Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков

Уже через пару дней заемщики смогут сравнивать реальную стоимость кредитов различных банков. С 1 июля банки должны раскрыть перед клиентами эффективные ставки своих кредитов. В расчет этого показателя ЦБ предписал включать почти все клиентские платежи, а не только проценты по кредиту.
“Армия недовольных заемщиков увеличивается вместе с ростом кредитных портфелей банков”, — говорит зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. До сих пор, покупая в кредит холодильник или автомобиль, многие наивно думают, что одалживают у банка деньги под заявленные в договоре 10-20% годовых. На деле выясняется, что за покупку нужно заплатить на треть или в полтора раза больше ее реальной стоимости. Причина — разнообразные комиссии, плата за страхование и проч. Сравнивать кредитные программы банков в таких условиях почти невозможно. Поэтому ЦБ предписал банкам с 1 июля показывать заемщикам эффективную процентную ставку (ЭПС), учитывающую все платежи.
При расчете этой ставки по специальной формуле банки должны учитывать не только проценты по кредиту, но и сборы за оформление займа, открытие и ведение счетов, все расходы по сопровождению кредитного договора. Здесь же учитываются платежи заемщика в пользу третьих лиц (если, конечно, их размер и сроки уплаты известны заранее), чьи услуги обязательно используются по кредитному договору. Это плата за услуги нотариуса, госрегистрацию и оценку залога, а также за страхование.
Если речь идет о кредитной карте, то банк должен включить в расчет ставки плату за ее выпуск и обслуживание. Рассчитывать эффективную ставку по кредиткам банк будет исходя из того, что клиент разом использовал весь лимит и погашает задолженность минимальными платежами. “Для кредиток со льготным периодом банк может посчитать и вторую ставку, предусматривающую погашение кредита только в grace-period”, — отмечает директор департамента розничных банковских продуктов банка “Абсолют” Эмиль Юсупов.
Вместе с тем ЦБ разрешил не включать в ЭПС необязательные для заемщика платежи. Это комиссия за снятие наличных, за погашение ссуды наличными через кассу (банкомат), штрафы и пени, в том числе за овердрафт или за досрочное погашение займа. Также в эффективной ставке можно не учитывать стоимость необязательных информационных услуг: sms-информирование, интернет-банкинг и проч. “Банк не знает, будет клиент снимать наличные по кредитной карте или задерживать платежи, поэтому не может сделать точный расчет”, — объясняет зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. “Но чтобы дать клиенту представление о предполагаемом размере ставки, мы будем использовать в расчетах среднерыночную стоимость нотариальных или страховых услуг”, — добавляет он.
ЦБ также рекомендовал банкам предоставлять клиентам перечень учтенных и не учтенных в ЭПС платежей. Однако последует банк рекомендации или нет, не известно, поэтому Медведев советует заемщикам перед оформлением договора уточнять, какие именно платежи учтены в предложенной ему ставке, а какие — нет.
Банкиры сетуют на то, что расчетные ставки будут существенно выше привычных клиентам процентов. Чтобы убедиться в этом, мы попросили сотрудников банков вычислить эффективные ставки для самого простого годичного кредита на сумму 100 000 руб., а также реальную переплату после погашения займа аннуитетными платежами (см. таблицу).
По мнению банкиров, меньше других будут удивлены размером эффективной ставки получатели ипотечных кредитов. Единовременные платежи и страховка, “размазанные” на 10-15 лет, не так существенно изменят указанные в кредитном договоре проценты, считает директор департамента ипотечного кредитования “Хоум Кредит энд Финанс Банка” Владимир Гасяк. А вот с краткосрочными займами ситуация иная. По расчетам банков, эффективная ставка по автокредиту на несколько месяцев на небольшую сумму с учетом страхования машины может доходить до сотен процентов годовых. Начальник отдела потребкредитования банка “Агропромкредит” Владимир Меринцев считает, что банки даже станут разрабатывать автокредиты без обязательного каско, чтобы не отпугивать заемщиков большой ЭПС.
В целом же эффективная ставка весьма приблизительно показывает, сколько придется заплатить клиенту, если он в конце срока займа разом возвратит банку кредит, проценты и все комиссии, объясняет главный эксперт “Интерфакс-ЦЭА” Алексей Буздалин. Этот индикатор лишь позволяет клиентам сравнить кредитные предложения различных банков, добавляет он. Такого же мнения придерживаются большинство банкиров и экспертов.
“Если банк отказывается сообщить эффективную ставку, можно пожаловаться в ЦБ”, — рекомендует президент Ассоциации региональных банков “Россия” Анатолий Аксаков. Между тем некоторые банки могут на вполне законных основаниях отказаться от обнародования эффективной ставки. Это относится к тем из них, кто формирует резервы не по группе однородных кредитов, а отдельно по каждому займу. Владимир Гасяк полагает, что указание ЦБ распространяется на все кредитные продукты банка, кроме ипотеки.