Маскировка под лизинг

Автокредиты. Частным лицам, согласно российскому законодательству, лизинговые сделки недоступны. Однако банкиры обходят этот запрет, предлагая покупателям автомобилей новые продукты.

Помимо стандартного автокредитования некоторые банки совместно с крупными дилерами стали вводить так называемые лизинговые программы. Но о лизинге в чистом виде (долгосрочной аренде автотранспорта, когда машина остается в собственности лизингодателя) речь не идет. Это лишь дополнительный кредитный продукт, напоминающий лизинговую сделку.

Схема выглядит так. Сначала вы заключаете договор купли-продажи с продавцом и вносите первоначальный взнос. Размер аванса обычно составляет 10-30% от стоимости авто. После этого вы оговариваете с банком сумму, которую должны будете внести единым платежом в конце срока пользования ссудой (до 50%). Причем при расчете процентов за пользование кредитом банк не будет учитывать эту часть долга. Оставшуюся сумму выплачиваете в течение установленного в договоре срока кредита (1-3 года).

Преимуществом кредитно-лизинговых схем являются низкие ставки. Так, в банке «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) машину можно «оформить в лизинг» под 9% годовых в валюте, в банке «Союз» — под 9,9-12,5% годовых, в Московском кредитном банке ссуда будет стоить от 10 до 10,5%. Средняя ставка по обычной автоссуде для частных лиц сегодня составляет 12% годовых в валюте.

При этом вы можете воспользоваться и спецпрограммами, ставки по которым еще ниже. Так, БСЖВ совместно с официальными дилерами Audi предлагает ссуду на модель A4 по ставке 5,9%. При этом, правда, погасить долг досрочно будет нельзя.

Другой плюс лизинговых схем заключается в том, что размер ежемесячных платежей уменьшается на 20-30% по сравнению со стандартной ссудой. Происходит это за счет того, что оплата части стоимости приобретаемого автомобиля откладывается на момент окончания срока договора. То есть фактически сумма кредита равняется стоимости автомобиля за вычетом первоначального взноса и конечного платежа. Допустим, машина стоит $30 тыс., вы вносите из собственных средств 30% ($9 тыс.) и договариваетесь с банком, что в конце срока внесете 35% ($10,5 тыс.). В итоге сумма основного долга без учета процентов, которую вам нужно будет выплатить за весь срок, составит $10,5 тыс., а не $21 тыс., как по стандартной программе с аналогичным первоначальным взносом.

В конце срока пользования ссудой заемщику, как правило, предоставляется выбор: либо единовременно внести всю оставшуюся часть долга и погасить кредит, либо продать дилеру машину по остаточной стоимости. Из средств, полученных от автосалона, гасится задолженность перед банком. Далее вы можете забрать оставшуюся часть денег или оформить кредит на новое авто и использовать эту сумму в качестве первоначального взноса (схема trade-in).

Однако, если вы планируете вернуть автомобиль в автосалон, необходимо поддерживать его в хорошем состоянии. При этом дилеры требуют, чтобы обслуживание и ремонт машины производились только в определенных техцентрах. Кроме того, пробег авто не должен превышать определенного значения (30-50 тыс. км в год).

Если же автосалон сочтет, что вы не выполнили хотя бы одно из перечисленных условий и откажется выкупать автомобиль, вам придется единовременно погасить задолженность из собственных средств. Правда, в этом случае возможен еще один вариант — договориться с банком о реструктуризации последнего платежа (то есть кредитный институт разрешит вам выплачивать его постепенно). Однако нужно еще до оформления кредита уточнить у банка, существует ли такая возможность. Ведь если кредитная организация не пойдет вам навстречу, а у вас не окажется необходимой суммы денег для погашения кредита, то вы просто-напросто лишитесь машины, которая является предметом залога.

Некоторые автосалоны не предоставляют услугу обратного выкупа автомобиля при кредитно-лизинговой программе. Например, если вы приобретете машину у официальных дилеров BMW, вам придется либо оплатить самостоятельно последний взнос, либо сдать автомобиль, но без какого-либо возмещения.