Жизнь взаймы

Принцип «пользуйся, а потом плати распространяется на все, начиная от мелкой бытовой техники и заканчивая жильем. Но, совершая в кредит такие крупные покупки, как автомобиль, стоит рассмотреть как можно больше вариантов и выбрать то, что подходит именно тебе. Очень часто банки вместе с салонами заманивают «беспроцентными кредитами» на отдельные марки автомобилей, и только впоследствии ты выясняешь, что вся «беспроцентное» уже заложена в цену автомобиля, который почему-то оказывается дороже, чем аналогичный в другом месте. Есть еще немало других уловок, разобравшись в которых, ты можешь смело считать себя специалистом в кредитовании — а эти познания могут пригодиться при покупке в кредит не только машины, но любых других товаров.
Покупая машину в рассрочку, ты можешь воспользоваться двумя видами кредитования — потребительским и целевым. При потребительском кредитовании тебе выдают необходимую сумму, не спрашивая зачем. При целевом кредитовании банк заранее знает, что ты берешь деньги на покупку автомобиля, и машина становится залогом. Поэтому процент по автомобильному кредиту может быть ниже. Но при автомобильном кредите, пока ты не выплатишь весь долг, маши на остается в собственности банка. Кроме того, получая целевой кредит, ты обязана застраховать машину от угона и ущерба, а также застраховать свою жизнь. И если страховка жизни тебе обойдется сравнительно недорого, то авто КАСКО — добровольная страховка на машину — будет стоить около 10 процентов от цены авто. Так что, если ты покупаешь подержанный автомобиль, не планируешь его страховка и тебе не хватает небольшой суммы, лучше к взять нецелевой кредит. Если нужна вся сумма целиком или первый взнос небольшой, а автомобиль новый то предпочтительнее автокредитование. В данном случае обязательное условие страхования машины даже в плюс — новую машину в любом случае лучше застраховать и от угона, и от возможных повреждений.
Кстати, при покупке подержанного автомобиля с помощью автокредита тебе не позволят купит _ откровенный хлам — банки предпочитаю кредитовать покупку машин с пробегом через автосалоны, которые несут ответственность за некриминальное происхождение автомобиля и за соответствие его технического состояния заявлено по цене. Обычно банки кредитуют покупку атомибилей не старше пяти лет, но можно найти и те что могут дать денег на восьмилетнюю машину, некоторые согласятся только на авто моложе четырех лет. Как правило, у банков есть автомагазины-партнеры, в которых ты можешь сделать покупку. Механизм твоих действий может быть такой: выбираешь машину в салоне (часто салоны размещают объявления и о продаже подержанных машин, их можно найти на автомобильных сайтах в Интернете), интересуешься, с какими банками работает салон, и уже в соответствующем банке получаешь кредит. При этом салон необязательно должен быть официальным дилером интересующей тебя модели. Отличие целевого кредита может быть еще и в том, что в некоторых банках тебя могут заставить страховать машину в какой-то определенной компании, а это не всегда удобно, особенно если ты уже страховалась в этой компании и опыт общения с ней был отрицательный. Что ж, ничего не остается, как или отказаться от понра¬вившейся машины и пойти в другой автосалон, или выбрать другой банк. Кстати, при общении с агентом банка, предлагающего тебе определенную страховую компанию, поинтересуйся всем списком страховщиков, с которыми данный банк работает: обычно он не ограничивается одной компанией, просто агент будет предлагать самый дорогой вариант страховки. Используя нецелевой кредит для покупки подержанной машины, ты можешь застраховать ее в любой компании или ограничиться только обязательным страхованием. Но при этом на оформление потребительского кредита могут потребоваться поручители, и сама процедура может занять больше времени. Да и сумму по потребительскому кредиту могут выдать меньшую, поскольку срок кредита на неотложные нужды предусмотрен меньший — чаще всего, два года, а на покупку машины срок кредита может достигать пяти лет.
