Кредит со скидкой на историю

Банки уверяют клиентов, что формирование положительной кредитной истории может принести серьезную пользу - помочь в получении крупного кредита и даже снизить процентную ставку по нему. Но если по многолетнему ипотечному кредиту просрочить хоть один платеж, заемщик сразу попадает в число неблагонадежных.
В начале июня в Ассоциации российских банков состоялся круглый стол, посвященный первой годовщине вступления в силу закона "О кредитных историях". Напомним, что этот закон касается как физических, так и юридических лиц. И по тем и по другим банки обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй (БКИ) только с согласия заемщика. Понятно, что для проверки крупных заемщиков-юрлиц банки вряд ли будут использовать кредитные бюро. БКИ скорее будут полезны при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса. Но главное в деятельности БКИ сегодня состоит в накоплении кредитных историй физлиц: в условиях кредитного бума информация именно о таких заемщиках наиболее востребована российскими ритейловыми банками. "Принятие закона и появление кредитных бюро произошло после того, как рынок кредитования банками населения начал каждый год расти в два раза", - отмечает гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.
Понятно, что банкам выгодно формирование кредитных историй граждан: это снижает риски при выдаче кредитов и уменьшает сроки рассмотрения заявок. А выгодно ли самим заемщикам сообщать о полученных кредитах в бюро? Если вы планируете честно по нему расплатиться, то чаще всего выгодно. Например, вы берете экспресс-кредит на покупку бытовой техники и даете согласие на предоставление кредитной истории в бюро. Погасив задолженность без задержек, вы захотите взять в банке кредит на покупку автомобиля, и информация о предыдущем кредите может стать положительным моментом при решении о выдаче автокредита. А информация о непросроченных выплатах по этому кредиту может сыграть положительную роль при получении ипотечного кредита. То есть вы можете постепенно сформировать положительную кредитную историю, которая поможет вам брать все более крупные кредиты. Более того, когда кредитные бюро накопят нужный объем информации, банки при кредитовании физлиц смогут диверсифицировать свои риски и за счет этого предлагать добросовестным заемщикам более низкую процентную ставку.
По мнению замруководителя управления продуктами розничного бизнеса "Банка Уралсиб" Альберта Фахрутдинова, если у заемщика есть положительная кредитная история, ставка по кредиту может быть снижена на 1%. При этом банк может отказаться и от взимания дополнительных комиссий. "По ипотечным кредитам падение может составить процент-полтора, - считает генеральный директор Global Payments Credit Services Олег Лагуткин. - По коротким кредитам падение ставок будет более существенным".
Впрочем, в некоторых случаях заемщикам, пожалуй, не стоит торопиться с предоставлением кредитной истории в бюро. Ведь банки предоставляют в бюро информацию о задержке платежа заемщика, как правило, свыше 35 дней. То есть если вы взяли ипотечный кредит на 27 лет и хотя бы однажды в течение всего срока ипотеки просрочили платеж, подпортив свою кредитную историю, то вы вряд ли сможете рассчитывать на льготную процентную ставку при получении следующего кредита.
Однако руководитель Центрального каталога кредитных историй Борис Воронин не склонен преувеличивать опасность: "Многие считают бюро кредитных историй организациями, которые ведут черные списки. Борьба с мошенниками не основная функция бюро кредитных историй. Главное - это дать возможность оценить заемщика адекватно не только по тому, как он раньше платил и платил ли вообще, но также и по объемам задолженностей, которые у него существуют". А вот этого как раз и хотят избежать некоторые заемщики. Например, муж является главой фирмы, занимающейся малым бизнесом, приносящим солидный доход. Однако получить кредит в банке ему достаточно сложно из-за непрозрачной финансовой отчетности. В то же время его жена, работающая в солидной организации, имеет среднюю "белую" зарплату и может получить кредит без труда. И жена, не предоставляя свою кредитную историю, может оформить в разных банках кредит на автомобиль для себя, для мужа и, как говорится, еще один - для всей семьи. При этом сумма ежемесячных погашений выше официальной зарплаты жены, погашения осуществляются из доходов мужа. Но даже в случае, если семья аккуратно расплатится по кредитам, риски банков намного выше расчетных. "Для банков мониторинг всех текущих обязательств клиента имеет гораздо более важное значение, чем наличие у него даже хорошей кредитной истории", - говорит Александр Викулин.
