Проблемы банковского кредитования бизнеса
Проблема банковского кредитования – одна из главных на сегодня для
малого бизнеса. Облегчить процесс получения займов небольшими фирмами
несмотря на, казалось бы, предпринимаемые усилия со стороны государства
и кредитных учреждений, никак не получается. Пути выхода из непростой
ситуации попытались найти на прошедшем недавно заседании круглого стола
чиновники, банкиры и бизнесмены.
Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют
непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является
отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не
является владельцем ликвидного имущества.
Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое
банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в
этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и
кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне –
небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно
меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить
кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было
очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную
историю.
С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций
налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные
проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не
позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а
также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей
точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого
бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие
программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим
программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.
Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той,
которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и
среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес
в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых
предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк
Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и
это большая редкость. Как правило, “малые” предприниматели могут
рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии
приемлемых для банка залога или надежных поручителей..
Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке
менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию
(или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя.
Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают
ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать
привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты),
эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки
ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые
проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его
помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не
хватает для ведения текущей финансовой деятельности.
Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы
(например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за
редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих
случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.
Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в
залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.
Объем “черного” рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год.
Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и
составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.
По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у
ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить
законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше
ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды
моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего
своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не
воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в
случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.
МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того,
количество небольших компаний, в обороте которых “белая” составляющая
значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны
встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника
управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, “основное требование
малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то
есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к
документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении
договоров”.
Снизить накал страстей во взаимоотношениях банкиров и предпринимателей
старается государство, которое генерирует идеи по упрощению кредитования
малого бизнеса. Тезис о том, что чиновники должны активно участвовать в
этом процессе, подтвердил присутствовавший на заседании директор
департамента государственного регулирования в экономике Министерства
экономического развития и торговли Андрей Шаров. Все государства мира,
по его словам, ставят перед собой задачу увеличения количества малых
предприятий, но при этом власти понимают, что далеко не у всех граждан
есть средства, чтобы начать новое дело. Поэтому, продолжил он, в
цивилизованных государствах есть системные программы, способствующие
кредитованию малого бизнеса.
2025 © allbe.ru
|