Досрочное освобождение от кредита
Желание побыстрее расквитаться с долгами похвально. Но только не тогда,
когда речь идет о банковском кредите
Максим и Ирина Кукины 3 месяца назад купили мебель, взяв кредит на 12
месяцев. А сейчас у них появилась возможность полностью его погасить.
Однако сумма, которую им насчитали в банке, оказалась намного выше той,
которую они предполагали заплатить. Откуда взялись дополнительные
расходы?
Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых
аннуитетных платежей. Ее отличительный признак: каждый месяц вы платите
одну и ту же неизменную сумму. Однако "состав" выплат при этом месяц от
месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается,
тогда как по процентам уменьшается. Получается, что львиную долю своих
дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования.
Рассмотрим это на примере. Предположим, вы взяли 12-месячный кредит на
100 тыс. руб. под 15% годовых. Вот как распределятся платежи.
Обратите внимание, что проценты начисляются на остаток задолженности,
поэтому в сумме они составляют 8309,96 руб., а не 15 тыс. руб., как
можно было бы предположить. (В целом кредит обойдется вам значительно
дороже, ведь помимо процентов придется заплатить еще комиссию за
предоставление и обслуживание кредита, но это тема отдельного
материала.)
А теперь подсчитайте, во сколько вам встанет досрочное погашение. Для
этого сложите остаток займа и аннуитетные платежи за предыдущие месяцы.
Полученный результат сравните с суммой, которую заплатили бы банку, если
бы придерживались первоначального графика. Как видим, разница не слишком
велика. И тем она меньше, чем ближе окончательный час расплаты.
Возможно, игра и стоила бы свеч, но только в первые месяцы. Однако банки
и тут подстраховались и для самых "торопливых" придумали штрафы и
мораторий, то есть временный запрет на досрочное погашение займа.
Так, в Международном московском банке полностью рассчитаться за
потребительский кредит без штрафа можно только по прошествии 3 месяцев,
автокредит – 6 месяцев; сам же штраф в обоих случаях составляет 1% от
задолженности. В Импэксбанке, если вы захотите расплатиться за
потребительский кредит в течение полугода, придется заплатить сверху 2
тыс. руб.; на автокредит в течение 3 месяцев действует мораторий, в
последующие 3 месяца взимают дополнительные 2%. А некоторые банки
устанавливают лимит, например в Райффайзенбанке по потребительскому
кредиту он составляет 30 тыс. руб. Таким образом, ускорять ход событий
не имеет особого смысла – пусть все идет своим чередом!
2024 © allbe.ru
|