Кредит «дешевым» не будет
С 1 июля 2007 года все банки, подчиняясь Инструкции Банка России,
обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам. О том,
станут ли кредиты «дешевле» для населения и к чему вообще приведет новое
правило, корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказал Александр
Линников, адвокат, партнер Юридической фирмы «ЛИД Консалтинг».
Александр, оцените последствия вступления в силу Инструкции Банка России
о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам.
Эффективная процентная ставка по кредиту - это реальная стоимость
кредита с учетом годовой процентной ставки и дополнительных расходов,
связанных с получением и обслуживанием кредита. Для заемщиков раскрытие
этой ставки не несет никаких последствий, кроме, может быть,
психологических – когда вместо привычных 10-15% годовых он увидит в
договоре большее число. Однако, надо понимать, что это те же самые
проценты, только к ним приплюсованы и другие расходы: открытие счета,
обслуживание кредита, страховка и т.д.
Банкам же, причем только тем, кто в массовом порядке работает с
кредитными продуктами, нужно пересчитать стоимость кредитов и довести
эти сведения до клиентов. Если они этого не будут делать, тогда грядут
«последствия». Банкам придется формировать резервы по каждому отдельно
взятому кредиту, а это усложнит бухгалтерию и приведет к издержкам.
Раскрытие эффективной ставки на практике должно означать, что процесс
кредитования и оплаты кредита станет прозрачнее, а значит понятнее
заемщику. Так ли это?
В идеале, конечно, должно быть так. Но Инструкция Банка России не
регламентирует порядок информирования заемщика о размере ставки.
Главное, чтобы размер ставки фигурировал в договоре. Не исключено, что
только на этапе подписания договора заемщик и сможет узнать
действительную ставку.
Будет ли процесс кредитования прозрачнее? Это еще вопрос. Хотя именно
эффективная ставка в более-менее полной форме фиксирует, сколько на
самом деле платит заемщик за кредит.
Перестанут ли банки пытаться наживаться, используя финансовую
неграмотность населения? Ведь правду-то клиентам сказать придется…
Финансовая неграмотность населения – это, несомненно, проблема. Однако,
обвинять в использовании маркетинговых уловок только банковские
структуры, пожалуй, было бы некорректно. Это специфика работы любой
компании в потребительском секторе. Скорее, надо исправлять рекламное
законодательство. А если говорить предметно, то за исключением
нескольких возбужденных дел в отношении некоторых банков о нарушении
закона о конкуренции на рынке финансовых услуг, больше ничего
противозаконного по этому вопросу не фиксировалось.
С другой стороны, банки, конечно же, лукавят. Манипуляции с процентными
ставками вредят не только честной конкуренции, но и подрывают доверие
граждан к банковской системе в целом.
И все же Инструкция Банка России проблему мелких и малочитаемых шрифтов
на последних или оборотных страницах кредитных договоров и прочих
совершенно неприемлемых банковских маркетинговых «изысков» не решает. А
ведь практика показывает, что именно на этой почве впоследствии чаще
всего и возникают разногласия между банком и заемщиком.
Многие считают, что с момента раскрытия эффективной процентной ставки,
кредиты «подешевеют». Так ли это? Станут ли кредиты «дешевле» для
заемщиков?
Нет. Платить заемщик будет столько же. Рост процентов не реальный, а
скорее «виртуальный» - то, что раньше указывалось отдельной строкой как
дополнительные и разовые платежи, теперь будет входить в процентную
ставку.
Возможно в будущем, для привлечения заемщиков банки все же начнут
снижать проценты, но не исключено, что за счет новых комиссий, не
учтенных в эффективной ставке.
Не будет ли для банков невыгодным работать с открытой эффективной
ставкой? Возможно, видя высокий процент по кредиту, потенциальный
заемщик предпочтет вообще не обращаться в банк?
Некоторые эксперты действительно считают, что, увидев реальную ставку,
рынок кредитования может потерять часть потенциальных клиентов. Однако,
никто не говорит о том, что, заемщики, уверившись в новой «честной»
банковской маркетинговой политике, через два месяца с лихвой покроют все
потери банков. Причем, потери запланированные, ведь рынок кредитования
естественным образом стагнирует в летний период. Да и потребность
россиян в кредитах вообще-то не уменьшается.
А что вообще хотел Банк России, принимая инструкцию о раскрытии
эффективной ставки? Хочется надеяться, что он все же пытался защитить
заемщиков…
Конечно. Более того, обязательство раскрытия эффективной процентной
ставки – попытка Банка России не только вразумить «наивных» заемщиков
более осмотрительно относится к возможности получения кредита, но и
образумить банки из числа лидеров потребительского кредитования и
заставить их использовать более честные способы привлечения клиентов.
2024 © allbe.ru
|