Для предотвращения подобных ситуаций, по всей видимости, необходимы изменения в законодательстве. Первый шаг в этом направлении уже сделан - в Госдуму внесены поправки в закон о кредитных бюро, согласно которым банки будут обязаны испрашивать разрешение заемщиков на представление информации в БКИ. Очевидно, что на следующем этапе возникнет необходимость и в поправках, по которым и физлица при получении кредита будут обязаны предоставлять информацию о своей кредитной истории. По мнению вице-президента Ситибанка Натальи Николаевой, "важно снизить риск для банка и для банковской системы в целом, надо создать систему раннего предупреждения, чтобы клиенты, попав в затруднительное положение, не начали бегать по всем банкам подряд и набирать кредиты, что может привести к появлению 'потребительского пузыря' невозвращенных кредитов".
В настоящий момент в России зарегистрировано 19 кредитных бюро, в которых уже накоплено около 5 млн кредитных историй, сообщил "Деньгам" замначальника управления регулирования деятельности профессиональных участников и инфраструктурных организаций на финансовом рынке ФСФР Алексей Волков. Однако, как считают практически все участники кредитного рынка, система кредитных бюро заработает по-настоящему, когда число накопленных в БКИ кредитных историй составит хотя бы 20% от общего числа потенциальных заемщиков в России. Сейчас их количество оценивается в 50 млн человек, и рубеж 10 млн кредитных историй, по оценке Бориса Воронина, может быть достигнут уже к концу этого года.
Будет ли процесс накопления кредитных историй в БКИ идти так же активно и дальше, зависит от двух факторов - от желания населения предоставлять о себе кредитную информацию и от политики банков в этом вопросе. Дело в том, что некоторые банки условие о предоставлении кредитной истории заемщика в БКИ уже сейчас записывают в договоре. И если заемщик с ним не согласен, его шансы на получение кредита близки к нулю. А ведь это логично: если заемщик не хочет, чтобы его кредитная история попала в БКИ, значит, он не намерен вовремя платить проценты по кредиту, а то и вовсе погашать его. "Пункт о согласии заемщика на предоставление информации указан в кредитном договоре, в противном случае мы не сможем предоставить кредит", - говорит замдиректора департамента розничного кредитования Юниаструм банка Анна Романенко. Такого же принципа при кредитовании населения придерживаются и в ХКФ банке.
Другие же банки при составлении договора не считают это требование обязательным. Однако, как отмечают многие банкиры, и в таких банках несогласие заемщика на предоставление информации учитывается при решении о выдаче кредита. "Отказ клиента от передачи информации по его кредитной истории в БКИ может служить дополнительным отрицательным фактором при принятии решения о предоставлении кредита", - отмечает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Григорий Иващенко. С ним согласен и зампред правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко: "Факт согласия или несогласия на передачу информации является одной из переменных в скоринговой модели, и если клиент согласился предоставить свою информацию в бюро, то это повышает его шансы на получение кредита. Налицо прямая корреляция между кредитоспособностью клиента с его собственной точкой зрения и его желанием или нежеланием сообщать информацию кредитным бюро".
Правда, некоторые банки и сами не горят желанием требовать от заемщиков разрешение на предоставление информации в БКИ. Дело в том, что у многих банков, занимающихся выдачей автокредитов или ипотекой, достаточно времени, чтобы проверить заемщика, а главное, автомобиль или недвижимость в этих случаях выступает в качестве залога. Поэтому в случае прекращения платежей банки с большой долей вероятности ничего не потеряют, реализовав залог. А в противном случае они передают в бюро, а значит, и конкурентам информацию о хорошем клиенте. Есть и еще один момент. Многие кредитные бюро устанавливают для банков-участников правила, по которым число запросов банка должно коррелировать с числом предоставленных этим банком кредитных историй (пропорция эта, как правило, составляет 2:1). Если же количество запросов больше, то каждый запрос сверх нормы уже обходится банку в сотни раз дороже. Во столько же обойдется запрос банку, не заключившему договор с бюро. Так, например, для банков-участников НБКИ ставка, по информации зампреда Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимира Тарачева, варьируется от $0,4 до $2, а для остальных - около $25. Вот эти остальные банки подчас и не хотят тратиться. Поэтому не исключено, что добросовестному заемщику придется напоминать банку о необходимости передавать его кредитную историю в бюро.