Бум автокредитов - что за этим?
За последнее время автокредитование стало одним из самых динамично
развивающихся сегментов кредитного рынка в России. Все больше россиян
делают выбор в пользу более дорогого и комфортного авто, приобретенного
в кредит.
В течение 2006 года наметилась основная тенденция рынка автокредитования
- появилось очень много новых компаний, стали проще и понятнее сами
программы кредитования. Кроме того, в течение года наблюдалось
постепенное снижение процентных ставок, уменьшение первоначального
взноса и сокращение перечня основных документов, предъявляемых для
получения кредита на покупку авто. Помимо этого, с ростом конкуренции
банки уменьшали и сроки принятия решения о предоставлении кредита и
прочее.
Так, например, еще пару лет назад средний срок оформления автокредита
составлял не менее недели. Теперь же практически в каждом банке срок
оформления уменьшился до трех дней, а в некоторых из них обещают
оформить кредит и вовсе за час. Кроме того, процентные ставки по
кредитам на покупку автомобиля неуклонно ползут вниз. В прошлом году
средними были цифры в 15% годовых в рублях и 13% в валюте, нынче банки
уже предлагают кредит на покупку авто под 12% и 10% соответственно.
Разброс процентных ставок достаточно высок - в последнее время появились
банки, которые предлагают кредит и под 9-10% в рублях.
Справедливости ради, надо сказать, что банки не просто дарят населению
красивую жизнь. Кредиты - это тоже бизнес. К примеру, более дешевые
кредиты сопровождаются комиссией за обслуживание, которая составляет от
0,5% до 0,8% от суммы в месяц. С учетом всех комиссионных платежей,
средняя эффективная ставка по рынку составляет 15-16% годовых. В
каких-то банках она может составлять меньше 15%, а в некоторых будет
18%. Выгодно, конечно, зато с учетом снижения ставок все же купить
автомобиль в кредит можно сравнительно недорого. Например - за иномарку
стоимостью $15 000 долларов придется заплатить всего на $1500 больше.
Ещё одним фактором успешного развития рынка автокредитования, наверное,
является и то, что в последнее время почти все автосалоны предлагают
беспроцентные кредиты - особенно на автомобили иностранного
производства. Иначе говоря, ставку за клиента платит автосалон. Однако и
тут есть свои "подводные камни". Сам кредит, конечно, беспроцентный, но
прибыль банка закладывается в автокаско, которое в итоге получается
гораздо дороже, чем, если бы купить машину за наличный расчет. Суть
бизнеса заключается в том, что часть прибыли от дорогого полиса каско
страховая компания, ассоциированная с банком возвращает ему. В итоге
переплата за кредит в размере 7150 долл. составляет долларов 600 (за два
года).
Наблюдая за современным состоянием российского автокредитования все
программы можно разделить на три группы: экспресс-кредиты (выдаются в
течение нескольких часов); кредиты, оформляемые в автосалоне и
банковские кредиты на покупку авто. В последнем случае, можно получить
деньги в банке, а потом уже выбирать машину. Но здесь вы ограничены
конкретной суммой, а ее может не хватить на покупку понравившейся
машины, страховку и дополнительное оборудование.
Случается так, что потребителю бывает сложно остановиться на одной из
программ в силу огромного их выбора. Ведь условия программы зависят от
первоначального взноса, срока кредитования, а также от марки и
комплектации выбранной машины. В этом случае лучше обращаться в
брокерские компании, где вам смогут подобрать наиболее оптимальный
вариант кредитования.
Например, стандартный набор: деятельность построена на сотрудничестве
всех участников процесса: клиента, банка, автосалона и страховой
компании. Клиента проконсультируют по всем вопросам автокредитования и
страхования: предложат наиболее удобные и выгодные варианты погашения
кредита, оптимальный вариант страховой защиты и даже подберут сам
автомобиль. Если клиент решит остановиться на одном из предложенных
вариантов, ему останется только отправить в адрес Службы заявку-анкету и
все необходимые документы по электронной почте или факсу. В случае
положительного ответа кредитной организации уже через несколько дней
автолюбитель сможет приехать в салон и получить ключи от своего нового
автомобиля.
Однако покупка автомобиля в кредит всегда сопровождается необходимостью
его страховать.
Обязательное условие всех банков - страхование самого автомобиля по
полному пакету рисков "АвтоКАСКО" - от угона, ДТП, противоправных
действий третьих лиц. ОСАГО - требование не банков, а обязательное
страхование, введенное государством. Без ОСАГО выкупить машину можно, а
вот беспрепятственно ездить - нет.
Почему же страхование обязательно?
В компании "МРСС" объяснили, что машина является залогом, поэтому банк,
равно как и сам водитель, заинтересован в сохранении этого имущества.
Страхование дает возможность получить выплату в случае ДТП и других
неприятных ситуаций: машина приводится в то состояние, в котором она
была до наступления страхового случая. А если автомобиль угнан или
признан конструктивно "погибшим", то выплачивается полная стоимость
машины. При этом часть суммы выплачивается банку (в размере
непогашенного кредита), а часть владельцу автомобиля. По усмотрению
банка стоимость страхового полиса может быть включена в сумму кредита.
Если кредит длительный, то банк может обязать Вас заключить договор со
страховщиком на весь период кредитования. По согласованию с банком
страховщик может предоставить рассрочку по уплате страховых взносов
(поквартальную, погодовую).
Плюс ко всему прочему есть ещё один момент, который нужно учесть, при
покупке автомобиля в кредит. Ни для кого не секрет, что на сегодняшний
день очень актуальна проблема угона машин. И даже правоохранительные
органы пока не в силах переломить сложившуюся ситуацию. Так, Начальник
отдела автострахования СГ "Межрегионгарант" Алексей Мишин отметил, что
зачастую страховщики требуют устанавливать на новые автомобили
достаточно дорогие противоугонные системы, особенно это касается машин
бизнес-класса. Если для отечественных машин противоугонные средства
могут стоить 200 - 300 долларов, то для авто свыше 50 тысяч долларов
"охрана" обойдется на порядок дороже. Так что, покупая автомобиль в
кредит, не забудьте продумать буквально всё до мелочей.
2024 © allbe.ru
|