Самый простой путь — получать кредит через салон. В большинстве салонов можно выбрать банк на свое усмотрение. Документы (паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка) можно подавать прямо в салоне представителю банка. В зависимости от банка, возраст, с которого выдают кредит, может варьироваться от 18 до 23 лет. Банку также нужен определенным стаж твоей работы (обычно минимум — от трех месяцев до года) и размер дохода твоей семьи (размер ежемесячного взноса по кредиту не должен превышать 40% от дохода семьи). Если твой работодатель платит тебе «черную» зарплату, придется искать банк, где не требуют официально го подтверждения дохода. В этом случае процент по кредиту может быть выше.
У разных банков могут быть свои дополнительные требования к набору документов (могут попросить нотариально заверенное согласие супруга, копию диплома о высшем образовании или ИНН, встречаются и такие экзотические требования, как брачный контракт, — если он есть, конечно). Срок кредита может быть от полугода до пяти лет, первый взнос либо не требуется (обычно в рамках акции по продаже определенной модели), л ибо составляет от 10 до 50%. Процентная ставка зависит от валюты (рубли, евро, доллары) и срока кредита. Банку придется также заплатить комиссию за рассмотрение заявки (обычно это 100 долларов, но бывает и 200) и комиссию за ведение счета (до 2% от суммы). Взнос выплачивается равными долями в течение всего срока, некоторые банки позволяют вы платить кредит досрочно, а у некоторых есть штрафы за досрочное погашение. Можно воспользоваться механизмом экспресс-кредит,чтобы сократить до минимума срок рассмотрения заявки и количество необходимых документов. Но за это тоже придется заплатить лишними процентами поставке. Помни одну простую закономерность — чем больше срок и чем меньше первый взнос, тем больше денег ты переплачиваешь в виде процентов.
У специалистов банка, в котором ты собираешься получить кредит, стоит подробно выспросить, какие комиссии предусмотрены по конкретному кредиту. Они могут называться по-разному — комиссия за рассмотрение заявки, открытие счета, юридическое оформление, безакцептное списание со счета, но смысл остается один и тот же — даже при беспроцентном кредите от вас могут потребовать выплаты дополнительных средств. Сумма комиссии может достигать 400 долларов или 5% от объема кредита. При покупке недорогой иномарки ставка впол¬не может быть повышена на 2—3%.
Самая низкая ставка сейчас — 9% (если не брать в расчет беспроцентные кредиты на отдельные модели), и банковские специалисты в большинстве своем единодушны во мнении, что ниже она вряд ли будет. Однако повод для оптимизма есть все равно: как утверждают кредитные эксперты, конкуренция между банками в этой сфере только растет, и, даже если ставки не понизятся, банки попытаются привлечь клиентов другими конкурентными преимуществам и, например усовершенствованием кредитных пакетов.
Беспроцентные кредиты чаще всего используются как рекламный ход для привлечения клиентов в конкретный салон. Например, условия такого кредита могут быть более жесткими могут, скажем, потребовать обязательного наличия «белой» зарплаты, или страховка окажется более дорогой, или первый взнос составит 50%). Основной расчет в такой ситуации делается на то, что ты уже пришла в салон и, если у тебя не получается взять беспроцентный кредит, тебе предложат кредит на других, менее выгодных условиях.
Сейчас нередки случаи, когда страховые компании, сотрудничающие с банками по автокредитам, специально завышают тарифы именно для клиентов банка-партнера (после чего часть при были передается банку). В результате тариф на страхование в одной и той же компании может отличаться в зависимости от банка. Так что лучше заранее выяснить, какую сумму страховки затребует от тебя предложенная банком страховая компания. Иногда некоторые автосалоны из принципиальных соображений не работают с отдельными страховщиками (допустим, если страховая компания отказывается производить ремонт застрахованных машин в сервисных центрах автосалона).
