сайт про бизнес, недвижимость, производство и деловые услуги

Офис в кредит: сложно, но можно

Большинство компаний, выходя на определенный этап развития, предпочитают иметь офис в собственности, а не арендовать его. Но что делать, если денег на офис не хватает? Существует ли ипотека в этой сфере?
Прежде всего, в этой теме следует упомянуть тот факт, что покупка коммерческой недвижимости в кредит в России… дело незаконное. Дело в том, что в законе об ипотеке не предусмотрена возможность выдачи средств под залог нежилой недвижимости. Однако современность придумала немало путей, которые помогут желающим обойти законодательную препону.
Начнем традиционно с наиболее легального пути. Собственно, единственной легальной схемой будет покупка офиса с последующим его залогом. Но где взять средства на покупку, если не в банке? Налицо тупиковая ситуация. Как можно из нее выйти?
Вариант первый: договорится с продавцом, чтобы он взял кредит на себя, отказался его выплачивать, после чего помещение перешло бы банку, которой и продаст его покупателю. Но по Гражданскому кодексу такие сделки называются фиктивными и заниматься подобными операциями не только незаконно, но и рискованно.
Вариант второй: найти средства в дружественной компании или заложить квартиру, а потом, с помощью полученных средств от банка, покрыть кредит или рассчитаться с друзьями. Но что если получить средства у банка не удастся? Да и зачем собственно в такой ситуации перекредитовываться, если можно просто не торопясь гасить кредит за квартиру? Словом, легальной и удобной схемы очевидно нет.
При этом, как отмечает, президент ГК Лаурел, вице-президент Международной Академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, рынок более чем заинтересован в кредитах на коммерческую недвижимость. Основными потребителями этой услуги могут стать представители малого и среднего бизнеса, которым нужны средства на покупку офиса, строительство мини-завода или открытие нового склада. По её мнению, отчасти всплеск интереса к приобретению коммерческой недвижимости в прошлом году связан с ростом стоимости аренды. На сегодня ежемесячные арендные платежи вполне сопоставимы с платежами по ипотеке.
Однако, несмотря на большой спрос, банков, которые предоставляют такую услугу, очень мало. Как уже отмечалось, это связанно с невозможностью в настоящий момент регистрировать ипотеку в силу закона и отсутствия схем, одинаково обеспечивающих безопасность и гарантии проведения сделки для всех сторон (банка, заемщика-покупателя и продавца). На сегодня проблема состоит ещё и в том, что рефинансировать такие кредиты банки не могут. АИЖК - крупнейшая российская организация, рефинансирующая кредиты, - работает только с жильем, а западные банки сейчас не могут предложить России длинных денег из-за разразившегося там ипотечного кризиса. Поэтому банк фактически вешает его себе на баланс, а значит, лишает себя "длинных дешевых" денег.
Впрочем, если есть спрос, то рынок всегда создаст предложение. Как следствие, он и создает обходные схемы и так как каждый случай индивидуален, то почти для каждого заемщика у операторов ипотечного рынка находится своя схема. Так, как уже отмечалось, существует вариант заложить уже имеющееся имущество фирмы или собственное (квартиру), добавить при необходимости потребительский кредит и на эти деньги купить то, что необходимо. Кроме того, есть немало банков, которые предлагают лизинговые покупки: купленное помещение оформляется в собственность лизинговой компании, аффилированной с банком, и пока "заемщик" не расплатился с кредитом, это помещение не переходит в его собственность.
В итоге на рынке сегодня существует три схемы решения вопроса: прямое банковское кредитование, лизинг и бизнес-ипотека. Прямое кредитование является одним из видов проектного финансирования, и эта схема характеризуется рядом особенностей. Во-первых, в этом случае объем кредитования составляет не более 80 % от стоимости инвестиционного проекта и не более 70 % от стоимости активов, предоставляемых в залог. Во-вторых, в основном речь идет о небольших сроках предоставления средств - как правило, до 3–5 лет. В-третьих, важным условием является погашение тела кредита траншами в течение срока действия кредитного договора и прозрачность источников погашения кредита: как правило, это накопленная амортизация и чистая прибыль от эксплуатации объекта недвижимости.
Что касается лизинга недвижимости, то она так же характеризуется рядом жестких требований. Во-первых, размер аванса уплачиваемого лизингополучателем, должен составлять не менее 10 % от стоимости имущества. Кроме того, финансовый лизинг носит в основном среднесрочный и долгосрочный характер. Что касается условий оплаты, то, как правило, она осуществляется с помощью ежемесячных платежей на протяжении всего срока действия договора лизинга (возможна отсрочка первого платежа).
И, наконец, собственно ипотечное кредитование. В отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита, но достаточно высокие процентные ставки. Как отмечает специалист отдела кредитования компании "КРЕДИТ МАКС" Андрей Трутько, как продукт ипотечные кредиты на приобретение коммерческой недвижимости появились сравнительно недавно.
"В начале 2006 года несколько банков запустили свои программы для приобретения такого рода недвижимости. В отличие от ипотечных кредитов на жилые помещения, где можно все приобретаемое жилье вписать в 2–3 стандартных схемы, то ситуация с нежильем прямо противоположна, т.е. каждая сделка сугубо индивидуальна", - комментирует эксперт.
 




2024 © allbe.ru