Как облегчить выплаты по нескольким кредитам

«Жизнь взаймы» становится нормой и в России. Многие семьи берут уже не один кредит, а несколько и в разных банках – например, на текущие расходы, на покупку автомобиля и квартиры. И если на рынке появляются новые более интересные предложения, оформленные ранее ссуды можно перекредитовать. Но, в отличие от банков Западной Европы, которые предлагают программы по консолидации семейных долгов в массовом порядке, в России такой продукт пока считается штучным, и к каждой сделке по рефинансированию семейных долгов банкиры подходят индивидуально.
Секьюритизация, реструктуризация, рефинансирование, консолидация – такие понятия раньше использовались, когда люди говорили о банках и о компаниях, а теперь все это может касаться и простых заемщиков. «Рынок кредитования физических лиц в России сильно расширяется. В предыдущие годы он давал рост в 100%, сейчас получается меньше – порядка 50%, поэтому все эти понятия пришли и в сферу кредитования физических лиц», – отмечает Владимир Гамза, председатель совета директоров «Агрохимбанка».
Банки – это коммерческие организации, они стараются двигаться за рынком, извлекают прибыль. «Но нужно отметить, что на сегодняшний день потребность в консолидированном кредите еще недостаточно развита, и связано это с тем, что если сравнить динамику роста кредитования в западных странах и в России, то она сильно отличается», – говорит Екатерина Тутон, вице-президент «ДжиИ Мани Банка». Например, в Евросоюзе отношение ВВП к кредитному долгу заемщиков примерно 100%, в то время как в России этот показатель равен только 18%, поэтому нам есть куда расти, и консолидированные кредиты – это и есть шаг в будущее, продолжает специалист.
Что же касается понятия консолидированного кредита – то «это когда мы сводим все кредитные продукты в один, отдаем их все одному банку и платим погашающий платеж одному банку. В структуре портфеля банка такие кредиты делятся на залоговые(автокредиты, ипотека) и беззалоговые(экспресс кредиты,кредитные карты)», – продолжает Екатерина Тутон.
Многие заемщики с позитивной кредитной историей задумываются, а почему бы им не продать свой долг другому банку под более низкие проценты, поэтому такой вид кредита часто называют рефинансированием. Другая же положительная сторона консолидированного кредита – это то, что человек может объединить все свои долги в одном месте и не забивать голову, куда ему ехать и за что ему платить.
На сегодняшний день желающих консолидировать кредит в одном банке становится все больше и больше, отмечает Владимир Гамза. Но прежде, чем консолидировать свои долги, эксперты советуют все внимательно просчитать, так как, скорее всего, единственный путь для погашения других долгов будет связан с получением ипотечного кредита (ниже ставки за счет залога, больше сроки).
Экспресс- и потребительское кредитования тоже достаточно динамично растут, и потребность у заемщика в них есть. «Услуга же консолидирующего кредита востребована на тех рынках, где на одного заемщика таких кредитов не один, а несколько, то есть когда у клиента в одном банке есть кредитная карта, в другом взят кредит наличными, в третьем может быть кредит на покупку какого-то товара – и тогда банкам выгодно объединять несколько таких продуктов и соответственно делать консолидированный кредит», – объясняет Екатерина Тутон.
Если брать в расчет сумму, которая может уйти на консолидацию кредитов, то тут нужно быть внимательным к тому, во сколько это может «вылиться». Помимо процентной ставки также стоит обращать внимание на дополнительные платежи: в некоторых случаях банк берет на себя все организационные издержки и вместе с ними комиссии, а в остальных случаях есть только эффективная процентная ставка, и банк берет минимальную комиссию за рефинансирование.
«На сегодняшний день рефинансирование ипотечных кредитов – уже довольно востребованная услуга в России, и если сравнивать с европейской статистикой, то в среднем в портфеле банка рефинансирование занимает до 30%», – резюмирует Екатерина Тутон.