Реальный процент по кредиту

Вы решили взять кредит, но не хотите переплачивать лишние проценты. Кредитных предложений сейчас великое множество, а некоторые выглядят просто необычайно привлекательно. Бывает даже 0 % годовых - чистый альтруизм.
Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет кредита. Чтобы составить расчет кредита, вам потребуются параметры выбранного вами вида кредита: сумма кредита, срок кредитования, ставка кредита.
Сумма кредита сложится с учетом трех составляющих:
- требующаяся вам сумма (например, стоимость машины),
- сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
- расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода семьи.
Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его не возможно, а сокращение иногда допустимо, если позволяет ваша платежеспособность.
Ставка кредита также банком определена и обсуждению не подлежит. Возможно, цена кредита не уменьшится, даже с учетом слишком низкой ставки банков. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине.
У банковского кредитного калькулятора расчет зачастую сводится к выдаче графика погашения - т.е суммы ежемесячных платежей, которые мало что говорят неискушенному получателю кредита. Очень часто банками помимо ежемесячных платежей (которые иногда включают помимо основной суммы, процентов еще и “комиссию за пользование кредитом”), взымаются разовые платежи типа “комисия за выдачу кредита” или “страховка”. Все это является скрытым способом повысить реальную процентную ставку за кредит.
Приведем пример для кредита в размере 40000 рублей на срок 6 месяцев.
Банк 1
Заявленная ставка 19% годовых.
Cуммарные платежи на основе калькулятора банка составят 42 245.70 (копейки можем отбросить). Однако есть же еще и “Комиссия за выдачу кредита” - 2% от суммы кредита. А это еще 800 рублей. Хитрость, но в результате мы получаем вместо 19% - 26.1% годовых.
Банк 2
Заявленная ставка 0% годовых.
Cуммарные платежи на основе калькулятора банка составят 40000. Чудо!!! Но не радуйтесь - “Комиссия за выдачу кредита” - 18% от суммы кредита. А это еще 7200 рублей. На этот раз мы получаем вместо 0% - 61.7% годовых.
Скрытые комиссии также влияют на удорожание покупки товаров в рассрочку. За счет того, что суммы ссуд на потребительские товары и сроки кредитования небольшие, проценты по ним традиционно выше, чем по ответственным жилищным и автомобильным кредитам. И комиссии в большинстве случаев - тоже. В среднем по стандартным условиям рассрочки банки требуют 20-25% от суммы гривневого кредита в год (без учета дополнительных расходов). Общая картинка выглядит следующим образом: когда номинальная процентная ставка по программам потребительской рассрочки ниже 10% в год, - дополнительные расходы колеблются от 20 до 50% ежегодно; там, где ставки среднерыночные, - комиссионные могут составить от 0,4 до 40% в год. В среднем же эффективная ставка по стандартным программам рассрочки составляет порядка 40-60% годовых. Есть и исключения - акционные продукты. Сенсационно на фоне остальных выглядит предложение нескольких банков, где за кредит на товары просят всего 0,01%. В одном из них, правда, к этой сумме безапелляционно прибавляется еще 19% разовой комиссии.