения услуг
антиколлекторов – это политика банков в отношении должников. В целом
она понятна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Вместе с
тем мы знаем, что есть два вида должников. Первые - это кредитные
мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от
возврата долгов. Вторые - так называемые «добросовестные» должники,
которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить
кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко
понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в
юридических тонкостях потребкредитования, и зачастую просто не знают,
как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь
начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные заемщики,
задолжавшие кредитной организации, все чаще идут не в свой банк на
переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.
Насколько мне известно, банки, как правило, идут навстречу заемщикам,
попавшим в сложную ситуацию: пересматривают срок кредита, оптимизируют
ежемесячные платежи…
… или начисляют огромные штрафы. Это говорит о том, что заявления банков
о клиенториентированной позиции носят несколько декларативный характер.
Для наглядности представим следующую ситуацию. Заемщик в силу различных
обстоятельств не может оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику
штрафные санкции. Это, как правило, большая сумма, иногда даже
превышающая сумму кредита в несколько раз. Заемщик обращается в
антиколлекторское агентство. Агентство добивается снижения суммы штрафа.
По сути, агентство не может помочь снять с заемщика кредитных
обязательств, но минимизировать штрафы, как правило, удается.
Заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении
кредита и не доводить дело начисления штрафов и обращения к
антиколлекторам.
Насколько законна такая помощь?
Однозначно можно сказать только одно: противозаконной она точно не
является. Другое дело, что современное законодательство предоставляет
антиколлекторам немного возможностей для работы. Специального
регулирующего закона нет. Главным образом, антиколлекторы используют в
своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение
неустойки». Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты
по штрафным санкциям за просрочку платежей.
То есть, антиколлектор – это, фактически, юрист, консультирующий
клиентов, как избежать уплаты чрезмерных процентов по долгу?
Да, профильный юрист-консультант. Однако нельзя идеализировать
антиколлекторов. Опасность заключается в том, что пробелы в
законодательстве, позволяют им защищать интересы на только
«добросовестных» должников, но и кредитных мошенников. Тенденция
возникновения антиколлекторских агентств не способна восстановить баланс
на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в
сфере потребительского кредитования.
Прибыльна ли деятельность антиколлекторов?
Клиенты антиколлекторских агентств – физические лица, которые берут в
банках потребительские кредиты. Антиколлекторы же, как правило, получают
оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего
клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли
«плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков
останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы. Факт
возникновения антиколлекторов – это ведь, по сути, сигнал.
Сигнал кому?
В первую очередь банкам. Если они верно поймут этот сигнал – им придется
пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков. Нужно научиться строить
отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы
заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков вовсе не
антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении
кредита, чтобы банкам не приходилось бегать за своими должниками, а
должникам не нужно было скрываться. То есть, общие интересы есть.
Недаром в США функции коллекторов и антиколлекторов выполняют одни и те
же люди. Такая должность называется «кредитный советник». Он состоит на
жаловании у банка, но действует по поручению заемщика. Именно при его
посредничестве стороны приходят к взаимоприемлемому соглашению. Конечно,
велик соблазн механически перенять американский опыт. Но на нашей почве
он не будет работать до тех пор, пока банки, да и клиенты банков тоже,
не пересмотрят свои отношения. Впрочем, реальность заставит это сделать
достаточно быстро.
2024 © allbe.ru
|