Кредитный кооператив

Кредитный кооператив - это некоммерческая организация , которая предоставляет услуги только своим пайщикам , т.е. осуществляет операции по приему личных сбережений и выдачи займов пайщикам кооператива.
Пайщиками КПКГ могут быть физические лица , достигшие 16 летнего возраста, из числа граждан,включая иностранцев и лиц без гражданства, подавшие заявления на вступления в КПКГ и уплатившие вступительный , паевой взносы, готовые нести взаимные обязательства, связанные с членством в КПКГ и ежемесячно платить паевые (членские взносы), предоставившие рекомендации одного или двух членов КПКГ.Каждый пайщик обладает одним решающим голосом на общем собрании кооператива.Члены кооператива сочетают в себе и хозяина и управленца. Каждый пайщик обладая одним решающим голосом на общем собрании принимает участие в управлении кооперативом и определяет направление действия КПКГ.
В российском законодательстве существуют три вида кооперативов, в которых могут участвовать субъекты малого бизнеса:
- кредитные потребительские кооперативы граждан;
- сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
- общества взаимного кредитования.
Кооперативы меньше реагируют на экономические кризисы. Тому есть несколько причин. Денежные фонды кооперативов принадлежат пайщикам, следовательно, они могут принять решение о возврате своих средств. Управление в кредитных кооперативах прозрачно, поэтому денежные потоки легко проследить. К тому же вложение средств в рискованные операции запрещено (ст. 19 Федерального закона от 11 июля 2001 г. N 117-ФЗ “О кредитных потребительских кооперативах граждан”), а значит, вероятность финансовых потерь сведена к минимуму. Еще один немаловажный момент - пайщики знают друг друга лично, и невозврат кредита практически исключен.
В отличие от банковских учреждений кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Основная цель его деятельности - удовлетворение потребности своих членов в производственном кредите.
Кооператив создают путем объединения паевых взносов. Вступление в эту организацию и выход из нее свободные. Это означает, что паевой капитал постоянно меняется. Поэтому в отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определении минимального размера уставного (паевого) капитала.
Источниками формирования имущества кредитного кооператива могут быть как собственные, так и заемные средства. Собственные активы кооператива формируются за счет паевых и вступительных взносов его членов, доходов от деятельности и прочих поступлений.
Паевой взнос члена кредитного кооператива может быть обязательным и дополнительным. Обязательный пай дает право голоса и участия в деятельности кооператива. Вклад можно делать как в денежной форме, так и в натуральной (но не более 50% пая). Дополнительный пай (или личные сбережения) члены кооператива вносят по желанию сверх обязательного. По нему получают дивиденды. Кооператив в обязательном порядке формирует резервный фонд, размер которого должен составлять не менее 10 процентов от паевого капитала.
Сегодня в 40 российских регионах зарегистрированы 500 таких кредитных потребительских кооперативов, насчитывающих 250 тысяч пайщиков. Плюс 639 сельских кооперативов, в которых числятся более 60 тысяч человек. На первый взгляд, капля в море. Но если учесть, что за каждым таким пайщиком стоят еще как минимум трое - члены его семьи, то цифра не покажется маленькой. О чем и говорит средний годовой оборот каждого кооператива, который колеблется от 3-4 до 100-150 миллионов рублей. По приблизительным оценкам “Лиги кредитных союзов” и “Союза сельских кредитных кооперативов”, в секторе гражданской финансовой кооперации ежегодно крутится от 750 миллионов до 2 миллиардов рублей (по меркам регионов, где люди не избалованы столичными доходами, суммы выглядят внушительно).
- Как правило, кооперативы занимаются социальным кредитованием, - объясняет финансовый директор одного из них из города Дубна Виктор Турусов. - То есть помогают людям со средними доходами быстро решать проблемы нехватки денег для приобретения бытовой техники, автомобилей, мебели. Популярны займы на евроремонт, на свадьбу, на новорожденного, на проводы в армию, на отдых, лечение, учебу, до получки. Никакой другой финансовый институт, занимающийся кредитованием населения, обеспечить сегодня россиян такими мелкими кредитами не может. Между тем мелкие кредиты людям нужны гораздо чаще, чем большие.
- Не надо забывать и то, что, пока в банках очень высокие операционные издержки, им выгоднее выдать 1 кредит на 1 миллион рублей, чем 200 кредитов по 50 тысяч, а тем более по 10-20 тысяч рублей, - добавляет Нина Дубникова, директор кооператива из Иркутска.- Кроме того, каждый пайщик независимо от того, сколько у него денег на лицевом счете (хоть 50 рублей), имеет право на доверительный минимальный кредит. В разных кооперативах его сумма колеблется от 10 до 60 тысяч рублей в зависимости от общего фонда взаимного финансирования (ФЗФ). Этот кредит не предполагает ни поручительства, ни залога, пайщики могут получить его по устной заявке на другой же день.
С помощью кооперативных накоплений сегодня можно не только отпраздновать новоселье, поправить крышу на даче, вступить в ипотеку, но и открыть фотоателье или семейный магазинчик.
Кредитная кооперация, по словам председателя кредитного союза из Петрозаводска Светланы Амосовой, стала сегодня едва ли не единственной подмогой семейному и малому предпринимательству, ведь в коммерческих банках таких бизнесменов не очень-то ждут. Так что им прямая дорога - вступить в пайщики кредитных союзов, правда, только как физическое лицо. По Закону “О кредитных потребительских кооперативах граждан” юрлицам подход к “народной копилке” заказан.
Примерно 50 процентов кредитов в кредитных кооперативах составляют доверительные займы. Остальные, крупные - от 60 тысяч рублей и выше - выдаются уже под поручительство или под залог. Правда, делается это тоже гораздо быстрее и проще, чем в банках. Претендент на получение крупных займов также должен иметь собственную кредитную историю. Таких готовых историй в стране “сложилось” уже более 250 тысяч. От индивидуального рейтинга опять же зависят максимальная сумма кредита и процент. Кредитовать пайщиков-бизнесменов кооперативам выгодно. Например, один волгоградский предприниматель за месяц увеличил доходы своего магазинчика с 7 до 30 процентов. Выросла и прибыль его кооператива с 60 до 150 тысяч рублей. При этом бизнесмен радовался как ребенок, что ему не пришлось брать деньги “под пулю” у местных ростовщиков.
Государство заинтересовано в развитии кредитных кооперативов. В Госдуме прошло первое чтение законопроекта “О кредитной кооперации”. Этот закон поможет решить многие вопросы. Но главное, необходимо исправлять Закон “О кредитных потребительских кооперативах граждан”, поскольку функции государственных органов там прописаны довольно расплывчато и не разделены на регулирующие и надзорные. Минэкономразвития, кстати, выступало за то, чтобы надзором за кредитными кооперативами (в зависимости от их величины) занимался Банк России, но регулирование было бы отдано на откуп самим кредитным кооперативам. Одно время витала идея о создании отдела по регулированию кредитными кооперативами при минфине. Но эта функция не попала в новое положение о министерстве.
Реально этот сектор экономики в России пока поддерживают международные организации. Недавно запущен проект Евросоюза “Техническая поддержка кредитных кооперативов в РФ”, который поможет созданию системы кредитной кооперации.