Что такое потребительский кредит?

Что же такое потребительский кредит? Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — люди.
Во Франции около одной четверти всего потребительского кредита предоставляется банками, остальная часть — специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им сред-ства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчетного платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1— 1,5 месяца в универмагах и на других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и по истечении установленного срока единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа, например, за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений.
Кредит с рассрочкой платежа. Чаще всего предоставляется именно такая разновидность потребительского кредита.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая доля розничного товарооборота.
Кредит выполняет определенные функции:
¦ облегчает перераспределение капиталов между отраслями экономики и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
¦ стимулирует эффективность и производительность труда;
¦ расширяет рынок сбыта товаров, работ и услуг;
¦ ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
¦ ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
¦ обеспечивает сокращение издержек обращения:
¦ связанных с обращением денег;
¦ связанных с обращением товаров.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
¦ развитием системы безналичных расчетов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;
¦ увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
¦ заменой металлических денег кредитными — банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги все больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов “огромную экономию на издержках обращения денег.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте как можно дольше, т. е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но иногда складывается ситуация, когда потребительский кредит будет невозможно вернуть, так как, лишаясь заработной платы, например, в результате безработицы или по еще какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Также потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, поскольку вынуждает людей не менять рабочее место в связи с тем, что кредиторы гораздо охотнее кредитуют людей, постоянно работающих на одном и том же месте в течение нескольких лет. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния.