Как не сесть на кредитную иглу?

Москвичи набрали займов на сумму более триллиона рублей
Кредит - лекарство от всех финансовых проблем для населения, по крайней мере так уверяет банковская реклама. Более 2 триллионов рублей россияне уже задолжали банкам. По оценкам экспертов, половина кредитов приходится на Москву.
И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем. Как не попасть на кредитную иглу, какие хитрости придумывают банки, чтобы заманить в долговые сети, и как из них выбраться?
Из магазина - в комиссионку
Моя подруга москвичка Юля - девушка небогатая, зато с претензиями на лучшее. Именно из-за этих претензий у нее и появились два первых кредита. Сначала новый телефон-мечта, который украли через два дня после покупки. Взамен пришлось покупать еще одно средство связи - тоже взаймы. В итоге каждый месяц из своей зарплаты в 600 долларов Юля со слезами относила в банк 200. Через полгода наступила зима, и барышне захотелось норковую шубку, которая и была приобретена. Плюс стиральная машинка и телевизор. Естественно, тоже в кредит. Платежи по долгам росли как снежный ком. И, устав от того, что денег постоянно не хватает, а занимать у знакомых уже неудобно, Юля обзавелась кредитной картой, решив, что волшебный пластик уж точно решит все ее финансовые проблемы.
Чем думали банковские клерки, в очередной раз выдавая кредит девушке, у которой на шее уже висело шесть непогашенных займов, сказать сложно. Но вот Юля, подписывая договор с кредиторами, точно не думала, потому как на вопрос о процентной ставке по кредиту ответить не могла.
-Ну, наверное, в договоре написано, но я его не читала, он длинный, и слова непонятные, - отмахнулась девушка.
Личный дефолт у Юли случился на восьмом месяце жизни взаймы - долг по всем кредитам превышал ее полугодовой заработок, из банков звонили каждый день домой, на работу и слали письма, корректно объясняя, что долг надо вернуть. Через месяц девушкой занялась коллекторская контора, работники которой в выражениях себя не стесняли и живописно объясняли по телефону, что с ней сделают, если долг не будет выплачен. Стиральную машинку, телевизор и шубу пришлось сдать в комиссионку за углом, а бабушкины драгоценности - в ломбард.
Карта в подарок?!
Другой моей знакомой прислали кредитную карту по почте. Женщина она в финансовых делах неискушенная, а посему приняла все за чистую монету. В буклетике было написано, что карта достается ей совершенно бесплатно, только надо позвонить, активировать карту по телефону - и 3 тысячи долларов ваши. Особо не задумываясь о последствиях, женщина обновила себе гардероб. В следующем месяце по почте пришел график платежей, в результате «манна небесная» оказалась кредитом под 60%.
Коллега по работе оформил себе кредитку, и ему обещали прислать ее на дом. Через месяц, не дождавшись посылки, он начал названивать в банк, там сказали, что просто не могли с ним связаться, и попросили оставить еще раз телефон. Звонка не было, зато пришел счет на 2000 рублей за выпуск карты. Он снова позвонил, молодой человек на другом конце провода ответил, что если что-то не устраивает, то можно прислать факсом письмо о расторжении договора. Письмо мой друг отправил. Но в следующем месяце пришел еще один счет на сумму уже 2800 рублей. Перебранка с банком продолжаются по сей день, а долг растет.
Жизнь не по средствам
Это самые классические истории. Но суть остается одна - подписывая договор по кредиту, условия мало кто читает. Как правило, запоминают ставку в буклете, например, «займи под 10%». И люди радостно идут за кредитом. Но только после подписания договора, после получения денег, выясняется: за открытие счета пришлось заплатить $100, за ведение счета нужно платить 5% от суммы ежемесячно плюс комиссия за обналичку (если это кредитная карта) и так далее. В итоге, если подсчитать все расходы, получается все 50 - 60%.
Рекламный лозунг «все в кредит» можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду.
Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.
Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента.
С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Что делать, если вы просрочили выплаты?
Сергей РАХМАНИН, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса:
Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.
На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:
Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.
Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.
Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.
Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.
Я бы назвал две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.
ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ
Советы для тех, кто только собрался оформлять заем
Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.
Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.
Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.
Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.
Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.
ВАЖНО!
Если вы берете:
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ
Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением «Кредит 0%» или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.
АВТОКРЕДИТ
Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.
ИПОТЕКУ
Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.
Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 -3 года «нарисуются» законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.
Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.