Ноль не равен нулю: как беспроцентные кредиты превращают в "процентные"

Недавно в моей семье разыгралась настоящая "баталия". Дело в том, что я собралась обновить "технический парк" и взять в кредит телевизор, DVD-плейер, радиотелефон и пылесос. По предварительным расчетам набегало около двух с половиной тысяч гривен. Сумма, в общем-то, и небольшая, но вопрос об оформлении ссуды оказался довольно спорным. Я решила воспользоваться кредитной картой, как делала уже не раз.
По моим наблюдениям, карточные кредиты – самые дешевые и самые удобные в погашении. Но моя семья восстала: "Надо брать по беспроцентному кредиту". Я к таким банковским займам отношусь с недоверием, ведь всякий труд должен быть оплачен, в том числе и банковский. Банк делает деньги на деньгах, в процессе кредитования задействованы люди и техника. Значит, расходы на зарплату и амортизацию должен кто-то погасить.
Анализ рынка кредитования проводила долго, изучая предложения продавцов (сетевых супермаркетов бытовой электроники) и финансистов (банков и кредитных союзов). И пришла к выводу: да, беспроцентные кредиты бывают, но крайне редко. Мне удалось найти вариант, изложенный ниже, в "Личном опыте", но он был единственным.
Сеть супермаркетов праздновала юбилей, и к нему действительно запустила серию товаров (но не весь ассортимент) в кредит на 10 месяцев по реальным ценам. Это – цивилизованная практика солидных компаний. Но юбилеи случаются не столь часто. В остальном же, вырисовались три варианта, свидетельствующих, что кредит под 0% – не более чем маркетинговый ход в продвижении товара.
Постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для клиента предложениях банк обязан взять символические 0,1%

Вариант первый
Банковские проценты – в комиссионных
Начнем с того, что постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для клиента предложениях банк обязан взять символические 0,1%. Зато плату за свои услуги (а не за пользование деньгами) он может взимать любую, по своему усмотрению. Что это за плата? Прежде всего, комиссионные за открытие счета, перечисление денег и прочие операции. Как правило, эти комиссии невелики – до 2% от суммы кредита. Но если умножить на 10 месяцев, то набегает минимум 10%.
Наиболее часто используются единоразовая (при открытии счета) и ежемесячная комиссии. Правда, недавно мне рассказали, что один из банков ввел и завершающую – к последнему взносу по кредиту плюсовались 200 грн. Заемщика просто ставили перед фактом, и когда до окончания кредита оставался один последний взнос, мало кто позволял себе возмутиться – желание закрыть долг было сильнее.
Еще практикуются дополнительные комиссионные, например, за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячные комиссии за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами и т.п.
Есть еще один вид взимания скрытых процентов – это дополнительные платежи. Мне удалось найти пример, когда при оформлении автокредита сопутствующие платежи составили более 10 тыс. грн. А по потребительскому кредиту на покупку фотоаппарата (этот пример предоставлен Ассоциацией страхователей Украины) за страховку пришлось заплатить 200 грн.

Вариант второй
Банковские проценты – в стоимости товара
Прибыль банка заранее закладывается продавцом в стоимость товара. Таким образом, цена завышается, и с этой "накруткой" товар выставляется на беспроцентный кредит. Прикинуть ее величину несложно. К примеру, средняя величина кредитной ставки на банковском рынке – около 30%, минимальная – около 24% годовых. Если кредит дается на 10 месяцев, то банк должен заработать минимум 20%. Пусть процентов пять он "уступит" партнеру. Вот на оставшиеся 15% и будет завышена цена. Кстати, при стоимости товара, к примеру, 2 тыс. грн, заметить разницу в 300 грн не всегда удается. И чем меньше стоимость товара, тем менее заметна дельта.

Вариант третий
Большая одноразовая комиссия, но без первого взноса
Иногда заемщику предлагают беспроцентный кредит, но с первоначальным взносом. Конечно, это может оказаться сюрпризом, если денег на него нет. И люди отказываются, предпочитая заплатить одноразовую комиссию.
Однако хотим напомнить, что первоначальный взнос уменьшает кредит на эту сумму, тогда как комиссионные – это навсегда ушедшие деньги. Так что если уж очень хочется взять авто в кредит под 0%, лучше предпочесть вариант с уплатой первого взноса – это выгоднее.
Вывод: Лучше всего брать кредит с небольшой процентной ставкой и одноразовой комиссией. Если все-таки оформлять "беспроцентный" кредит, то надо выбирать вариант либо с первоначальным взносом, либо с одноразовой комиссией. И внимательнейшим образом прочесть договор перед его подписанием.