Настоящая стоимость беспроцентного кредита
Финучереждения сильно поднимают процентные ставки и предусматривают
скрытые комиссии. На практике бывает, что некоторые банки взимают не
одну, а несколько комиссий.
Так называемые беспроцентные кредиты - довольно часто просто рекламная
уловка банков и магазинов. Кредит под 0%, "Кредит минус 1%" - такой
рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей.
На первый взгляд, это предложение купить товар в кредит, практически не
переплачивая за него. Однако оно скрывает множество банковских комиссий
и процентов.
Настоящая рассрочка
В Советском Союзе слово "рассрочка" обозначало только поэтапную оплату
товара, без его удорожания. Именно этим значением сейчас и манипулируют
банки, предлагая кредиты. Например, в Райффайзен Банк Аваль существует
программа потребительского кредитования Товары в рассрочку, которая в
действительности, по данным компании Простобанк консалтинг, приводит к
удорожанию товара на 25%. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все
равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные.
Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос. Так, в сети
супермаркетов Фокстрот можно оформить беспроцентный кредит от
Приватбанка или Дельта Банка на десять месяцев без первого взноса и
комиссии банка. Однако процентная ставка по такому займу составляет
0,12% годовых. Некоторые торговые сети предлагают нулевой кредит в
рамках различных акций. Например, супермаркеты Мегамакс вместе с
Правэкс-банком дают возможность приобрести в кредит технику LG без
переплаты. Единственным условием является оплата первого взноса в
размере 10%.
Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень
быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура
оборачивается долгими согласованиями. Для получения беспроцентного займа
необходимы паспорт, идентификационный код и справка о доходах. Мужчинам,
не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата.
Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не
дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по
месту жительства. Максимальная сумма кредита не должна быть выше двух
официальных зарплат, но не более 2 тыс. грн. Если с документами все в
порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного
дня.
"Такой кредит может получить далеко не каждый желающий. Только при
наличии полного комплекта документов можно рассчитывать на
предоставление займа", - признает президент компании ПростоФинанс Димитр
Крисанов. По его словам, устанавливая жесткие требования к выдаче
беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат.
Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1-2% от
стоимости товара для его страхования. Таким образом финучереждение
получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать
кредит.
Почему под 0%
Продажи в кредит в Украине составляют примерно 35% от общего объема, и
этот показатель ежегодно увеличивается. Такой сервис позволяет
существенно увеличить продажи магазинов, и поэтому они сами часто
выступают инициаторами акций по беспроцентному кредитованию. Схема
сотрудничества проста - банк выдает ссуду покупателю, а магазин
компенсирует финучереждению недополученный доход. "Магазин компенсирует
банку проценты по кредитам. Для магазина-партнера преимуществом в данном
случае является увеличение объемов собственных продаж", - говорит
заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк. То есть
банк все равно получает свои проценты по кредиту, но не от покупателя, а
от магазина.
Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты
процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу
товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0%. При
этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при
которых банк зарабатывает недополученный доход.
Рекламная уловка
Под видом беспроцентного кредита большинство торговых сетей предлагают
совсем иной продукт. В действительности он обрастает множеством скрытых
комиссий и сборов банка, не заметных заемщику на первый взгляд. "Случаи,
когда клиент вынужден оплачивать скрытые проценты или комиссии на рынке,
- не редкость", - утверждает Роман Валесюк.
Как правило, банк берет комиссию за открытие или ведение кредитного
счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут
показаться не такими уж большими - порядка 1-2% от суммы кредита. Но при
этом взимаются они ежемесячно, а базой для рассчета является полная
сумма кредита. А это дополнительно 12-24% процентов годовых в год. Таким
образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика)
может достигать до 52-60% годовых при заявленных, например, 25%.
"Существуют различные схемы получения дохода. Некоторые банки
договариваются с магазинами, другие включают дополнительные расходы при
оформлении договоров. Так или иначе банки получают свои проценты", -
отмечает Димитр Крисанов. При выдаче потребительского кредита риски
банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, поскольку
ссуды предоставляются фактически без залога. В этом случае существует
определенная рентабельность, в которую закладывается невозврат. Поэтому
все финучереждения сильно поднимают процентные ставки и предусматривают
скрытые комиссии. На практике бывает, что некоторые банки взимают не
одну, а несколько комиссий.
2024 © allbe.ru
|