Как сэкономить на автокредите

На сегодня выбор автомобилей и салонов огромен. С каждым годом объемы продаж автодилеров растут. По оценкам экспертов, только за последний год они выросли на 20%. Такое увеличение многие эксперты связывают с развитием рынка кредитования.
Раньше, если покупатель не мог выложить всю сумму за приглянувшийся новенький автомобиль, ему оставалось только вздохнуть и продолжать копить дальше, ведя неравную борьбу с инфляцией. Сегодня же ему в любом салоне предоставят возможность купить понравившееся авто в кредит и предложат различные варианты кредитования. В борьбе за клиента банки наперебой снижают процентные ставки, смягчают условия кредитования, проводят совместные акции с автосалонами. Так, только за последнюю неделю пять банков объявили об изменении условий автокредитования: МДМ-Банк предложил кредит на покупку автомобилей Mazda-6, Московский кредитный банк ввел "Кредит с отсрочкой платежа" на приобретение автомобилей Skoda (по этой программе погашение кредита начинается с 4-го месяца), БИНБАНК увеличил размер кредита на подержанные иномарки, банк "Интеграл" снизил процентные ставки по рублевым автокредитам.
Богатый выбор программ заставляет потенциального заемщика задуматься: как понять, какой вариант оптимален именно для него? Для начала необходимо определить: какой фактор при покупке авто является ключевым. Некоторым потребителям важно, чтобы желаемая сумма оказалась у них как можно быстрее. Другие ищут банк, который бы закрыл глаза на их официально неподтвержденные доходы. По оценкам специалистов, большинство заемщиков в первую очередь обращают внимание на процент по кредиту и величину первоначального взноса.
В любом случае важно знать: какой бы приоритет вы для себя ни выбрали, он неминуемо повлечет за собой ряд последствий. Так, если вы хотите уменьшить ежемесячные платежи, надо брать кредит на большой срок, однако в этом случае выше банковский процент и соответственно общие затраты на приобретение автомобиля. В среднем за каждый дополнительный год банк может добавить несколько десятых к годовой процентной ставке по кредиту.
Процентная ставка по кредиту зависит не только от срока, но и от размера первоначального взноса. Чем большую сумму вы внесете в качестве первого платежа, тем меньше процент. Банки таким образом страхуют свои риски. Если необходимой суммы для оплаты нет, в зачет первоначального взноса можно отдать свой старый автомобиль по схеме trade-in. Но в этом случае надо иметь в виду, что требования к машине будут высоки, а цена ниже рыночной. Такая сделка удобна тем заемщикам, которые не хотят тратить время на самостоятельный поиск покупателя для своего старого авто.
Первоначального взноса можно и не платить, но в этом случае повышаются риски банка, соответственно, возрастет и процентная ставка. Программы без первоначального взноса подойдут тем, кто имеет минимальные накопления, около 10%, то есть сумму, которой должно хватить на оплату страховок. Еще одна программа у банков – кредит с обратным выкупом (buy-back), которая позволяет заемщику отложить погашение почти половины кредита до конца срока. В этом случае можно оплатить только проценты по кредиту и часть самого долга. А в конце срока кредита автосалон выкупит автомобиль по остаточной стоимости, но заемщику тогда придется приобрести новый автомобиль. Оставшуюся сумму может внести сам заемщик и оставить автомобиль у себя в собственности.
Риски банка возрастают в том случае, если заемщик не может официально подтвердить все свои доходы, например по форме 2-НДФЛ. Однако многие банки исключают это требование. Тем, кто не может предоставить 2-НДФЛ, как правило, немного увеличивают процентную ставку.
Самое большое заблуждение потенциальных заемщиков: "Кредит и проценты по нему – это все, что я заплачу". Существует еще ряд дополнительных комиссий. Это может быть платеж за оформление и выдачу кредита (от 50 до 200 долларов), в случае экспресс-кредитов, это комиссия за ведение ссудного счета (в среднем полпроцента от суммы кредита).
Один из самых затратных пунктов в кредитном договоре – страхование. Как правило, банки требуют застраховать машину по полисам КАСКО (угон и ущерб), ОСАГО и в некоторых банках страхование жизни и трудоспособности заемщика. Страховка для кредитора – своего рода поручительство. Ведь машина выступает для него залогом по кредиту, и страховать автомобиль придется ежегодно. Понятно, что с каждым годом машина стареет, стоимость ее снижается. По полюсам ОСАГО и при страховании жизни и трудоспособности заемщика страховая компания со второго года может сделать скидку, но по КАСКО, как правило, тариф будет фиксированный, и рассчитываться он будет от первоначальной стоимости автомобиля.
Итак, хотите уменьшить процентную ставку? Выберите программу с первоначальным взносом от 10-20%, подтверждение дохода будет являться преимуществом. Ставка годовых в этом случае будет от 9%.
Хотите побыстрее оформить покупку? Программы экспресс-кредитования не потребуют от вас большого количества документов – только паспорт и водительские права. В течение часа банк объявит свое решение, и вы сможете уехать из автосалона на авто. Но учтите, что в этом случае вы сэкономите время, а не деньги.
В любом случае, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту, машина будет принадлежать банку. Следовательно, продать без ведома кредитора автомобиль вы не сможете. Банк со своей стороны, напротив, сможет это сделать, если вы станете задерживать платежи по кредиту.