Когда автокредит себе дороже

Сейчас у нас примерно каждый третий новый автомобиль покупается в кредит. И то правда - если верить рекламным лозунгам, получить такой заем просто, удобно и не слишком обременительно. Обещают и под 0% годовых, и без первоначального взноса, дают кредит на подержанные авто и т.д. Выбирай - не хочу. Но, купив таким образом автомобиль, можно позже об этом пожалеть.
Плюсов у специализированного автозайма несколько. Во-первых, низкая процентная ставка (9-10% годовых в валюте, 11-15% - в рублях). Во-вторых, в случае покупки подержанного автомобиля вам не придется сомневаться в юридической "чистоте" машины. Ее проверит служба безопасности банка и эксперты-криминалисты. В-третьих, не нужно поручителей, так как в качестве залога выступает сам автомобиль. Но недаром счастливый "наездник" до конца выплаты кредита называется потенциальным автовладельцем. Ведь до полного погашения займа машина будет принадлежать банку.
В некоторых автосалонах предлагают кредиты под 0%. Но учтите, что низкая процентная ставка - не более чем трюк, рассчитанный на привлечение клиентов. Банк в любом случае доберет свой доход за счет клиента, производителя или дилера. Лучше, конечно, за счет двух последних. Но, получив кредит под 0% годовых, вы потеряете в другом: или лишитесь обещанной скидки на машину, или застраховать автомобиль придется по максимальной ставке, или заплатить $150-200 за выдачу займа.
Еще одной "фишкой" автокредита считается постановка машины на учет в ГИБДД. Для этого банк отдает вам паспорт транспортного средства (ПТС) на 3-10 дней. Будьте внимательны: изучите кредитный договор, нет ли там упоминания о штрафе за задержку с возвратом ПТС в банк. Некоторые практикуют штрафы, увеличивающиеся с каждым днем просрочки.

Страховка больше, чем жизнь
В случае с автокредитом банк не просто просит, а обязывает застраховать машину. При этом оформлять страховку придется не по выбранной вами схеме, а по обязательной формуле ОСАГО+КАСКО. Причем в компаниях, которые вам укажет банк. И если с ОСАГО проблем нет (тарифы на "автогражданку" у всех одинаковые), то КАСКО идет в этом случае по повышенным тарифам. Так, самостоятельное страхование со всеми скидками может обойтись в 6-7% от стоимости автомобиля в год, а по кредитной схеме - 10%. Разложим по месяцам, получается 0.83% от стоимости автомобиля в месяц. Еще не страшно? Тогда едем дальше.
Когда речь заходит о страховке кредитного автомобиля, между страховой компанией, банком и покупателем образуется трехстороннее соглашение. И выгодоприобретателем при наступлении страхового случая чаще всего становится банк: если машину угнали, например, или она после аварии не подлежит восстановлению. С этим ничего не поделаешь, таковы условия автокредитования. Но можно защититься от самодеятельности банков и страховщиков, которые нередко записывают банк в качестве выгодоприобретателя и в случае обычной аварии. Тогда и чинить машину вам придется за свои деньги, а потом "выбивать" их из кредитной организации, которая получит от страховщика свои денежки.
Итак, если машине нанесен "тотальный" ущерб или она украдена, страховое возмещение перечисляется банку. Он, в свою очередь, должен поступить с этими деньгами следующим образом: в первую очередь погасить вашу кредитную задолженность, а оставшуюся часть отдать вам. К примеру, вы купили автомобиль за $10 тыс., при этом взяли в кредит $8 тыс. на три года. Через год вы разбиваете машину вдрызг, выплатив к тому времени уже $3 тыс. в счет погашения займа. Будьте готовы к тому, что на руки вы получите денег несколько меньше. Страховая компания с учетом амортизации машины (за год она теряет до 20% стоимости) оценит стоимость машины в лучшем случае в $8-8.5 тыс. Из них банку отойдет около $6 тыс., а вам достанется $2-2.5 тыс. Фактически вы лишаетесь уплаченных вами процентов за обслуживание кредита. Можно, конечно, утешать себя мыслью - взял машину напрокат и год покатался за 0.75% стоимости машины в месяц в валюте и чуть больше процента в рублях.

Когда поможет "неотложка"
Некоторые граждане вопреки удобству специализированного автокредита предпочитают брать на покупку машины обычный заем на неотложные нужды. На первый взгляд "неотложка" кажется невыгодной: рублевый кредит может стоить как 13%, так и 25% в год - в зависимости от банка и суммы кредита. Валютный - 10-13% годовых. Причем, чтобы рассчитывать на минимальные ставки, необходимы поручители, а иногда - залог. От этих двух факторов зависит и сумма, на которую вы можете рассчитывать. Как правило, для получения кредита до $25 тыс. залога не требуется. Но нужно найти 2-3 человек, готовых за вас поручиться. При этом нужно доказать платежеспособность свою и ваших гарантов. Правда, единичные банки готовы выдать вам кредит на большую сумму. Как правило, "неотложка" укладывается в рамки от 30 тыс. рублей до 300 тыс. рублей. Да и вернуть кредит на неотложные нужды необходимо за 1-3 года. И только в редких случаях банк готов подождать 5 лет.
Подведем итог. Если вы приобретаете автомобиль стоимостью до $10 тыс. и рассчитываете быстро вернуть кредит, то кредит на неотложные нужды даже более удобен. Ведь в этом случае вы становитесь полноценным собственником автомобиля. А страховать его или нет, в какой компании и по какой ставке, решаете сами.

Положенного полгода ждут
В случае если последствия ДТП для вашей машины оказались фатальными, остается ждать, пока страховая компания перечислит деньги банку, а он - вам. Все это время придется, как обычно, выплачивать кредит и платить за его обслуживание. Чтобы вам вернули поскорее деньги, оставшиеся после погашения вашей задолженности банку, нужно соблюдать несколько простых условий.
Для начала - сообщить страховщику в простой письменной форме о случившемся несчастье, подробно изложив все детали. Сделать это рекомендуется в течение 5 дней после аварии. Если вы, не дай бог, сами пострадали и не могли обратиться с заявлением в этот срок, то стоит вооружиться медицинской справкой или справкой из милиции. Далее водителю предстоит процесс разбора ДТП в ГИБДД и сбор всех необходимых документов. Вот это и есть самый длительный и совершенно неопределенный этап во всей истории, так как гаишники его часто затягивают. Если в результате ДТП погибли люди или есть пострадавшие, оформление документов может занять несколько месяцев. Но страховая компания может принять решение о начале страховых выплат уже на этапе, например, завершения следствия или решения суда первой инстанции.

Если по вашему случаю решено не заводить уголовное дело, то достаточно получить:
справку о ДТП по форме 12,
заключение по результату разбора по форме 31 (об участии в ДТП),
копию протокола об административном правонарушении (степень виновности сторон в происшествии),
постановление в отношении виновного.
Получив все документы, страховщик запрашивает заключение собственных экспертов о состоянии пострадавшей машины. Они пишут акт осмотра и определяют размер возмещения. После составления акта на выплату страховки обычно уходит от 15 до 20 рабочих дней, то есть по факту - месяц. Но деньги на этом этапе получает только банк, который сам определяет, какую часть этих денег оставить себе, а какую - отдать владельцу машины. Банк имеет право претендовать только на сумму, которую ему еще не доплатили, но никак не больше. Ясно, что на выяснение финансовых вопросов тоже требуется неделя или две.