Льготные кредиты – будьте бдительны
В последние несколько лет рынок потребительского кредитования в Украине
развивался форсированными темпами. Бурное развитие неизбежно влечет
всплеск предложений - в том числе и недоброкачественных.
Активизации этого процесса способствует активная рекламная кампания
многих финансовых учреждений, завлекающих потенциальных клиентов
всевозможными льготными займами и пониженными кредитными ставками. За
которыми кроются дополнительные платежи и комиссионные сборы. В
результате реальные процентныеставки в среднем вдвое превышают
заявленные банками и продавцами, то есть иногда достигают 60% годовых.
Льготник с картами
Самый безболезненный способ получить банковский кредит на сегодня — это
кредитная карта с так называемым льготным периодом, за время действия
которого заемщик практически ничего не платит банку (0,1-0,01% годовых).
Фактически такая карта — самый удобный способ купить необходимую в
хозяйстве вещь до зарплаты. Конечно, банкиры — не меценаты, и свой доход
они все равно получают. Если клиент расплачивается кредитной картой в
магазине, то торговец заплатит комиссионные банку — от 2% до 2,5%
стоимости покупки. Если же заемщик принял решение обратить свой кредит в
наличные, то за это удовольствие придется заплатить лично — до 2-3%
снятой в банкомате суммы. То есть, обналичивание кредита обойдется в
стандартные 24-36% годовых, обычную ставку по банковским потребительским
кредитам. Для получения карточного кредита надо заполнить стандартную
для всех банков заявку-анкету, предоставив паспорт и справку о получении
идентификационного кода, а также документы, подтверждающие доходы
клиента за последние полгода. К клиентам с улицы банки при оформлении
карточных кредитов подходят достаточно строго. Потенциальный заемщик для
получения карты с кредитным лимитом должен пройти полный цикл кредитного
анализа, который обычно длится три дня. «В силу того что карточные
кредитные продукты являются беззалоговыми, дополнительные доходы, кроме
указанных в справке предприятия-работодателя, не учитываются при
принятии решения о предоставлении кредита и определении лимита»,—
напоминает управляющий киевским областным филиалом Укрсоцбанка Андрей
Онистрат. После того как банк выяснит размер ежемесячных доходов, можно
выбирать, какой кредитный продукт будет «прикручен» к карточке. Обычно в
качестве кредитов со льготным периодом банки предлагают своим клиентам
так называемый овердрафт — кредит в размере 50-70% ежемесячной зарплаты
(поступлений на платежную карту). Овердрафт автоматически погашается и
вновь становится доступен после начисления на карту очередной зарплаты.
Как и в любой бочке меда, льготное кредитное предложение имеет и свою
ложку дегтя: срок подобного кредитования обычно ограничен 30, реже 50
днями. Если не погасить кредит за это время, банк включит своему
должнику стандартную для потребительских кредитов процентную ставку, а
иногда еще и оштрафует. В этом случае платить за кредитный перебор
придется очень дорого — от 17% до 300% годовых.
Приманка для клиента
Эффективным способом завлечения клиента является кобрендинг. Это
совместный проект финансово-кредитного учреждения и торговой сети или
компании, предоставляющей какие-либо услуги частным лицам. Вкладывая
деньги в неприбыльный на первый взгляд кобренд-проект, банки удерживают
клиента в рамках системы и все равно зарабатывают на нем. В этом тандеме
банк выпускает платежный инструмент (карточку), открывает кредитную
линию и обеспечивает финансовую сторону процесса, а второй участник
проекта предоставляет держателю карточки льготы: бонусы, скидки,
дополнительные услуги.
Идеальная модель кобренд-проекта для супермаркета выглядит примерно так.
Как только клиент входит в магазин, система опознает его и получает с
сервера своего оператора информацию о предыдущих покупках, скидках и
предпочтениях. После этого продавец-консультант сообщит, что в магазине
появилось вино любимой марки нового урожая, а в отделе сыров
порекомендует купить к вину определенные сорта сыра, три из которых
клиент еще не пробовал, а четвертый покупал лишь однажды. Кроме того,
поскольку за последний год общие покупки в данной сети превысили некую
сумму, скидка повышается с 2 до 2,5%. Понятно, что человек никогда не
изменит банку, дающему своим клиентам доступ к столь высокому сервису.
За последние несколько лет кобренд-проекты были запущены десятком
украинских банков, в основном из группы крупнейших, но многие из них
умерли своей смертью. Причина — убыточность. По словам первого
зампредседателя правления «Родовід Банка» Дмитрия Егоренко, такие
проекты требуют очень крупных инвестиций. «Например, в кассе
супермаркета платеж карточкой должен проходить за 7-8 секунд. Если это
займет 12 секунд, то розничной сети проект становится неинтересным:
покупателям придется стоять в очереди,— утверждает он. — То есть, банк и
партнерская сеть должны вкладывать миллионы гривень в каждый такой
проект». Тем не менее, при хорошей организации процесса банк получает
сразу несколько источников прибыли. Во-первых, рост оборотов на
карточных счетах клиента, который будет использовать карточку для
расчета в партнерской торговой сети. Во-вторых, поскольку такие карточки
часто предусматривают открытие кредитной линии, — проценты по кредиту,
причем, зачастую несколько выше среднерыночных. И в третьих, так можно
привлекать новых клиентов и увеличивать объем их общения уже
непосредственно с банком, предлагая новые услуги.
2024 © allbe.ru
|