Жизнь в кредит

Кредит - лекарство от всех финансовых проблем для населения, по крайней мере так уверяет банковская реклама. Более 2 триллионов рублей россияне уже задолжали банкам. По оценкам экспертов, половина кредитов приходится на Москву.
Рекламой всех видов кредитования увешаны все доступные рекламные площади. Однако большинство доверчивых граждан и не подозревают, что при чтении рекламных объявлений их вовсе не стоит понимать буквально.
Как сообщают нам учебники по экономике, составленные по новейшим западным стандартам, цель рекламы — «продвижение товара на рынке». Смысл этого «продвижения», как пишут те же учебники — увеличение количества продаж данного товара. Для банков товаром являются их услуги по предоставлению кредитов, которые оплачиваются за счет банковских процентов. Значит, основной целью потребительского кредитования является не предоставление денег населению, как это представляет реклама, а, наоборот, изъятие денег у потребителя.
И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем.
Невыгодность потребительского кредитования очевидна. Она легко доказывается простым арифметическим подсчетом.
Возьмем для примера один из распространенных видов кредитования — на покупку автомобиля. Допустим, вы приобретаете автомобиль в кредит со сроком погашения в 2 года. С учетом процентов по кредиту общая стоимость покупки обойдется вам в 1,5 раза больше, чем приобретение такого же автомобиля за «живые деньги».
Мало того, рыночная стоимость двухлетнего автомобиля, которым вы будете обладать к моменту погашения кредита, будет процентов на 25 меньше, чем стоимость нового автомобиля.
Подсчитайте сами, во сколько раз дороже вам обойдется этот двухлетний автомобиль.
А ведь приведенная ситуация — еще не самая страшная. Гораздо печальнее будет, если за эти 2 года вы успеете свой автомобиль разбить. В лучшем случае его рыночная стоимость резко понизится, в худшем — превратится в стоимость металлолома или извлекаемых из него запасных частей. А проценты по кредиту превращаются в плату за этот металлолом.
Подобные несложные подсчеты подавляющему большинству населения не под силу. Средний получатель кредита не может осмыслить реальные условия предоставляемого ему кредита. Да и сам кредитный договор перед его заключением у нас читать как-то не принято.
Хотя вообще это делать очень полезно. Потому что в условиях договора может содержаться много интересного. Например, дополнительные платежи банку за открытие или ведение вашего кредитного счета.
Аналогичная ситуация складывается во всех областях потребительского кредитования.
Покупака сотовых телефонов в кредит. Оказывается, людям интересно покупать новые модели телефонов, а денег у них нет. Поэтому они их берут в кредит на полгода, месяца три с ними бегают, потом задвигают за полцены и идут покупать еще более новые модели. Тоже, естественно, в кредит.
Точно так же не выгодно приобретение в кредит бытовой техники — стиральных машин, холодильников, кухонных плит (это, пожалуй, основная разновидность потребительского кредитования). Срок погашения здесь, как правило, составляет около года. За год цена аналогичного холодильника заметно снижается. В целом цены на технику, наоборот, растут, но происходит это за счет появления новых моделей, более дорогих.
Категорически не выгодно приобретение в кредит компьютеров. Компьютер вообще крайне не выгоден для вложения денежных средств. Устаревает, а следовательно, и дешевеет он гораздо быстрее, чем, например, автомобиль.
Кстати, описанная ситуация с оплатой процентов за разбитый автомобиль — еще не предел человеческой глупости. Были случаи, когда человек, купивший автомобиль в кредит и разбивший его вдребезги, тут же приобретал новый. Тоже в кредит. И платил уже за оба кредита.
Вообще на кредитную иглу наш соотечественник садится с завораживающей легкостью. Довольно большая часть заемщиков берет новые кредиты специально для того, чтобы расплатиться за уже взятые.
Рекламный лозунг «все в кредит» можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду.
Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.
Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента.
С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.
Что делать, если вы просрочили выплаты?
Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.
На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:
Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.
Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.
Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.
Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.
Две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.
Советы для тех, кто только собрался оформлять заем
Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.
Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.
Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.
Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.
Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.
Важные моменты
Если вы берете:
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ
Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением «Кредит 0%» или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.
АВТОКРЕДИТ
Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.
ИПОТЕКУ
Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.
Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 - 3 года «нарисуются» законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.
Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.