Смесь кредита с полисом.
Услуга, получившая название bancassurаnce, все чаще
предлагается потребителям
Те, кто так или иначе сталкивался с кредитными покупками, знают, что в
качестве обязательного требования банк выдвигает условие: пока предмет
кредитования находится в залоге (т.е. до полной выплаты), он должен быть
застрахован. Как, впрочем, и сам заемщик. Потому что, если с ним
произойдет, к примеру, несчастный случай и он потеряет
работоспособность, выплачивать долг будет некому. Такая
предусмотрительность банков вполне логична: кредитор должен иметь
гарантию, что, если его имущество пострадает или заемщик "выйдет из
строя", он все равно получит свои деньги обратно. Поэтому и в голову не
приходит назвать это обязательное страхование "уловкой по выкачиванию
лишних денег". А поскольку это распространяется на все виды крупных
кредитов, многие банки включили эту услугу в свой сервис. Точнее, в
перечень услуг, но предоставляет ее не собственно банк, а его партнер –
аккредитованная страховая компания. Это и есть bacassurаnce: при
оформлении кредита заемщик оформляет необходимые виды страховки прямо в
банке. Страховка ипотеки, ремонта и рефинансирования кредита
Если вы обратились в банк за ипотечным кредитом, скорее всего, вам
предложат застраховать приобретаемую недвижимость в одной из страховых
компаний, получивших аккредитацию этого банка. Иногда это настораживает:
почему только в этих компаниях? Может, если купить аналогичный полис в
другой, будет дешевле? Однако спешим разочаровать – едва ли удастся
найти "порядочную" СК, предлагающую тарифы, которые существенно ниже
среднерыночных. Как и в случае с кредитными ставками, страховые тарифы
экономически обоснованы, и если какая-то СК предлагает застраховать
приобретаемую недвижимость за "копейки", скорее всего, она не собирается
выплачивать страховые возмещения.
А вот провести мониторинг тарифов тех компаний, которые работают с
банком на условиях постоянного сотрудничества, стоит. И сравнить с
предложениями "непартнеров" этого банка – тоже. Тогда вы увидите
реальную картину. Но преступного сговора финансовых организаций и
страховых компаний в bancassurаnce нет. Более того, из-за выгоды в сотые
доли процента не стоит рисковать (да и банк не даст своего согласия, не
будучи уверен в надежности страховщика). Потому что банк, прежде чем
аккредитовать СК, скрупулезно проверяет ее платежеспособность и
намерение не только собирать страховые премии, но и выплачивать
возмещения.
Итак, при оформлении кредитного договора ипотеки, банк потребует
оформления обязательных полисов: страхования залогового имущества (т.е.
приобретаемой недвижимости) и страхования заемщика от несчастного
случая. За ежегодную страховку предмета ипотеки придется заплатить в
среднем 0,25% оценочной стоимости, за страховку от несчастного случая –
0,3% суммы кредита. И так в течение всего времени выплаты долга
(напомним, что ипотечные кредиты выдаются на срок до 30 лет).
На таких же условиях банк выдаст кредит и на ремонт жилья. Правда, срок
погашения долга существенно короче (до 8 лет), но если, к примеру, сумма
кредита $50 тыс., то без страховки таких денег заемщику никто не даст. И
его недвижимость в период выплаты долга будет в залоге у банка.
Несомненной выгодой сотрудничества банка и страховой компании для
клиентов является появление новых кредитных продуктов. Поскольку
финансист уже не боится за свои деньги, он может предложить заемщику,
например, потребительский кредит... на $250 тыс. Клиент покупает
недвижимость, вложив в нее все свободные средства, а банк предоставляет
ему оборотные средства на восстановление капитала. Купленная квартира
размещается в залоге, страховая компания страхует этот кредит по тем же
тарифам, что и ипотеку (0,25% + 0,3%). Единственное условие – жилье не
должно быть в стадии незавершенного строительства или капитального
ремонта.
Еще одна относительно новая услуга – это кредит для рефинансирования
кредита, взятого в другом банке. Предположим, вы уже взяли жилищный
кредит и выплачиваете его, но нашли банк, который предлагает более
выгодные условия, например, более длительный срок возврата, за счет чего
можно уменьшить ежемесячные платежи. В нем вы берете кредит и погашаете
предыдущий за его счет. Для такого варианта понадобятся два полиса:
страховка жилья от повреждений, уничтожения, противоправных действий
третьих лиц и страховка заемщика от несчастного случая. Но в отношении
рефинансирования банки ведут достаточно гибкую политику и зачастую
принимают уже существующие полисы страхования. "Союз трех" в
автокредитовании
Самым ярким примером bancassurance на нашем рынке является
автокредитование. В сфере продажи автомобилей в рассрочку банки начали
сотрудничать с СК еще в 2005 г. В эту "цепочку" включились и автосалоны,
и на сегодняшний день участники "тройственного союза" организовывают
трехсторонние программы, позволяющие банкам использовать
специализированные банковские продукты и давать клиентам бонусы и
скидки. Для наглядности приведем пример.
OTP Bank совместно с "Ауди Центр Киев Юг" внедрил новую инновационную
программу кредитования покупки авто. В качестве постоянных
партнеров-страховщиков с банком работают СК "ПЗУ Украина", СК "РОСНО
Украина", УАСК "АСКА", АСК "ИНГО". У клиента, решившего, к примеру,
приобрести автомобиль через программу этого банка "AUDI в кредит с
отсрочкой платежа", есть выбор: он может купить полисы КАСКО и ОСАГО в
одной из этих компаний, выбрав наиболее подходящие условия.
При этом банк по этой программе предлагает клиенту бонусы: до 30% тела
кредита переносится для погашения на последний месяц обслуживания
кредита, таким образом, платеж существенно уменьшается. К примеру, AUDI
А4 можно купить за 550 евро в месяц, тогда как по другой программе –
кредитования без авансового платежа – она обойдется в 654 евро в месяц.
Если же клиент не уложился в бюджет и не может погасить оставшиеся 30%,
кредит продлевается еще на 36 месяцев. А через автосалон можно
воспользоваться услугой Trade-In.
2024 © allbe.ru
|