Функции потребительских кредитов
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому
лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью
получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих
потребительских потребностей. В зависимости от своих «аппетитов» и
возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку
шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или
ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг:
строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т.
д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские
кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным
группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего
«классические» потребительские кредиты.
К первой функциональной группе следует отнести все так называемые
ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог
приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры,
загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые
автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение
авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще
всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые
автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в
принципе, можно использовать на покупку «крутого» мотоцикла,
маунтпи-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).
Классические потребительские кредиты
Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские
кредиты. Они» в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на
рассмотрении которой мы и остановимся далее — но не из праздного
любопытства, а лишь для того, чтобы уважаемые читатели, обладая
соответствующей информацией, впоследствии могли без особых затруднений,
коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту
не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и
почему (!). Итак, потребительские кредиты различаются:
• по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без,
при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной (см. далее);
• по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории
товаров или услуг;
• по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита —
экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
• по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого
сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные,
среднесрочные и долгосрочные;
• по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на
приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по
кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной
линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит
несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах
овердрафта;
• по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
• по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и
дорогие;
• по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в
соответствии с индивидуальной схемой погашения.
2024 © allbe.ru
|