Что такое кредитные каникулы и зачем их практикуют банки

Предложения банков взять в кредит тот или иной товар, к примеру автомобиль, очень соблазнительны. Однако многих потенциальных клиентов останавливает одно "но": в течение нескольких лет придется отдавать существенную часть дохода. А уж если речь заходит об ипотеке, то все цифры можно смело умножать на 10. Кроме того, надо накопить деньги на первоначальный взнос и оплату оформления ссуды. И вообще, первый шаг всегда труднее последующих.
Предвидя это, наши финансовые учреждения ищут (и небезуспешно) пути решения психологических и, частично, моральных проблем потенциальных заемщиков. Они предлагают увеличение срока кредитования, включение расходов по оформлению в сам кредит, нулевой авансовый платеж и кредитные каникулы. Если с первыми тремя позициями – все относительно ясно, то четвертая для многих обычных граждан – что-то из области непознанного. О том, как можно воспользоваться кредитными каникулами, мы и хотим рассказать.
"+" Утром деньги – днем стулья
Кредитные каникулы "работают" по такому принципу: в течение какого-то времени заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а собственно долг (тело кредита) – нет. Без этой отсрочки иногда просто не обойтись. И хотя практика показывает, что в основном ею пользуются "на старте", прервать на время значительные выплаты можно и в середине, и в конце срока. Если клиент попадает в сложное материальное положение (или по другой причине, здесь совсем не обязательно, чтобы заемщик оказался на грани выживания), банк предоставляет ему кредитные каникулы. Возможен и другой вариант: в ближайшие два года ожидается увеличение дохода, и вместо того, чтобы спокойно дожидаться этого радостного события на съемных квартирах, человек берет жилье в ипотеку, и живет в нем.
"-" За удовольствие надо платить
Эта прописная истина, к сожалению, в полной мере относится и к варианту погашения кредита "только проценты". Если заемщик воспользовался кредитными каникулами, он существенно увеличил стоимость ссуды: ведь на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно.
Если учесть, что каникулы предоставляются на срок от года до четырех (иногда – два раза по полгода), можно прикинуть, сколько же переплачивает клиент за четыре года неизменного тела кредита.
Кроме того, в некоторых банках практикуется плавающая процентная ставка. Например, на время каникул ее размер устанавливается на уровне 14% годовых, а по их окончании ставка снижается на 1%.
"=" Так на чем же остановиться?
Как всегда, мы не даем однозначных советов, ведь обстоятельства у каждого заемщика – индивидуальные. И все же предоставим различные схемы погашения ипотечного кредита, в том числе и с кредитными каникулами, чтобы потенциальный заемщик мог сравнить их.