Нынешнее условие кредита: страховка всего и вся
Кредитование прочно вошло в нашу жизнь и уже является
обычной финансовой операцией, позволяющей обзавестись ранее недоступными
товарами. Опробовав схему приобретения «взаймы» недорогих товаров - в
основном бытовой техники, мягкой мебели, кухонь наши граждане все
активнее начинают пользоваться кредитами и для более солидных покупок.
Прежде всего, это квартиры, загородная недвижимость, автомобили.
Но при подобных операциях банк требует от заемщика гораздо более
серьезных гарантий возврата кредита. Одно из таких условий –
страхование.
Автокредит
Большинство банков предлагают кредиты на приобретение автотранспортных
средств. Иногда для получения кредита не нужна даже справка о доходах.
Процедура оформления кредита максимально упрощена и занимает от одного
дня до получаса. Размер первоначального взноса, вносимого клиентом,
сократился до минимума, а некоторые банки предлагают даже кредит на
полную стоимость автомобиля. Но средства транспорта, которые в этом
случае становятся предметом залога, должны быть (согласно требованиям
банка-кредитора) полностью застрахованы.
Как правило, банки заранее устанавливают деловое партнерство со
страховыми компаниями и совместно разрабатывают кредитные продукты,
поэтому клиенту не приходится мучительно выбирать себе страховщика.
Стоимость страховки в среднем составляет до 10% от суммы кредита. Во
многих кредитных программах для облегчения бремени заемщика она
включается в общую сумму кредита. Условия договора предусматривают
страхование «каско» автомобиля - это риски «угон» и «ущерб».
В соответствии с ними, страховая компания возмещает убытки, возникшие в
результате угона, повреждения или полной гибели застрахованного
транспортного средства вследствие ДТП, пожара, стихийных бедствий,
противоправных действий третьих лиц.
При желании можно, конечно, самому выбрать страховую компанию и
застраховать приобретаемый автомобиль. Некоторые страховщики в целях
повышения конкурентоспособности своих продуктов предлагают своим
клиентам (при покупке автомобиля через салоны) новую услугу -
«страхование в кредит». Это тоже совместный продукт страховой компании и
банка. Застраховать полное «каско» автомобиля можно, заплатив всего
15-20% от стоимости страховки. «Страхование в кредит заметно выгоднее
для клиентов чем страхование в рассрочку, - говорит генеральный директор
СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов, - разница в том, что, если
произойдет страховой случай, клиенту не придется срочно вносить остаток
задолженности по оплате, чтобы получить страховое возмещение. Он
получает возмещение, продолжая вносить средства в соответствии с ранее
определенным графиком».
Ипотечное страхование
Кредитование позволяет решить вопрос, который как заметил классик
испортил многих москвичей…. Речь, как вы поняли, идет о квартирном
вопросе. При крупных суммах кредита банку требуются более серьезные
гарантии возврата кредита. Поэтому в этом случае страховая защита должна
быть более серьезная и многосторонняя.
Как правило, обязательным условием при предоставлении ипотечного кредита
является своеобразная страховая триада - страхование жизни и
трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости и
утраты права собственности на нее (титульное страхование).
Страхование жизни заемщика обеспечивает банку-кредитору полную гарантию
погашения кредита в случае смерти клиента по любой причине или
установления ему инвалидности I или II группы. «Стоимость полиса зависит
от пола и возраста застрахованного, его профессии, состояния здоровья,
срока действия договора, порядка уплаты страховой премии, комбинации
страховых случаев и порядка погашения кредита, поэтому тарифную «вилку»
можно очень условно определить в размере 0,4 - 2%, - рассказал и.о.
генерального директора компании «МРСС-Вита» Алил Курбанов. - Срок
страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора.
Страховая сумма может быть постоянной или уменьшаться в соответствии с
уменьшением задолженности по кредиту. Страховая защита будет действовать
круглосуточно, территория ее распространения - весь мир. Возраст
застрахованного по таким договорам должен быть не менее 18 лет на дату
заключения и не более 65 лет на момент окончания договора.
Страховая премия может быть уплачена единовременным платежом либо в
рассрочку. И что особенно важно, страховая защита начинает действовать
сразу после внесения первого страхового взноса. При наступлении
страхового случая компания-страховщик производит выплату, обеспечивающую
погашение задолженности по кредиту».
Сама приобретаемая квартира или загородное строение, включая
конструктивные элементы, окна, двери и инженерные коммуникации
(электропроводку, разводку труб водопроводной, отопительной и
канализационной сетей) страхуется на случай пожара, удара молнии,
взрыва, повреждения водой, стихийных бедствий, падения летательных
аппаратов, противоправных действий третьих лиц и некоторых других
рисков. «Страховая сумма устанавливается в размере кредита с процентами
или рыночной стоимости приобретаемой недвижимости», - рассказывает
начальник отдела страхования имущества САК «Энергогарант» Марина
Шальнева. Взнос уплачивается единовременным платежом и составляет в
среднем 0,2–0,5% от страховой суммы.
Если квартира приобретается на вторичном рынке, то велика опасность
предъявления на нее впоследствии прав третьих лиц – не по закону
выписанных детей, вернувшихся из мест заключения родственников и т.д. В
этом случае потребуется приобретение полиса титульного страхования
жилья. Страховым риском по титульному страхованию является вступление в
законную силу решения суда, лишающего заемщика кредита права
собственности на недвижимость вследствие признания сделки
недействительной. Страховая сумма, как и при имущественном страховании,
устанавливается в размере кредита или рыночной стоимости недвижимости.
Тариф на титульное страхование жилья составит в среднем также 0,2%-0,5%
от установленной страховой суммы.
Таким образом, требуя в обязательном порядке страховать сами предметы
залога, а также жизнь и здоровье заемщика, банки существенно повышаю
свои гарантии по возврату выдаваемых кредитов. В свою очередь и для
заемщика эти меры являются не лишними, так как обеспечивают в
непредвиденных ситуациях материальную стабильность его семье и
финансовую защиту объектов кредитования.
2024 © allbe.ru
|