Кстати, совсем нелишне изучить договор о страховании до его заключения. У некоторых компаний угон машины с неохраняемой стоянки или авария при выезде на встречную полосу не считаются страховым случаем, а значит, никаких компенсаций в таком разе ты не получишь — а кредит будешь выплачивать по-прежнему. Другие обязывают хранить авто ночью только на охраняемой стоянке. Некоторые компании повышают стоимость страховки на машины, лидирующие в статистике по угонам. Еще одно ограничение, которое можно встретить в договоре страхования, связано с его вступлением в силу: у отдельных компаний договоры начинают действовать только после постановки машины на учет. А новая машина без номеров — отличная приманка для угонщиков. Я, наверное, не скоро забуду бессонную ночь, которую провела после получения новой машины в автосалоне. Автомобиль я забрала во второй половине дня, и поставить его на учет в ГАИ могла только на следующее утро. Гаража не было, охраняемой стоянки поблизости тоже не оказалось. Машину пришлось загнать на дачу и всю ночь прислушиваться к малейшему шороху.
Чтобы получить кредит, тебе придется убедить банк в том, что ты в состоянии его выплатить. Некоторые банки, предлагающие невысокие процентные ставки, предпочитают давать кредиты только людям с «белой» зарплатой. Чтобы определить стабильность твоей финансовой ситуации, банк захочет знать о твоем семейном положении, образовании, трудовом стаже (общем стаже и продолжительности работы на нынешнем месте), возможностях карьерного роста. Шансы на получение кредита растут, если у тебя есть недвижимость и/или машина. А вот если у тебя нет прописки или регистрации в том регионе, где ты хочешь получить кредит, врятли стоит рассчитывать на взаимность банка.
Все большее распространение среди банков, выдающих автокредиты (и просто кредиты, впрочем, тоже) сейчас получила практика выяснения твоей кредитной истории, то есть брали ли ты раньше займы в других банках, не было ли у тебя проблем с выплатами.
В некоторых салонах, если ты уже выбрала конкретную машину и отправила документы ни оформление кредита, от тебя потребуют внести залог за машину (около 1000 долларов) и подписать договор. В договоре может оговариваться условие, при котором в случае отказа от приобретения данного автомобиля залог остается у салона. В принципе такой «отъем денег у населения» не совсем законен, если у салона нет подтверждений, что он понес какой-то материальный ущерб из-за твоего отказа. То есть ты вполне можешь отсудить эту сумму впоследствии, если в договоре прямо указано, что салон оставляет себе залог для возмещения ущерба. Но по думай заранее — а захочется ли тебе потом заниматься бумажной волокитой? Лучше сначала получить кредит (рассчитав с менеджером сало на стоимость автомобиля, который тебе нужен), и уже после получения согласия банка на выдачу кредита выбирать конкретный автомобиль.
Обычно банки заранее предупреждают о том, как ты будешь выплачивать кредит. В некоторых компаниях ежемесячный взнос рассчитывают с процентами на сумму, имеющуюся в задолженности на момент кредита. Проще говоря, в самом начале взнос будет гораздо больше, чем средняя сумма ежемесячного платежа. Эту трату лучше включить в свой бюджет заблаговременно. К окончанию срока кредита сумма будет сокращаться. Есть банки, которые делят сумму равными долями. Обо всех этих тонкостях лучше поинтересоваться заранее, чтобы не оказаться потом в незавидном положении. Одна моя знакомая, к примеру, очень хотела «крутую» машину. О новой такой она и мечтать не могла, решила брать подержанную. С трудом наскребла на первый взнос, стала оформлять кредит — выяснилось, что надо заплатить за страховку. Влезла в долги, но с первыми тратами все решила. А потом полгода не могла на ней ездить — не было денег даже на бензин, не говоря уже об охраняемой стоянке, потому что первые взносы ей насчитали существенно больше, чем она ожидала, а еще с долгами надо было расплачиваться. В общем, от столь долгожданной покупки осталось лишь чувство горечи.