Кому нужны бюро кредитных историй
На первый взгляд, ответ на этот вопрос напрашивается сам собой: конечно,
банкам, которые стремятся минимизировать свои риски при кредитовании
физических лиц. А лучший способ этой минимизации – получение максимально
полной кредитной истории потенциального заемщика.
Истории, в которой содержится не только информация о ранее взятых им
банковских займах, но и информация о том, как он эти займы погашал,
допускал ли просрочки, и, если да, каким был максимальный срок этих
просрочек; как реагировал на обращения к нему банка с требованием
возобновить платежи и т.д.
Представители бюро кредитных историй считают, что для банков покупка
кредитных историй сейчас выгодна во всех отношениях. Во-первых, в силу
причины, указанной выше – минимизации собственных рисков. Во-вторых,
потому что пока на рынке БКИ наблюдается ожесточенная борьба за
клиентов. Причина этого и в солидном количестве бюро – на сегодняшний
день их насчитывается 21. И в том, что далеко не все банки выбирают
такой путь управления рисками: сами эксперты БКИ признают, что многие
финансово-кредитные структуры (в том числе и крупные) считают, что им
под силу самим определять кредитоспособность заемщика, не обращаясь в
БКИ за кредитной историей того или иного клиента.
Так или иначе, а пока картина такова: 21 бюро кредитных историй делят не
слишком большой кусок рыночного пирога. В результате стоимость одной
кредитной истории для банка колеблется от 4 до 14 рублей. Правда,
последнюю цифру сами представители БКИ считают почти нереальной: по их
словам, при ее озвучивании банковские эксперты начинают возмущаться и
указывать, что у конкурентов ставки намного ниже. В результате наиболее
часто встречаемыми ценами являются от 4 до 7 рублей за кредитную историю
(для сравнения в США банки платят бюро кредитным историям за ту же
услугу по 15-18 долларов).
Говоря о ценах, необходимо отметить еще один момент: банки в нынешних
условиях могут не только «выбить» для себя низкий тариф, но и сократить
расходы на приобретение кредитной услуги за счет отказа от каких-то
ненужных, с точки зрения банка, подробностей. Например, их интересует
факт взятия человеком кредитов, факт их погашения, но не волнует при
этом, допускал ли он просрочки, и какими были максимальные сроки этих
просрочек.
Ничего удивительного в таком подходе нет: не секрет, что к проблеме
технических задержек при погашении кредита многие банки относятся весьма
либерально. Просрочки далеко не всегда свидетельствует о врожденной
безалаберности клиента, или о том, что он собирался «кинуть» банк, но в
последний момент испугался последствий. Чаще всего, они, как говорят
банкиры, возникают из-за перегруженности заемщиков, неудачного положения
отделений банков, неудобного времени их работы. Так что банки часто
«вычеркивают» пункт о просрочках из запрашиваемой кредитной истории; в
результате цена на общий «пакет» падает, и оказывается даже меньше, чем
вышеназванные 4-7 рублей.
Иными словами, резюмируют представители бюро кредитных историй, банкам
сотрудничество с БКИ выгодно. И то, что далеко не все
финансово-кредитные организации на сегодняшний день готовы к этому
сотрудничеству, объясняется простым фактом: пока « не обожглись». О
кризисе «плохих долгов» в России в последнее время много говоря, но,
похоже, ни регулятор в лице ЦБ, ни банки в него не верят. Вернее, не
верят в скорое его наступление. А, значит, пока можно обходиться без БКИ.
А нужно ли БКИ заемщикам?
Банки приходят к выводу, что нет: люди, берущие кредиты, без энтузиазма
относятся к перспективе передачи информации о себе в некое бюро
кредитных историй. При этом, как говорят эксперты, пугает их не столько
тот факт, что в эту историю попадут факты возможных просрочек, сколько
то, что там может оказаться информация об их истинных доходах (или, во
всяком случае, о доходах, которые сильно отличаются от их номинальной
зарплате). Для страны, где от 30% до 40% предприятий работают «в серую»,
эта проблема весьма актуальная. Особенно в свете того, что налоговые
органы уже намекали, что неплохо бы предоставлять им информацию о
заемщиках, хранящуюся в БКИ. Сами БКИ, правда, утверждают, что ничего
подобного делать не собираются, и нет закона, который обязывал бы их
делать это.
Есть, впрочем, и другая, более светлая сторона медали: по
законодательству, россияне имеют право раз в год запрашиваться у
кредитного бюро свою кредитную историю. Однако, как говорят
представители БКИ, такие случаи пока крайне редки, потому что чаще всего
за своей кредитной историей обращаются «отказники» - люди, которым банки
по каким-то причинам отказались предоставить кредит. И даже не просто
отказались, а аргументировали свой отказ якобы «плохой» кредитной
историей заемщика. Благополучные же заемщики своим правом запрашивать
собственные кредитные истории практически не пользуются. А зря, говорят
сотрудники БКИ, в странах с развитой экономикой это – нормальная
практика. Особенно если учесть, что физическим лицам кредитная история
предоставляется бесплатно.
2024 © allbe.ru
|