Оптимальный способ погашения кредита
Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он
будет погашать кредит: аннуитентными платежами- ежемесячно равными
частями, включающие в себя сумму долга и проценты или
дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисялется на
остаток задолженности.
Сегодня в мировой практике используется не менее десятка видов
процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам.
Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два способа погашения
кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по
фактическому остатку.
Игорь Садовский, первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк
ЖилФинанс», рассказывает, что коммерческие банки используют одну из
четырех форм погашения кредита: дифференцированные платежи, аннуитетные
платежи, платежи с выплатой процентов ежемесячно, а суммы кредита в
конце срока, или же схему выплаты процентов по кредиту и суммы кредита в
конце срока. По его словам, российские банки обычно применяют два
способа расчета с клиентами – аннуитетными (равными) и
дифференцированными (уменьшающимися) платежами.
Вячеслав Пантелеев, начальник управления развития и сопровождения
кредитных операций центра ипотечного кредитования БИНБанка, добавляет к
этим способам, индивидуальные схемы погашения кредита.
Эксперты отмечают, что свои достоинства и недостатки есть как у
аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.
«Ежемесячные аннуитетные платежи проще и понятнее клиентам и являются
наименее рискованными для банков. Индивидуальные схемы применяются в
основном при сделках по улучшению клиентами своих жилищных условий,
когда клиент получает кредит на покупку большей по площади квартиры и
продает имеющуюся у него в собственности квартиру. В этом случае банк
может оформить отсрочку в платежах по процентам и/или основному долгу на
срок 3–6 месяцев», – поясняет Вячеслав Пантелеев.
При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в
банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока
ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга –
увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.
Аннуитетные платежи применяются практически по всем видам кредитов,
выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета удобен для клиента
и выгоден для кредитующей организации. При аннуитетных платежах банк
получает несколько более высокий доход по процентам, а для клиента этот
вид расчетов более удобен и понятен: ежемесячно заемщик выплачивает одну
и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого,
рассчитывать свой бюджет вплоть до окончания платежей. Структуру такого
платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по
кредиту и только малую часть – тело кредита (та сумма, которую клиент
получил фактически).
Игорь Садовский отмечает, что при дифференцированном платеже проценты за
пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так
как уменьшается сумма кредита. «Эта форма погашения самая дешевая для
заемщика», – считает банкир.
«При погашении кредита аннуитетными платежами основной недостаток для
клиента заключается в том, что сумма выплаченных процентов за весь срок
обслуживания будет больше, чем при дифференцированных платежах. Разница
появляется в связи с тем, что дифференцированные платежи позволяют
выплачивать остаток задолженности по кредиту равномерно, при аннуитетных
же платежах основная сумма платежа в начале срока обслуживания кредита
будет направлена на погашение процентов, а погашение основного долга
будет происходить медленнее», – рассказывает Вячеслав Пантелеев.
Дифференцированные платежи состоят из разделенного на весь период
погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему,
которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных
платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока
погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц
уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь
срок кредита.
По мнению экспертов, дифференцированные платежи ложатся весьма тяжелым
бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато
приблизительно с середины срока кредитования эта нагрузка значительно
снижается.
Вячеслав Пантелеев считает, что для банков более интересны кредиты, по
которым клиенты производят аннуитетные ежемесячные платежи, поэтому в
большинстве ведущих ипотечных банков используется исключительно эта
схема платежей. По его словам, некоторые кредитные организации
предлагают клиенту выбрать любую другую форму расчета.
«В конечном итоге, что выгодней для клиента – простота планирования
семейного бюджета или снижение суммы процентных выплат по кредиту,
необходимо решать в каждом отдельно взятом случае. Также стоить
учитывать, что аннуитетная схема позволяет клиенту оформить большую
сумму кредита, чем при использовании дифференцированных платежей, что
достаточно актуально при нынешнем уровне цен на квартиры», – заключает
банкир.
2024 © allbe.ru
|